Кредитование физических лиц

Стра­те­гия даль­ней­ше­го раз­ви­тия КБ  «Русь-Банк-Урал» ОАО на­прав­ле­на, пре­ж­де все­го, на уве­ли­че­ние сво­его при­сут­ст­вия в ре­гио­не, рас­ши­ре­ние мас­шта­бов сво­ей дея­тель­но­сти, вне­дре­ние со­вре­мен­ных ком­пь­ю­тер­ных и ин­фор­ма­ци­он­ных тех­но­ло­гий и по­вы­ше­ние ка­че­ст­ва и ко­ли­че­ст­ва и пре­дос­тав­ляе­мых кли­ен­там бан­ков­ских ус­луг и опе­ра­ций.

Пер­во­оче­ред­ной за­да­чей яв­ля­ет­ся ор­га­ни­за­ция кре­ди­то­ва­ния про­из­вод­ст­ва, фи­нан­си­ро­ва­ние бы­ст­ро­оку­пае­мых про­ек­тов, ко­то­рые не­по­сред­ст­вен­но свя­за­ны с ин­но­ва­ция­ми и яв­ля­ют­ся вы­со­ко­эф­фек­тив­ны­ми.

К ос­нов­ным за­да­чам КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО на бли­жай­шее вре­мя мож­но от­не­сти и сле­дую­щие:

- за­вое­ва­ние кон­ку­рент­ных по­зи­ций на це­ле­вых рын­ках;

- фор­ми­ро­ва­ние ус­той­чи­во­го по­ло­жи­тель­но­го имид­жа на­деж­но­го со­ци­аль­но-ори­ен­ти­ро­ван­но­го бан­ка, соз­да­ние и про­дви­же­ние тор­го­вой мар­ки;

- рас­ши­ре­ние ра­бо­ты с ин­ве­сти­ци­он­ны­ми про­ек­та­ми, ис­поль­зуя для это­го фи­нан­со­вые ре­сур­сы пред­при­ятий и на­се­ле­ния;

- по­вы­ше­ние ка­че­ст­ва ра­бо­ты бан­ка на ос­но­ве ди­на­мич­ных ор­га­ни­за­ци­он­ных, кад­ро­вых и тех­но­ло­ги­че­ских из­ме­не­ний, что долж­но спо­соб­ст­во­вать по­вы­ше­нию рен­та­бель­но­сти Бан­ка и бо­лее пол­но учи­ты­вать ин­те­ре­сы кли­ен­тов;

- рас­ши­ре­ние дея­тель­но­сти пу­тем по­лу­че­ния до­пол­ни­тель­ной ли­цен­зии на про­ве­де­ние опе­ра­ций с драг.ме­тал­ла­ми (на при­вле­че­ние во вкла­ды и раз­ме­ще­ние дра­го­цен­ных ме­тал­лов);

- от­кры­тие до­пол­ни­тель­ных офи­сов в го­ро­дах Сверд­лов­ской и Кур­ган­ской об­лас­тей;

- раз­ви­тие сис­те­мы дис­тан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния (Банк-кли­ент и Ин­тер­не­тбанк);

- вне­дре­ние рас­че­тов по­сред­ст­вом пла­сти­ко­вых карт;

- рас­ши­ре­ние кли­ент­ской ба­зы бан­ка за счет раз­ви­тия имею­щих­ся и вне­дре­ния но­вых бан­ков­ских ус­луг;

- вы­страи­ва­ние от­но­ше­ний с рос­сий­ски­ми и за­ру­беж­ны­ми бан­ка­ми-кор­рес­пон­ден­та­ми.

Рассмотрим обеспеченность банка основными средствами. Данные представлены в таблице 1

Таблица 1 – Обеспеченность основными средствами

За 3 года обеспеченность основными средствами возросла - на 24,4 %, то есть на 90252 рубля, в том числе компьютерами – почти в 3 раза.

Органами управления Банка являются:

                       Общее собрание акционеров;

                       Совет директоров Банка;

                       Правление Банка.

Высшим органом управления Банком является общее собрание акционеров. Банк обязан ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров.

Годовое общее собрание акционеров Банка проводится не ранее, чем через два месяца и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года. В повестку дня годового общего собрания акционеров должны быть обязательно включены вопросы об избрании Совета директоров Банка, ревизионной комиссии (ревизора) Банка, утверждении аудитора Банка, а также вопросы, предусмотренные подпунктом 10 пункта 1 статьи 24 настоящего Устава.

Проводимые помимо годового, общие собрания акционеров являются внеочередными. Место проведения Общего собрания акционеров  г. Москва.

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров.

Правление Банка является коллегиальным исполнительным органом Банка, члены которого назначаются без ограничения срока полномочий. Совет директоров вправе в любой момент принять решение о досрочном прекращении полномочий членов Правления Банка. Правление действует на основании Устава Банка, а также утверждаемого общим собранием акционеров Положения, в котором устанавливаются сроки, порядок созыва и проведения его заседаний, а также порядок принятия решений.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется единоличным исполнительным органом – Управляющим Банка и коллегиальным исполнительным органом – Правлением Банка. Исполнительные органы подотчетны Совету директоров Банка и общему собранию акционеров. Во главе Курганского филиала КБ ««Русь-Банк-Урал»» ОАО стоит управляющий банком Васильев А.В. Управляющий осуществляет функции Председателя Правления Банка, ему подчиняются отдел управления посреднических операций, отдел служб банка и отдел учетно-оперционнго управления.    К отделу управления посредническими операциями относятся: отдел ценных бумаг и отдел банковских услуг; в состав отдела служб банка входят: отдел кадров, отдел автоматизации, ревизионный отдел, кредитное управление, административно – хозяйственный отдел; а отдел учетно-операционного управлении состоит из: расчетного отдела операционного отдела, бухгалтерии, инкассации, отдела кассовых операций.

Сегодня КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО действует как кредитное учреждение, предоставляющее корпоративным и частным клиентам полный пакет банковских услуг, включая расчетные, кредитные, документарные и иные банковские операции.

2.2 Эко­но­ми­че­ская ха­рак­те­ри­сти­ка Кур­ган­ско­го фи­лиа­ла бан­ка «Русь-Банк-Урал» ОАО

Для то­го что­бы дать эко­но­ми­че­скую ха­рак­те­ри­сти­ку бан­ка, рас­смот­рим его эко­но­ми­че­скую струк­ту­ру. Для это­го не­об­хо­ди­мо изучить струк­ту­ру ак­ти­вов и пас­си­вов бан­ка, а так­же его до­хо­ды и рас­хо­ды за 2007, 2008 и 2009 го­ды.

Структура активов и пассивов банка отражена в его бухгалтерском балансе (при­ло­же­ние 1).

Наибольший удельный вес в активе занимает статья «чистая ссудная задолженность», то есть в основном свои активы банка растут за счет ссуд, выданных клиентам. В пассиве баланса наибольший удельный вес имеет статья «средства клиентов», это говорит о том, что клиенты не только берут кредиты и займы в банке, но и делают вклады в данный коммерческий банк. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что деятельность банка рентабельна.

Таб­ли­ца 2 – Струк­ту­ра ак­ти­вов и пас­си­вов

       Структура доходов и расходов отражена в отчетах о прибылях и убытках (приложение 2).

Таб­ли­ца 3 – Со­став и струк­ту­ра до­хо­дов

Доходы банка в 2007 году составляли 992848 рублей, а в 2009 году – 1522979 рублей. Следовательно,  в период с 2007 по 2009 год доходы предприятия увеличились на 53,39%, то есть на 530131 рублей.

Заметим, что увеличение доходов произошло по всем статьям, кроме процентов, полученных от других источников и чистых доходов от операций с иностранной валютой. Доходы по этим статьям в 2009 году снизились по отношению к 2008 году на 5,7% и 1,2% соответственно. А так же снизились доходы по статье чистые проценты и аналогичные доходы в 2009 году по отношению к 2007 году на 25,58%. В большей степени на увеличение доходов банка повлияли ссуды, выданные клиентам. За три года доход по этой статье увеличился почти в два раза. Это говорит о том, что у банка увеличилось количество клиентов. Наибольший удельный вес составляют статьи проценты, полученные от ссуд, предоставленных клиентам, а так же комиссионные доходы.

Расходы банка, так же как и доходы росли. В 2007 году они составляли 726113 рублей, в 2008 году – 991240 рублей, а в 2009 году – 1320901 рубль. То есть в течении трех лет расходы увеличились на 81,91%. В большей степени на увеличение расходов влияет статья привлеченные средства клиентов, так как физические лица увеличили свои вклады в банк, и он обязан выплачивать большие проценты по этим вкладам. Так же значительно увеличились административно-управленческие расходы (на 57,5%).

Таб­ли­ца 4 – Со­став и струк­ту­ра рас­хо­дов