Кредитование физических лиц на потребительские нужды (исследовательская работа)

   2.6. Порядок погашения  потребительского  кредита и уплаты процентов. 

         Погашение долга заёмщик может производить путём внесения наличных денег, перечислениями со своего текущего счёта, из заработной платы, пенсии, стипендии, путём перевода денег через предприятия связи. Поручения на перечисления средств могут быть разовым или длительным. В документах отдельно указывается сумма платежей по кредиту и процентам за него.

         В конце ХХ века ситуация  выглядела немного иначе. Физические лица могли погашать полученные кредиты путём взноса наличными деньгами, перевода денег через предприятия связи, перечисления средств со своего вкладного счёта, предъявления расчётного чека, сертификата, в установленных случаях банковского векселя в соответствии с условиями кредитного договора.[4, п.20,21]

         Уплата начисленных процентов производится и производилась, как правило, ежемесячно. Банк имеет право установить иные сроки и порядок уплаты процентов (равномерными взносами в период погашения кредита), но таким образом, чтобы все начисленные проценты должны быть уплачены не позднее дня окончания  срока действия кредитного договора.

   По  кредитам,  предоставленным с  использованием банковских пластиковых  карточек, уплата процентов производится ежемесячно и предоставление отсрочки уплаты начисленных процентов не допускается.

   Погашение основного долга и процентов  по кредитам, выданным в иностранной  валюте, в отдельных случаях допускается  белорусскими рублями или иной валютой, если это предусмотрено кредитным договором.

         По ходатайству кредитополучателя кредитная комиссия филиала вправе  пролонгировать срок погашения кредита на период до одного года. Пролонгация на иные сроки осуществляется с разрешения уполномоченного коллегиального органа банка. Пролонгация оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору с увеличением размера процентной ставки. Пролонгация срока возврата кредита, предоставленного с использованием банковской пластиковой карточки, не допускается.

         Пролонгацией не является продление:

        - промежуточных сроков погашения  кредита; 

        - срока предоставления и погашения  кредита при увеличении лимита  выдачи при кредитовании путем  открытия кредитной линии;

        - общего срока, в течение которого  действует разрешенный лимит овердрафта.

         Случая пролонгации в источниках 90-х годов не упоминается. 

         При непогашении в срок суммы кредита и процентов за пользование им непогашенные суммы, на основании распоряжения кредитного или иного отдела, на следующий рабочий день относятся на соответствующие счета по учету просроченной задолженности. В случае  несвоевременного  возврата кредита кредитополучатель уплачивает повышенные проценты в размере, установленном договором.            

           При наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга дальнейшее начисление процентов может быть прекращено по решению кредитной комиссии филиала.

         При не поступлении  в  срок очередных  платежей от кредитополучателя, ответственный исполнитель должен принимать меры воздействия путем  напоминания  по  телефону, почте, извещения по месту работы кредитополучателя, его гарантов (поручителей) или другим путем.

             При наличии неплатежей свыше  30 дней, ответственный исполнитель  совместно с кредитополучателем  должен определить причины образования  неплатежей и перспективы их погашения.

             В случае возникновения ситуаций,  ставящих под сомнение своевременный   возврат кредита,  информация  докладывается письменно руководству  филиала  или кредитной комиссии.

         При неуплате кредитополучателем очередных платежей, включая проценты, свыше двух месяцев банк вправе досрочно взыскать остаток задолженности с кредитополучателя и (или) гаранта (поручителя).

              Просроченные платежи, в случае  их возникновения, взыскиваются с кредитополучателя либо его гарантов (поручителей) в судебном порядке.

         В случае смерти кредитополучателя банк:

• реализует свои права в соответствии с требованиями действующего законодательства;
• вправе принять исполнение обязательства умершего физического лица от любого третьего лица.

 

 

   

   3. Проблема возвратности  потребительского  кредита в РБ. 

         Предоставление кредитов базируется  на соблюдении определённых принципов.  Одним из них является возвратность кредитов. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

         Разумеется, что кредитор (в данном  случае банк), предоставляя денежные  средства в пользование другому  лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложится такая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Поэтому у банка возникает естественное желание обезопасить себя от риска потерь.

         Кредитный риск предполагает  вероятность убытков в связи  с не возвратом или несвоевременным  погашением выданных кредитов  и неуплатой процентов по ним.  Поэтому в последнее время  производится тщательный отбор  потенциальных кредитополучателей. Конечно же критерии по которым производится оценка строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте.

         На мой взгляд, на увеличение  проблемных кредитов может повлиять  и то, что банки с каждым  днём стараются упростить процедуру выдачи кредита, тем самым, привлекая новых клиентов. С одной стороны это действительно удобно для банка, т.к. это удобно для клиента. Ведь теперь ему к примеру не нужно приводить поручителей в банк, приезжать в банк за бланками документов, ехать с ними на работу и опять в банк. Однако пропуская те или иные моменты банк может увеличит риск не возврата по тому или иному кредиту. Но при этом банк может взимать повышенную процентную ставку, устанавливать ежемесячную фиксированную плату за кредит (помимо процентов и суммы долга) и др.

         Одним из примеров упрощения  процесса выдачи кредита является скорринг-система, позволяющая быстро и точно определить платёжеспособность потенциального кредитополучателя и оформить кредит за минимальное время (несколько часов). Однако у данной системы есть минус, а именно то, что данные экспресс-кредиты выдаются, как правило, на один полтора года.

        На сегодняшний день если рассматривать  объём проблемных кредитов в  общих кредитных вложениях, то  выходит около 18%. В целом мы пока далеки от мировых стандартов, по которым считается, что объём проблемных кредитов не должен превышать 5% кредитного портфеля.

         Если взять кредиты на потребительские  нужды то, потребительское кредитование  физических лиц является достаточно безрисковым. Как показала банковская практика последних лет, белорусские граждане проявили себя исключительно порядочными плательщиками по кредитам.

         Что касается моего мнения, то  до тех пор, пока банки будут  как то изловчатся на рынке  банковских услуг, делать их более удобными и в короткие сроки проблема возвратности кредитов не исчезнет.

         Но если посмотреть на это  с другой стороны то мы увидим  так свойственную для банка  прямую зависимость доходности и рискованности. И пока целью банка будет получение максимальной прибыли, банк будет идти на любые риски. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                         Заключение. 

         Вот так практически незаметно  мы подошли к завершению написания  данной курсовой работы. В ходе работы было рассмотрено всё, что касается потребительского кредита, причём в сравнительной характеристике с 90-и годами конца ХХ века. Таким образом, на мой взгляд, были рассмотрены две эпохи кредитование. Первая это зарождение потребительского кредита, а вторая это эпоха его расцвета. И возникает такой вопрос, а будет ли у потребительского кредита эпоха спада? Однако на этот вопрос, я думаю, суждено будет ответить нашим детям, а то и внукам.

         А пока мы можем сравнить  только две эпохи. В ходе  данной работы мною были найдены и выявлены некоторые отличия между двумя периодами.

         Такие отличия как-то, что кредит  на финансирование недвижимости, являющийся сегодня отдельным  видом кредита, предоставляемого  физическим лицам, в 90-е годы  входил в один из видов целевой  направленности потребительского кредита.

         Или то, что отличием является более чёткое и подробное составление договора в наше время, нежели в 90-е годы.  В формах договоров действующих на сегодняшний день чётко разграничиваются формы договора для юридических лиц и формы договора для физических лиц, чего нельзя сказать о договорах действующих в 90-е годы. Т.е. форма договора была общей как для физических лиц, так и для юридических лиц. 

        Так же существовало отличие  в процентных ставках двух  периодов, это наличие в 90-х годах такой процентной ставки как базисная (базовая).

         Немного отличался и порядок  погашения кредита. Сегодня кредиты  могут погашаться любыми удобными  способами, чего нельзя было  сказать в 90-е годы.

         Но не все моменты кредитования физических лиц на потребительские нужды отличаются между собой. Над некоторыми из них время осталось невластным.

         К таким моментам можно отнести  пакет документов предоставляемых  в банк (но в скором времени, и данная процедура станет более упрощённой); определение платёжеспособности.

         Так как целью написания работы  являлось выявление отличий между периодами, то на первый взгляд кажется, что их больше, но если присмотреться, то моментов схожих между собой никак не меньше.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                    Список использованной литературы: 

   1. Гражданский кодекс РБ Мн, «Амалфея», 2004г;

   2.Банковский кодекс РБ, Мн, «Амалфея», 2006г;

   3. Постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь об утверждении «Временного положения о банковском кредите» от 30 декабря

   1993г.  №250.

   4. Постановление  Правления Национального банка  Республики Беларусь об утверждении  «Положения о банковском кредите»  от 23 марта 1995г. с учётом Дополнения 1 от 18 июня 1996г. № 744 и Дополнения 2 от 12 декабря 1997г.

   №991.

   5. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь об утверждении «Положения о банковском кредите» от 7 апреля 1995г. № 519;

   6. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь об утверждении «Правил предоставления кредитов банками Республики Беларусь от 18 мая 2000г. № 11.11;

   7. Инструкция о кредитовании физических лиц ОАО “Белинвестбанк” от 22 сентября 2005г. № 66.

   8. Деньги, кредит, банки: Справ. Пособие / Г. И. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Е.И. Кравцов Под ред. Г.И. Кравцовой. – МН.: Меркаванне, 1994. 270 с.

   9. Основы банковского дела: Учеб. Пособие / Б.С.Войтешенко, В.В.Козловский, Г.Д.Брежнева и др.; Под ред. Ю.М.Ясинского. – Мн.: «Тессит»,1999. 446с.;