Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Мая 2012 в 13:53, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – разработать мероприятия по совершенствованию системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
- провести организационную характеристику объекта;
- дать экономическую характеристику объекта исследования;
- дать оценку финансового состояния объекта исследования;
- проанализировать услуги, предоставляемые при кредитовании физических лиц;
- предложить ряд мер по совершенствованию кредитования физических лиц.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА 5
1.1 Понятие, формы и принципы кредита 5
1.2 Функции кредита 10
1.3 Состояние и проблемы развития банковского кредита 11
2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РУСЬ-БАНК-УРАЛ» 14
2.1 Организационная характеристика банка 14
2.2 Экономическая характеристика банка 19
3 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ «РУСЬ-БАНК-УРАЛ» 24
3.1 Характеристика кредитных операций 24
3.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита физическим лицам в банке 26
4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ 37
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 38
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
1.1 Понятие, формы и принципы кредита
1.2 Функции кредита
1.3 Состояние и проблемы развития банковского кредита 11
2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РУСЬ-БАНК-УРАЛ» 14
2.1 Организационная характеристика банка
2.2 Экономическая характеристика банка
3 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ «РУСЬ-БАНК-УРАЛ»
3.1 Характеристика кредитных операций
3.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита физическим лицам в банке
4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 32
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Вслед за деньгами кредит является гениальным открытием человечества.
Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредиты могут получать не только предприятия и организации, но и физические лица.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Он обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.
В настоящее время кредитование стало популярным среди населения. Рядовым потребителям необходимы ссуды на крупные покупки. Банковский кредит населению предоставляется на различные цели, не связанные с процессом производства. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение дорогостоящие вещи, квартиры, машины и так далее.
Для эффективного развития системы кредитования и экономики в целом необходимо уделить особое внимание коммерческим банкам и повышению эффективности их деятельности.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются денежные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. Таким образом, основное назначение банка – принимать денежные средства у вкладчиков и предоставлять их заемщикам.
В данной курсовой работе процесс кредитования и его влияние на эффективность, и устойчивость работы банка рассматривается на основе данных Курганского филиала коммерческого банка «Драгоценности Урала».
Цель данной курсовой работы – разработать мероприятия по совершенствованию системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
- провести организационную характеристику объекта;
- дать экономическую характеристику объекта исследования;
- дать оценку финансового состояния объекта исследования;
- проанализировать услуги, предоставляемые при кредитовании физических лиц;
- предложить ряд мер по совершенствованию кредитования физических лиц.
При написании курсовой работы использовались годовые отчеты 2007– 2009г., специальные статьи периодической печати, юридическая и учебная литература.
1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТА
1.1 Понятие, принципы и формы кредита
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами его существования в той или иной общественной формации.
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарного производства и товарного обращения.
По мере развития товарного производства кредит все боле приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к проявлению временного свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит. [4]
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. [2]
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического процесса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращение прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.
Таким образом, переход Росси к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры не возможно обеспечить без использования дальнейшего развития кредитных отношений. [5]
В процессе кредитования участвуют две стороны: кредитор и заемщик.
Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуды. Кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.
Заемщик – сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. [4]
Занимая зависимое от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке в качестве полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик – это такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.
Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, интересов. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик. Отношения между кредитором и заемщиком, их взаимосвязь представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес.
Сущность кредитных отношений определяется принципами кредита, важнейшими из которых являются: возвратность, платность, срочность, целевой характер, дифференцированный подход к кредитам и заемщикам. Эти принципы складывались, начиная с первого этапа развития кредита, а в дальнейшем были законодательно закреплены.
Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.
Важнейшим является принцип платности кредита. Это принцип выражает необходимость оплаты права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Реализуется данный принцип в установлении величины платы за кредит – банковского процента, выполняющего следующие функции:
- перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;
- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на различных уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка ссудного процента определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита.
Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее эффективному использованию.
Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный кредитным договором или заменяющим его документом. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей просрочке предъявление финансовых требований в судебном порядке.
Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Наиболее актуален этот принцип в периоды общей экономической нестабильности.
Целевой характер кредита заключается в необходимости целевого использования средств, полученных за кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.