Межбанковские расчеты

     Банк  получателя обязан производить зачисление средств на счета клиентов в день поступления электронных платежных документов. Оригинал электронного платежного документа на машинном носителе либо его бумажная копия, удостоверенные в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, направляются получателю средств как приложение к выписке из его лицевого счета.

     Средства, ошибочно поступившие на корреспондентский (межфилиальный) счет банка, не позднее рабочего дня, следующего за днем их поступления, подлежат возврату в банк-отправитель.

     Электронные платежные документы, не исполненные  к моменту закрытия операционного дня системы BISS, автоматически аннулируются. Системой BISS формируются и направляются в банки-отправители электронные служебные документы об аннулированных электронных платежных документах. Записи в лицевых счетах по не принятым к исполнению системой BISS электронным платежным документам должны быть в тот же день аннулированы банками (филиалами).

     Основные  показатели работы системы BISS в Республике Беларусь с января по апрель 2011 г приведены в таблице. 

    
 

Источник:[11] 

     За  этот период через систему BISS проведено около 20 млн. платежей на сумму 461,001 трлн. руб. Среднедневной оборот в системе BISS составил 242,8 тыс. платежей на сумму 5,554 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2010 г. в день в среднем было проведено 224,9 тыс. платежей на 4,2 трлн. руб.

     Аннулированные  платежи из-за недостатка средств  на корреспондентских счетах банков отсутствовали. 

 

4 Проблемы межбанковских расчетов и рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов. 

4.1Сбои и задержки платежей. 

     Одной из причин сбоев и задержек является рутинная бумажная технология межхозяйственных расчетов. При акцептной форме расчетов, а также расчетах платежными поручениями, на которые в совокупности приходилось свыше 90% платежного оборота, используются расчетные документы в 5-ти и более экземплярах при каждой оплате, что обусловливает большой поток бумажных носителей финансово - денежной информации. Помимо высокой трудоемкости подобных расчетных операций больше вероятность совершения различного рода ошибок при их проведении. Характерные из них: неполное комплектование документов; утеря и разукомплектование их в ходе пересылки,; засылка не по адресу.

     Все эти трудности и недостатки особенно обострились в начальный период внедрения межбанковских расчетов отлаживания работы БМРЦ. Возникли многочисленные неувязки, сбои в платежах и задержки поступления средств на корреспондентские счета банков и расчетные счета их клиентов. Замедлилось также зачисление налоговых и других обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

     Коммерческие  банки и их клиенты часто не знали реального состояния своих счетов на начало операционного дня, что затрудняло прогнозирование и планирование их деятельности. Осложнилось размещение банками друг у друга депозитов, кредитов ввиду длительного нахождения денежных сумм в пути и уплаты дополнительно ссудных процентов.

     Однако  неточности и ошибки, сбои, хотя и  в меньших масштабах, к сожалению, продолжают иметь место. Например :

     1.Имеются случаи не зачисления или зачисления не в полной сумме на корреспондентские счета банков платежей в пользу их клиентов.

     2.Допускаются факты зачисления на корреспондентские счета банков денежных сумм, не принадлежащих им, или сумм, не соответствующих суммам, обозначенным в документах.

     3.Продолжается практика несвоевременной проводки БМРЦ по корсчетам банков документов, что представляет собой серьезное нарушение расчетной дисциплины.

     4.В ряде БМРЦ бытует практика зачисления средств на корсчета банков без расчетных документов клиентов. По-видимому, это происходит потому, что при сортировке банковской почты не проверяется, ко всем ли поступившим авизо приложены расчетные документы, клиентов. Зачисленные же без документов клиентов на корреспондентские счета банков суммы не могут быть проведены по счетам клиентуры, поскольку по реквизитам, имеющимся в корсчете, невозможно определить принадлежность денежных средств. Поэтому при разработке выписок из корсчетов банки вынуждены суммы, зачисленные на их корсчета без приложений, учитывать как невыясненные поступления. Такие суммы часто достигают сотни миллионов рублей и по некоторым оценкам составляют до 10% баланса коммерческих банков. В результате страдают интересы и клиентуры и самих банков. Из-за не зачисления средств на счета клиентов у последних нередко срывается выполнение обязательств по платежам партнерам по хозяйственным сделкам, по платежам в бюджет и внебюджетные фонда, по кредитам банков и т.п. Штрафы банков и БМРЦ за несвоевременное и неправильное зачисление (списание) средств клиентов исчисляются в миллионных суммах.

     5.При розыске сумм платежей во многих случаях возникает необходимость запросов дубликатов авизо, в том числе и телеграфных. Но нередко дубликаты авизо теряются в каналах БМРЦ. По этой причине банки-филиалы вынуждены посылать дубликаты телеграфных, а в ряде случаев и почтовых авизо, непосредственно коммерческим банкам - своим корреспондентам (филиалам ). БМРЦ же такие телеграммы и почтовые авизо от банков к проводу не принимает, что вызывает задержку в зачислении средств и ущемляет интересы клиентов.

     Причины столь неблагополучного положения дел в области межбанковских расчетов во многом кроются в перегруженности БМРЦ, вследствие не отработанной технологии электронного обмена.

     И все же более всего обусловил  плохое качество межбанковских расчетов слабый уровень их технического обеспечения.

     Основной  причиной плохого качества межбанковских  расчетов является отставание в уровне технической оснащенности участников расчетов 

     Переход банков на расчеты через корреспондентские  счета не был подготовлен заранее в организационно-техническом плане. Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма значителен.

     Важно отметить и такое обстоятельство. Неудовлетворительное техническое обеспечение межбанковских расчетов в значительной мере препятствует проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и внедрению новых услуг клиентуре, принципиально невозможных при традиционной технологии. Характерной особенностью работы банков является большая зависимость их друг от друга. Отсюда практически теряют свое значение нововведения банков, способствующие ускорению выполнения отдельных операций при отсутствии единого, налаженного, базирующегося на современных технических средствах, механизма межбанковских коммуникаций, а также соответствующих правовых норм.

     Для укрепления материально-технической  базы принимаются необходимые меры. Прежние устаревшие ЭВМ заменены на современную банковскую технику. Внедрили систему электронных платежей по сч. 872 Внедрена система прямого ввода информации о платежах коммерческих банков через компьютерные связи посредством модемов, что ускоряет расчеты примерно на 30%.

     Рассмотренные выше нарушения в межбанковских  расчетах вызваны, главным образом, плохой работой БМРЦ. Но в ряде случаев  они происходят и по вине коммерческих банков.[3] 
 
 

     4.2 Нарушения в расчетах по вине коммерческих банков 

     Сбои  в расчетах иногда заведомо возникают  по вине самих коммерческих банков. Последние, стремясь увеличить свою ресурсную базу, в ряде случаев преднамеренно задерживают расчетные операции.

     Нередки случаи, когда деньги уже перечислены  коммерческим банкам на их корсчета, но клиенты в течение длительного  периода времени не могут получить причитающиеся им суммы. При этом банки уверяют клиентов, что платежи  за товары и услуги еще не поступали  от экономических контрагентов и "застряли".

     Отдельные коммерческие банки специально задерживают  в последний рабочий день месяца операции по зачислению средств на расчетные счета хозорганов, с  тем чтобы улучшить экономические  нормативы.

     Для повышения экономической ответственности  банковских структур действует штрафная санкция, предусмотрено, что за несвоевременное (позднее следующего дня после получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со счета владельца, а также за несвоевременное или неправильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, последний вправе потребовать от банка  уплатить в свою пользу штраф несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день .задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и владельцем счета.

     Однако  такого рода ошибки при совершении расчетных операций все еще нередки. В результате банковские структуры замедлили движение платежных средств производителей. К тому же высокие темпы инфляции в значительной мере снижают эффективность указанной штрафной санкции.

     В отдельных странах СНГ установлены  предельные сроки осуществления расчетов.

     Национальный  банк Беларуси установил максимальный срок осуществления расчетов - 5 рабочих дней с момента принятия расчетно-платежного документа от клиента до момента зачисления средств на счет получателя. За задержку сверх этого срока коммерческий банк уплачивает своему клиенту пени в размере, определенном до говором, но не менее 0,5% от несвоевременно зачисленной суммы за каждый просроченный день. Данная мера применяется и к Центру межгосударственных и межбанковских расчетов.

 

  

  Заключение 

     Подводя итог изложенному в курсовой работе можно точно сказать:

     В работе были рассмотрены основные теоретические аспекты, связанные с межбанковскими расчетами, принципами их организации, содержанием и ролью, откуда можно сделать вывод, что межбанковские расчеты - это важнейшая составляющая деятельности любого банка.

     Организация этих расчетов происходит на основе корреспондентских отношений, которые представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков.

     Корреспондентские отношения могут существовать между  различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими  банками и центральным банком данной страны или других стран; между  центральными банками суверенных государств. Указанные отношения могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых палат.

     Классической  формой корреспондентских отношений  служат отношения между разными коммерческими банками.