Кредитование физических лиц

-* копия Декларации о доходах с отметкой ИМНС за последний отчетный год совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком, формирующих общий бюджет (в случае отсутствия справке о заработной плате Декларация о доходах предоставляется обязательно);

-* документы подтверждающие дополнительные доходы;

-*действующие кредитные договоры с приложениями (копии);

-*кредитная история (для кредитов полученных в иных банках): даты получения и гашения, суммы кредита, процентная ставка;

-военный билет и его копия (для лиц мужского пола призывного возраста).

2. Если заемщик – физическое лицо, индивидуальный предприниматель, все предоставляемые документы должны быть подписаны предпринимателем, заверены печатью:

-заявление на предоставление кредита;

-паспорт заемщика и его копия;

-военный билет и его копия (для лиц мужского пола призывного возраста)

-распоряжение во все обслуживающие банки о разрешении на безакцептное списание средств с расчетного счета (при положительном решении о предоставлении кредита);

-документы, подтверждающие правоспособность клиента;

-документы, характеризующие финансовое положение клиента.

Процедура организации кредитного процесса представляет собой совокупность следующих этапов:

- подача заявления на предоставление кредита;

- кредитный анализ;

- в случае положительного решения производится подготовка кредитного договора и оформление кредитной документации;

- выдача кредита;

- сопровождение кредита.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно с возможностью досрочного погашения. Заемщик вправе погасить частичную либо всю сумму кредита, на основании предоставленного платежного поручения. При этом начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности.

Кредитное дело закрывается только после погашения кредита со всеми положенными процентами. Кредитный работник готовит распоряжение о закрытии счетов, на основании которого сотрудник ответственный за учет активных операций производит закрытие внебалансовых счетов. Копия распоряжения с отметкой об использовании и выписки из счетов подшиваются в кредитное дело.

4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Современный рынок потребительского кредитования в России переживает бурное развитие. Программы кредитования становятся все более разнообразными, учитывая самые разные потребности и возможности клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования дополнительно повышается за счет появления все большего количества новых предложений. В частности банки – участники рынка розничного кредитования, стремясь занять более выгодные позиции или укрепить уже существующие, снижают процентные ставки, уменьшают степень строгости требований к потенциальным заемщикам, расширяют филиальные сети, увеличивают время работы и так далее.

Первый метод совершенствования кредитования предусматривает подачу заявок через Интернет и дальнейшую их обработку через скоринговые программы. Этот метод существенно снижает издержки банка, позволяя обрабатывать заявки всех желающих и продолжать работу только с теми, чьи заявки получили подтверждение. Так же этот метод позволяет увеличить доступ жителям районов, отдаленных от банка или живущих в пригородной зоне. Таким образом, можно увеличить клиентную базу.

Для реализации второго метода необходимо понять психологию русского человека. У большинства русских людей в крови заложена любовь к подаркам. Второй метод предусматривает разработку системы мер по поощрению постоянных клиентов. Здесь можно предложить два варианта.

1. Если клиент берет кредит в банке первый раз, то он выплачивает всю сумму кредита и все проценты, а на все последующие кредиты ставка ссудного процента постепенно снижается, пропорционально количеству взятых кредитов, при условии, если сумма кредита увеличивается.

Рассмотрим этот вариант на конкретном примере. Пусть гражданин N взял кредит на сумму 100 тысяч на два года по ставке 12% годовых. Таким образом, через два года в сумме он должен вернуть 124 тысячи рублей. По истечении срока гражданин N возвращает необходимую сумму, и решает снова взять кредит, теперь уже на 150 тысяч рублей. Банку необходимо рассчитать новую процентную ставку для клиента. Расчет производится по формуле:

                                         I = i-k(n-1),                                                         (1)  

где: I - процентная ставка;

        i - первоначальная процентная ставка;

        k – коэффициент, который рассчитывается как разница отношения суммы нового вклада к сумме предыдущего вклада и единицы;

       n – число кредитов, взятых в этом банке.

То есть, в нашем случае новая процентная ставка будет равна:

k=150000/100000-1=0.5

I=12-0.5(2-1)=11.5% годовых.

Если бы клиент взял кредит под 12% годовых то сумма, которую он выплатил за два года, была бы равна 186 тысяч рублей. По новой процентной ставке он выплатит 184500 рублей. Чистая прибыль банка уменьшится на 1,5 тысячи рублей, но клиент получит выгоду, и у него появится стимул взять у этого банка новый кредит. Таким образом, банк сохранит этого заемщика, привлечет новых клиентов и увеличит общую суму доходов по статье проценты, полученные от ссуд, предоставленных клиентам.

2. Если клиент берет кредит в банке первый раз, то он выплачивает всю сумму кредита и все проценты. При повторном обращении заемщика в этот же банк для получения кредита с одной части кредитной суммы не взимается процент, а по другой части выплачивается та же процентная ставка, при условии, если сумма кредита увеличивается. Сумма необлагаемая процентом так же будет зависеть от количества кредитов взятых в этом банке. Рассмотрим этот вариант на примере с гражданином N.

Банку необходимо определить сумму, необлагаемую процентом. Расчеты ведутся по следующей формуле:

                                                                    S”=S’*k,                                            (2)                                              

где: S” – сумма, необлагаемая процентом;

       S’ – сумма нового вклада;

       k – коэффициент, который рассчитывается по следующей формуле:

                                                  k=(S’+S)*n*100/(S’*S),                                     (3)

где: S – сумма предыдущего вклада;

       n – число кредитов взятых в этом банке.

То есть, в нашем случае сумма, необлагаемая процентом будет равна:

k=(150000+100000)*2*100/150000*100000=0.0033

S”=150000*0.0033=500рублей.

Если бы клиент взял кредит под 12% годовых то сумма, которую он выплатил за два года, была бы равна 186 тысяч рублей. По новой системе он выплатит 184920 рублей. Чистая прибыль банка уменьшится на 1080 рублей, но опять же банк сделает систему кредитования более привлекательной для заемщиков и увеличит общую сумму доходов.

Оба варианта дают клиенту стимул брать кредит в данном банке снова и снова, а так же привлекают новых заемщиков. Таким образом, у банка есть возможность получить большую выгоду, а у клиента – взять кредит на выгодных условиях.

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. Правильно организованный процесс кредитования дает возможность банку получить большую прибыль. Но, как и любые другие финансовые операции, кредитование влечет за собой определенный риск.

Кредитный риск, возникающий в процессе реализации кредитных отношений, занимает центральное место во всей структуре банковских рисков.

Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора. Кредитный риск складывается из риска неуплаты процентов по ссуде и риска невозвращения основной суммы долга.

Слово «кредит» происходит от латинского crede – доверяю. К сожалению, о доверии кредитора к заемщику в настоящее время говорить весьма сложно: оно существенно снизилось с вовлечением в банковскую розницу широких слоев населения. Поэтому банки в таких условиях вынуждены решать очень сложные задачи потребительского кредитования. С одной стороны, перед выдачей кредита целесообразно хорошо изучить заемщика, что требует немало времени, а с другой – нужно быстро выдать кредит, ведь клиент может уйти в другой банк.

Чтобы защитить банковский бизнес от кредитного риска, можно воспользоваться зарубежным опытом потребительского кредитования. Условно можно выделить две основные методики оценки заемщиков:

1. «Стандартная» - используется при предоставлении крупных сумм кредита. Как правило, от потенциальных заемщиков при применении такой методики требуется обеспечение и обязательное документальное подтверждение доходов;

2. «Экспресс-методика» - используется при предоставлении небольших сумм кредита. Основой такой методики, как правило, является система балльного скоринга оценки клиента в зависимости от различных характеристик потенциального клиента.

Зарубежный опыт показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в кредитовании физических лиц являются:

- анализ платежеспособности, то есть расчет способности клиентов оплачивать кредит исходя из их доходов и расходов;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной клиентом информации о себе и так далее).

За рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

Важное место среди методов управления рисков в процессе потребительского кредитования занимает кредитный скоринг – то есть оценка вероятности погашения клиентом кредита на основе имеющейся статистики и исходя из различных характеристик: пол, возраст, семейное положение и так далее.
                                   ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

В настоящее время население России учится «жить в кредит». Небольшие успехи в этом деле уже есть. Выдача банками розничных кредитов происходит во всевозрастающем темпе, несмотря на уже имеющийся достаточно серьезный процент невозвратов. Но пик розничного кредитования еще впереди.

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Деятельность Курганского филиала коммерческого банка «Русь-Банк-Урал» ОАО  на 01.01.2008 является рентабельной. Это видно по данным бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках.

Программы кредитования анализируемого банка очень разнообразны и предназначены для широких слоев населения.

Основным источником дохода банка является кредитование физических и юридических лиц.

В работе были предложены следующие мероприятия по совершенствованию:

1. Увеличение доступа потенциальных клиентов к информации и возможность подачи заявок на получение кредита через Интернет;

2. Разработка методов поощрения постоянных клиентов и стимулов для повторного кредитования в данном банке.

3. Новые методики оценки заемщика.

СРИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2004г. – 591с.

2.      Жуков, Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги / Е. Ф. Жуков. – М.: «ЮНИТИ–ДАНА», 2001г.

3.      Жуков, Е. Ф. Общая теория денег и кредита / Е. Ф. Жуков. – М.: «ЮНИТИ–ДАНА», 2005г.

4.      Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение, кредит / Г. М. Колпакова. – М.: Финансы и кредит, 2005г. – 572с.

5.      Лаврушин, О. И. Банковское дело / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и  статистика,2005г. – 672с.

6.      Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник / О. И. Лаврушин. –  М.:КНОРУС, 2004. – 576с.

7.      Сенчагов В.Х. Финансы, денежное обращение и кредит / В.Х. Сенчагов. – М.: Финансы и статистика, 2005г. – 596с.

8.      Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит / О.В. Соколова. – М.: Финансы и статистика, 2006г. – 658с.

9.      Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования // Банковские услуги, №1, 2008г. – С.25-28.

10. Кредитные продукты и схемы // Банковское кредитование, №6, 2006г. – С.58-67.

11. Положение ЦБ РФ от 5 декабря 2002г. №205 – П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

2