Кредитование физических лиц

По таблицам 2 и 3 можно сделать вывод, что доходы банка «Русь-Банк-Урал» с каждым годом увеличиваются, так же как и расходы, и при этом они всегда превышают расходы, а, следовательно, банк имеет прибыль. Это говорит о том, что банк активно развивается и остается рентабельным.

3 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКЕ «РУСЬ-БАНК-УРАЛ»

3.1 Характеристика кредитных операций

Одной из самых доходных статей банковского бизнеса является кредитование. Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

                       собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в Уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);

                       средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;

                       вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

                       кредитов, полученных в других банках;

                       иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

В настоящее время кредиты в банках могут получать как юридические, так и физические лица. За счет процентов, полученных по выданным кредитам, формируется часть чистой прибыли.

По данным отчета о прибылях и убытках можно заметить, что по сравнению с 2007 годом, в 2009 году размер дохода от выданных кредитов увеличилась на 45,38%.

Таблица 5 - Кредиты выданные банком, тыс. р

       Кредиты, предоставляемые Курганским филиалом Коммерческого банка «Русь-Банк-Урал» ОАО, направлены  различные отрасли.

Таблица 6 – Направление выданных кредитов по отраслям экономики

Можно заметить, что на протяжении трех лет наибольший удельный вес кредитов, выданных юридическим лицам, направлены на строительство. Это связано, в первую очередь, с политикой, проводимой в государстве, то есть со строительным «взрывом», который мы имеем возможность наблюдать в настоящее время. Следует заметить, что кредитование агропромышленного комплекса находится не на последнем месте по удельному весу, и, причем, каждый год количество средств, направленных в эту отрасль увеличивается.

Организация процесса кредитования в банке предусматривает: наличие кредитного комитета; процедуру рассмотрения кредитных заявок; сбор и анализ необходимой и достаточной информации о заемщике; контроль за обеспеченностью ссуд; соблюдение порядка оформления залоговых обязательств; контроль за своевременностью возврата кредитов, в том числе инсайдерам и работникам банка; контроль за обоснованностью пролонгирования ссуд; постановка и ведение исковой работы; обеспечение полноты формирования резерва на возможные потери по ссудам.

3.2 Процедура выдачи и погашения банковского кредита физическим лицам в Курганском филиале банка «Русь-Банк-Урал»

В последнее время кредиты стали наиболее популярны среди населения Российской Федерации.

Чтобы привлечь наибольшее число клиентов КБ «Русь-Банк-Урал» проводит определенную политику. Надежность, высокое качество обслуживания, оперативность в работе, принципы равноправного партнерства и взаимной поддержки со всеми клиентами являются основными в работе Банка. Предлагаемые Банком стандартные услуги не отличаются по своим параметрам от услуг, которые оказывают другие банки, однако банк предлагает своим клиентам индивидуальный подход, позволяющий повысить стандарт обслуживания каждого клиента с учетом анализа его интересов и потребностей в банковских продуктах и услугах.

В настоящее время КБ «Русь-Банк-Урал» ОАО предлагает своим клиентам (физическим лицам) следующие программы кредитования:

1. Нецелевое потребительское кредитование физических лиц. Кредит предоставляется в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит выдается от 3-6 до 49-60 месяцев. В зависимости от срока кредитования процентная ставка варьирует от 16% до 21%.

2. Предоставление овердрафта физическим лицам. По этой программе сумма, сроки погашения и процентная ставка кредита определяется индивидуально для каждого клиента. Одной из разновидностей овердрафта является овердрафт для физических лиц «20 дней без процента». Ставка 0% по кредиту при погашении кредита в течении льготного периода. Кредит выдается перечислением на пластиковую карту банка. Программа рассчитана на работающих граждан, испытывающих потребность в кредитных ресурсах Банка.

3. Программа «МОЙ ДОМ». Она включает в себя ипотечное кредитование физических лиц на рынке вторичного жилья и ипотечное кредитование физических лиц на долевое строительство.

Особыми условиями кредитования по этой программе являются:

                       Заемщиков, обязанных по кредитному договору может быть несколько, в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях;

                       если Заемщиков несколько, то предельный срок кредита рассчитывается, исходя из разницы предельного и текущего возраста того заемщика, доля доходов которого составляет больше 80%. В противном случае, расчет ведется исходя из наименьшей разницы между предельными и текущими возрастами заемщиков;

                       если Заемщиков несколько, вся переписка, связанная с исполнением кредитного договора, и открытие счёта для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Представителя Заемщиков, определенного в кредитном договоре;

                       если супруг Заемщика не является залогодателем, то он обязательно должен дать письменное нотариально удостоверенное согласие на передачу приобретаемого жилого помещения в ипотеку;

                       ипотечные сделки, направленные на приобретение Заемщиком с использованием средств ипотечного кредита жилого помещения, находящегося в собственности супруга Заемщика, а также ипотечные сделки между родителями и их детьми (членами семьи детей), и наоборот Банком не рассматриваются

4. Удобный кредит на приобретение легковых автомобилей. Программа рассчитана на приобретение легковых автомобилей как иностранного, так и отечественного производства через автосалон.

5. Экспресс кредит «Стандартный продукт». Программа предназначена для приобретения кредита на приобретение туристических путёвок, строительных материалов, при оказании косметологических и стоматологических услуг обязательно оформление залога личного имущества (автотранспорт, другое личное имущество), оплату ремонта и установки дополнительного оборудования на автомобиль производится только под залог транспортного средства.

6. Кредитование «Экспресс наличными» через карту. Кредитование предоставляется перечислением денежных средств на пластиковую карту. Условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей одинаковы для всех подразделений банка. Условия кредитования для клиентов без положительной истории в некоторых городах различаются.

7. Сберегательный кредит. Кредит предоставляется вкладчикам банка в наличной форме на потребительские нужды.

8. Кредитование физических лиц на приобретение новых и подержанных грузовых автомобилей и спецтехники. Программа рассчитана на потребление физическими лицами или индивидуальными предпринимателями новых и подержанных грузовых автомобилей и спецтехники в автосалоне.

Наиболее распространенной в настоящее время является программа нецелевого кредитования. Сумма кредита по этой программе варьирует от 15000 до 600000 рублей, а сроки – от года до пяти лет. Такие условия очень удобны для заемщиков, ведь они могут взять большую сумму денежных средств на наиболее подходящий для них срок и им не обязательно уточнять на какие цели они берут кредит.

Ипотечный кредит так же становится популярным в настоящее время, эта программа позволяет решить проблему с жильем наиболее широким слоям населения. Сумма кредита по этой программе составляет от 130000 до 5700000 рублей. Срок кредита устанавливается с учетом его окончания до достижения заемщиком 65-летнего возраста.

Таким образом, каждый потенциальный клиент может выбрать такую программу и такие условия, которые в большей степени подходят его финансовому положению.

Банк предъявляет следующие требования к гражданам, решившим взять кредит:

- возраст от 21 до 55/60 лет (женщины/мужчины) включительно на момент окончания кредитного договора;

-гражданство РФ;

- прописка в соответствии с перечнем населенных пунктов;

- общий трудовой стаж – не менее 1 года, в т.ч. на последнем месте работы–неменее4месяцев.

- нет просроченной задолженности перед банком.

Кредит не предоставляется Клиентам:

- находящимся под следствием (в соответствии с действующим УПКРФ);

- имеющим не погашенную судимость, в т.ч. осужденным условно;

-имеющим прописку в общежитии. 

Если клиент решил получить кредит, то ему необходимо предъявить следующие документы в банк:

1. Если заемщик – физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем (* - дополнительные документы):

- заявление на предоставление кредита;

-паспорт заемщика и его копия;

-справка с места работы о заработной плате работника;

-*справка с места работы о заработной плате совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком, формирующих общий бюджет, за последние 4 или более месяцев;

-*копия Декларации о доходах с отметкой ИМНС за последний отчетный год заемщика (в случае отсутствия справке о заработной плате Декларация о доходах предоставляется обязательно);