Межбанковские расчеты

     Схема осуществления расчетов с использованием корреспондентских отношений между  банками представляется следующим  образом: банк плательщика на основании поручения клиента дает распоряжение банку покупателя, являющемуся его корреспондентом, выплатить определенную сумму получателю средств со своего корреспондентского счета.

     Таким образом обеспечивается своевременное  и надлежащее поступление средств получателю.

     Операции  по корреспондентским счетам осуществляются в пределах кредитового сальдо, т. е. на данных счетах всегда должен быть положительный остаток.

     По  остатку на счете платится процент. Однако в отдельных странах эта выплата запрещена законодательством.

     В зависимости от договоренности между  банками-корреспондентами за ведение  счетов (их открытие, закрытие, списание и зачисление средств, направление выписок и т. п.) может взиматься комиссия.

     Это определяется характером взаимоотношений  между банками, активностью использования счетов и уровнем поддерживаемых на них остатков.

     Банк  может договориться об открытии счета  в одном из банков на имя другого  банка либо могут быть открыты  два счета, по одному в каждом учреждении — участнике соглашения. 
 
 
 
 
 

1.3 Перспективы развития  и пути совершенствования  коррепондентских  отношений 

     Придавая  особое значение корреспондентским  отношениям, крупные банки создают  специализированные подразделения  для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг, включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В целях укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно.

     Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование  средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования  остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально  выгодного использования средств  на счетах своих корреспондентов  у себя, с другой стороны.

     Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали создавать  различные автоматизированные системы  для получения оперативной информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " Bankers Trust Co." (Cash Connector ) , " Morgan Guarantee Trust Co. " (M.A.R.S.) " Bank of America " ( BAMTRAC ) , " Chemical Bank " ( Chemlink ) и других американских банков . Ряд европейских и российских банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем .

     В 1977 году начала функционировать система  СВИФТ ( SWIFT: Society of Worldwide Interbank Financial Telecommunications ), созданная 239 банками для обмена финансовой информацией. СВИФТ получил  в банковских кругах широкое признание и в настоящее время является одной из основных систем, использование которой дает большой эффект , благодаря возможности быстро связываться с иностранными банками-корреспондентами и получать необходимые сведения, а также оперативно решать различные вопросы, не затрачивая дополнительного времени на почтовую переписку. Большое значение имеет также использование телексов, телефаксов и системы " Reuters ", дающей оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует компьютерная сеть “Интернет”, также дающая широкий круг возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.

     Некоторые банки, в том числе из средних, стали специализироваться на переводе средств между своей клиентурой и банками-корреспондентами. Примером может служить французский банк "l'Europeenne de Banque", который, являясь членом организации СВИФТ, принял на себя переводное обслуживание международных операций ряда французских и итальянских банков и фирм.

     Широкое внедрение компьютерных систем в  банковскую практику диктуется также  и тем, что конкуренция у банков, ведущих корреспондентские счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является предоставляемая информация, которая в современных условиях стала товаром на рынке банковских услуг и используется для достижения оптимальных условий ведения счетов.

     Проблема  остатков на счетах тесно связана  с вопросом стоимости банковских услуг, предоставляемых корреспондентам. Обычно эти остатки ( может быть оговорен минимальный беспроцентный остаток) размещаются банком, ведущим счет, на рынке для покрытия операционных расходов и получения прибыли. В  условиях невысоких процентных ставок имеет место определенная взаимовыгодность отношений: один банк получает средства, которые мог бы использовать с  выгодой для себя, другой - услуги своего корреспондента, стоимость которых  была приемлемой для банков и которую можно было снижать за счет увеличения объема операций по счету. Однако в период резкого повышения процентных ставок в середине 80-х годов поддержание беспроцентных остатков стало невыгодным для банков и начался отток средств с корреспондентских счетов.

     В результате банки стали пересматривать основу построения доходности своих операций по корреспондентским счетам, дополнив ее комиссиями. Несмотря на последовавшее понижение ставок на рынке, тенденция к переводу операций по корреспондентским счетам на комиссионную основу сохраняется .

     Комиссии  обладают теми преимуществами, что  они уплачиваются сразу, имеют стабильный характер и не подвержены изменениям под влиянием колебаний ставок и валютных курсов. У некоторых банков на базе комиссий проводится 80 - 90 % операций по корреспондентским счетам. Комиссионную основу все более широко используют также банки Голландии, Швеции, Бельгии, Великобритании и России. Следует, однако, отметить, что ряд банков ФРГ и Швейцарии все еще использует в основном систему минимальных остатков и только 30 % их стали применять комиссии.

     Большое значение в современных условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений (например, английский Midland Bank располагает сетью из 177 таких учреждений ) и, с другой стороны, оптимизация корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны ( одно время во Одинбанке широко практиковалось использование центральных счетов, по которым объем операций и размещенных средств был наибольшим в данной стране. Это имело некоторые удобства, однако, например, когда в 1992 году на счет в Credit Lyonnais, Париж был наложен арест, объем средств Одинбанка в других банках Франции оказался очень незначительным и банк понес потери.)

     Таким образом, основными направлениями  работы по совершенствованию корреспондентских отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.  
 
 

       1.4 Корреспондентские отношения в Республике Беларусь 

       В соответствии с Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь" разработан Порядок установления Национальным банком Республики Беларусь корреспондентских отношений с зарубежными банками, который определяет основные принципы установления корреспондентских отношений Национального банка Республики Беларусь с иностранными банками.[1]

       Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя многообразные формы сотрудничества между банками, основная цель которого - осуществление банками платежей и расчетов по поручению друг друга.

       Национальный  банк Республики Беларусь устанавливает корреспондентские отношения, как  правило, с крупнейшими банками мира, имеющими достаточно высокий кредитный рейтинг.

       Открытие  корреспондентских счетов "Лоро" производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. При открытии счетов "Ностро" Национальный банк Республики Беларусь руководствуется принципами сохранности средств, размещенных на корсчетах, и свободного распоряжения ими, экономической целесообразности открытия корреспондентского счета, а также Принципами управления резервами иностранной валюты Национальным банком Республики Беларусь.

       При выборе банка-корреспондента используются следующие критерии:

• критерии риска (критерий риска страны, критерий риска финансовой надежности банка);
• критерии доходности (критерий стоимости операций, критерий условий ведения счета, критерий скорости проведения операций).

       Риск  финансовой надежности банка подразумевает  определение финансового состояния банка-корреспондента, основными показателями которого являются следующие:

• величина баланса, уставного капитала и собственных средств;
• ликвидность, качество активов;
• коэффициент платежеспособности;
• состав акционеров;
• другие.

       Критерий  стоимости операций предполагает анализ тарифов комиссионного вознаграждения банка-корреспондента. При анализе тарифов учитывается стоимость самой операции и возможные сопутствующие расходы - стоимость расследования платежей, почтово-телеграфные расходы и другие.

       К основным параметрам, учитываемым при  анализе условий ведения корреспондентского счета, относятся стоимость открытия счета, стоимость ведения счета, условия начисления процентов (размер процентной ставки, минимальный баланс для начисления процентов, периодичность  начисления процентов, размер взимаемого налога на полученный от процентов  доход).

       При оценке скорости проведения операций по корреспондентскому счету анализируются  сроки исполнения платежей, т.е. крайний  срок, до которого банк принимает к исполнению распоряжения датой валютирования в тот же день; величина корреспондентской сети счетов "Лоро": чем шире эта сеть, тем большее количество платежей проводится внутри банка без использования внешних счетов "Ностро", что увеличивает скорость и снижает расходы.

       Приоритетной задачей по отношению к задаче максимизации доходности. является обеспечение сохранности средств Национального банка Республики Беларусь

       Национальный  банк Республики Беларусь осуществляет операции, как правило, через иностранные  банки, с которыми установлены корреспондентские отношения. Национальный банк Республики Беларусь при установлении корреспондентских отношений с зарубежными банками руководствуется международной банковской практикой, действующим законодательством, нормативными актами Национального банка Республики Беларусь и настоящим Порядком.

       Корреспондентские отношения оформляются заключением  двустороннего договора или путем обмена письмами. При установлении корреспондентских отношений, как правило, осуществляется обмен следующими документами:

• образцами подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически;
• телексными ключами для отправки сообщений по телексу;
• ключами аутентификации S.W.I.F.T. (если имеются);
• общими деловыми условиями (если имеются);
• информацией о применяемых при проведении операций по корреспондентскому счету тарифах;
• годовыми отчетами и другой информацией о банке;
• списками корреспондентских счетов для осуществления переводов в третьи страны;
• списками уполномоченных лиц и контактных телефонов.