Межбанковские расчеты

     Электронные платежные документы обрабатываются системой BISS по мере их поступления  по принципу “первым получено –  первым отправлено”.

     Особое  значение имеет то, что в течение  операционного дня участники  системы BISS могут оперативно получить информацию о текущем состоянии  корреспондентского счета банка, а  также о суммах предстоящих платежей и ожидаемых поступлений. Это  позволяет систематически осуществлять регулирование ликвидности банка.

     При осуществлении валовых расчетов в режиме реального времени по корреспондентскому счету каждый платеж проводится индивидуально в полной сумме. Расщепление платежных сообщений на мелкие части (суммы) не разрешается.

     Списание  средств с корреспондентских счетов банков в Национальном банке производится при наличии достаточной суммы средств на счете для осуществления расчетов при условии соблюдения режима корреспондентского счета.  

     После списания средств с корреспондентского счета банка-отправителя и зачисления их на корреспондентский счет банка-получателя межбанковский расчет считается окончательным и не аннулированию. На основании электронных платежных документов банки-получатели зачисляют средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных платежей. Клиенты могут использовать средства с момента их зачисления на текущий или другие счета.

     Если  на момент поступления электронного платежного документа в систему BISS на корреспондентском счета банка- отправителя нет достаточных средств, документ ставится в очередь ожидания до поступления на корреспондентский счет необходимой суммы, а при поступлении средств проводится автоматически.

     Безусловно  важно то, что банк-отправитель  не имеет права отозвать документы, поставленные в очередь. В то же время  возможно управление со стороны банков очередями платежных сообщений  путем установки приоритетов их обработки.

     Может оказаться, что к моменту завершения рабочего дня ряд электронных платежных документов из-за отсутствия средств на корреспондентском счете останется неисполненным. В этом случае они автоматически аннулируются, и тем самым предотвращается возможность образования овердрафта по корреспондентскому счету банка.

     В целях сокращения объема необходимых  для завершения расчетов денежных средств и экономии затрат на обработку электронных платежных документов межбанковские расчеты по прочим переводам (несрочным и мелким суммам) проводятся в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.

     Оператором  клиринговой системы так же, как  и системы BISS, является Белорусский межбанковский расчетный центр.

     Применительно к межбанковским расчетам под  клирингом понимается осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения электронных расчетных документов. Клиринг включает также операции по взаимному зачету требований и обязательств и определению конечного расчетного сальдо.

     При расчетах на основе клиринга каждый отдельный  платеж по корреспондентскому счету не проводится. Требования и обязательства участников за определенный период времени – клиринговый сеанс – накапливаются с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций.

     Клиринговый сеанс представляет собой период работы клиринговой системы расчетов, в течение которого осуществляется процесс передачи, приема, сверки и  подтверждения реестров входящих платежей участников.

     Чистая  позиция – это разность между  всеми отправленными и полученными платежами в течение клирингового сеанса. Если разность представляет отрицательное число, участник имеет чистую дебетовую позицию, если положительное – чистую кредитовую позицию.

     Период  времени, который включает вычисление чистых позиций и направление их участникам клиринга называется расчетным временем клирингового сеанса. До наступления расчетного времени текущего сеанса банк-участник для осуществления расчетов в клиринговой системе должен произвести бронирование средств на своем корреспондентском счете.

     После завершения клирингового сеанса БМРЦ производит вычисление чистых позиций  каждого участника путем взаимного  зачета требований и обязательств. По окончании расчетного времени  клирингового сеанса происходит зачисление на корреспондентский счет банка чистых кредитовых позиций или списание с него чистых дебетовых позиций, причем последнее осуществляется только в пределах средств, забронированных банками на корреспондентских счетах.

     Расчет  считается окончательным и не подлежащим аннулированию после отражения результатов клиринга по корреспондентским счетам банка.

     Значительная  роль в управлении работой автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР) принадлежит Национальному  банку Республики Беларусь. Он контролирует и управляет ликвидностью платежной системы, что реализуется, в первую очередь, посредством предоставления кредитов банкам-участникам.

     В случае возникновения в системе  заторов или кризисных ситуаций Национальный банк имеет право самостоятельно, на основании договоров с участниками  применить специальный механизм ликвидации “узких мест”. Этот механизм предусматривает следующую последовательность действий:

• остановку расчетов в системе;
• отмену установленных в очереди ожидания средств приоритетов платежей;
• моделирование порядка расчетов при минимальном кредитовании участников;
• предоставление Национальным банком однодневного расчетного кредита и проведение расчетов по алгоритму;
• ликвидацию заторов.

     Важную  роль в обеспечении безопасности функционирования АС МБР принадлежит  ее оператору, так как БМРЦ осуществляет контроль за целостностью и правильностью работы программного обеспечения и базы данных и при их нарушениях имеет право (после письменного согласия Национального банка) остановить работу любого участника или всей системы.

        Таким образом, в результате реформирования системы межбанковских расчетов в Республике Беларусь национальный банк и коммерческие банки получили в свое распоряжение систему, отвечающую внутренним и международным требованиям и стандартам.

     В ходе функционирования этой системы произошла минимизация всех видов рисков, сопряженных с осуществлением межбанковских расчетов, максимально ускорилось прохождение платежей, стало реальным использование эффективных методов локализации возможных неплатежей и механизмов управления собственными платежами для коммерческих банков, обеспечивается реализация механизма окончательности расчетов для всех систем расчетов.

 

3. Автоматизированная  система межбанковских  расчетов в Республике Беларусь

 

3.1 Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР). 

     Межбанковские расчеты в национальной валюте Беларуси осуществляются между Национальным банком Республики Беларусь и банками, между банками по выполнению денежных требований и обязательств, по собственным платежам и по платежам, инициированным их клиентами, через АС МБР. Она представляет собой совокупность процедур и программно-технических комплексов, посредством которых осуществляются межбанковские расчеты. Основными функциональными компонентами АС МБР являются система расчетов по крупным и срочным денежным переводам на валовой основе в режиме реального времени (система BISS - Byelorussian Interbank Settlement System) и клиринговая система расчетов по мелким несрочным денежным переводам (далее - прочие денежные переводы). Участниками АС МБР являются Национальный банк Республики Беларусь, банки и небанковские кредитно-финансовые организации (далее - банки). Функции технического оператора АС МБР выполняет республиканское унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр» (БМРЦ). 

     Рисунок 3.1

     

     Рисунок 3.1 Состав автоматизированной системы межбанковских расчетов

     Источник:[12] 

     При осуществлении межбанковских расчетов в национальной валюте используется электронный перевод денежных средств - перевод денежных средств путем передачи электронного платежного документа, формируемого банком-отправителем, заверенного электронной цифровой подписью, через соответствующие телекоммуникационные системы и его обработка средствами электронно-вычислительной техники.

     Межбанковские расчеты производятся через межфилиальный  счет Национального банка Республики Беларусь и корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке Республики Беларусь. Банк для осуществления межбанковских расчетов обязан установить корреспондентские отношения с Национальным банком Республики Беларусь путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке Республики Беларусь. Порядок открытия корреспондентских счетов регламентируется отдельными нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь.

     Списание  средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка производится только по распоряжению владельца счета  или с его согласия, если иное не предусмотрено законодательством, в пределах имеющихся средств. По межфилиальному счету Национального  банка Республики Беларусь расчеты производятся независимо от наличия средств. В целях бесперебойного осуществления расчетов банки в течение операционного дня обязаны обеспечить своевременное поступление средств на корреспондентские счета. Банки вправе производить резервирование средств на корреспондентских счетах для осуществления расчетов на основе клиринга.

     Межбанковские расчеты должны производиться банками  в соответствии с установленным режимом корреспондентского счета. Банки самостоятельно ведут учет невыполненных собственных обязательств.

     Расчеты между разными филиалами (отделениями) банка, а также между клиентами, имеющими счета в одном банке (филиале, отделении), осуществляются минуя корреспондентские счета банков, межфилиальный счет Национального банка Республики Беларусь в порядке, установленном внутрибанковскими правилами осуществления безналичных расчетов.

     Межбанковские расчеты по крупным и срочным  денежным переводам и по результатам  проведенного клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли-продажи  ценных бумаг, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек) производятся в системе BISS. Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются на основании электронных платежных документов и не сопровождаются обменом копиями расчетных документов на бумажном носителе. 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 3.2

       

     Рисунок 3.2 Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей 

     Динамика  изменения среднедневного оборота  по количеству проведенных платежей за пять лет показана на рисунке 3.2.

     Следует отметить, что проведенная в 2006 г. модернизация центрального вычислительного комплекса позволила повысить надежность АС МБР, перевести все межбанковские платежи на обработку в систему BISS и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 г.[12]

     Система BISS построена на принципах систем расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Расчеты на валовой основе - вид расчетов, при осуществлении которых каждый платеж проводится по корреспондентскому счету в полной сумме индивидуально. Режим реального времени - осуществление процесса передачи, сверки и исполнения электронных платежных документов непрерывно в течение операционного дня и немедленно по поступлении электронных платежных документов.

     Минимальная сумма крупного денежного перевода определяется Национальным банком Республики Беларусь. Срочные денежные переводы определяются клиентами банка либо банком по собственным платежам самостоятельно. Порядок и сроки исполнения банком срочных денежных переводов, инициированных клиентами, определяются в договоре текущего (расчетного) банковского счета.

     Банк-отправитель  на основании первичных расчетных  документов, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, составляет от своего имени электронные платежные документы, удостоверяет их электронной цифровой подписью и передает в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS производится банком-отправителем в день списания средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. Электронный платежный документ должен содержать все реквизиты первичных расчетных документов, включая текстовые реквизиты и очередность платежа. Ответственность за сохранение в электронном платежном документе неизменным содержания реквизитов первичного расчетного документа несет банк-отправитель.

     После списания денежных средств с корреспондентского (межфилиального) счета банка-отправителя и зачисления на корреспондентский (межфилиальный) счет банка-получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.