Міжбанківський ринок кредитних ресурсів: сутність, сучасний стан та перспективи розвитку в Україні

Розвиток міжбанківського  кредитування можливий за умови зниження банківських ризиків при здійсненні міжбанківських кредитних операцій. У зв’язку з цим потрібно застосувати  механізм безперечного списання коштів з коррахунку банку-позичальника у разі невиконання зобов’язань щодо погашення міжбанківських кредитів, введення укладання форвардних та ф’ючерсних контрактів на відсоткову ставку, що дозволить знизити ризики значних коливань відсоткових ставок на ринку міжбанківських кредитів.

Отже, перспективними напрямами  оптимізації роботи банків на міжбанківському  кредитному ринку є вдосконалення  організаційної структури підрозділів  банку шляхом створення такого структурного підрозділу, як сектор міжбанківського кредитування; створення організаційної структури міжбанківського кредитного процесу, з впровадженням якої очікується збільшення обсягу міжбанківських кредитних операцій, вдосконалення системи внутрішнього контролю за всіма властивими міжбанківським кредитним операціям ризиками, що, в свою чергу, дасть змогу знизити їх рівень, а отже сприятиме розвитку міжбанківського кредитування.

 

 Проведений аналіз участі міжбанківського кредитування у формуванні ресурсної бази банків України в умовах нормальної ситуації в банківському секторі та в передкризовий і кризовий періоди дає можливість сформулювати ряд висновків щодо ролі міжбанківського кредиту в розвитку банківської діяльності за різних кон’юнктурних ситуаціях на кредитних ринках.

1. В нормальній економічній ситуації міжбанківський кредит виступає важливим джерелом коштів формування ресурсної бази банків, але не стільки за його обсягами та часткою в пасивах, які в цих умовах поступово знижуються, скільки за його якісними можливостями оперативно регулювати обсяги та структуру вільних резервів банків стосовно до потреб підтримання їх фінансової стабільності. Особливо ефективний МБК у регулюванні ліквідності банків та фінансових результатів їх діяльності.
2. На початку банківської кризи внутрішній ринок МБК показує зростаючу динаміку за всіма складовими. Це можна пояснити тим, що в умовах високої участі іноземного капіталу в банківській системі України неминуче активізується вливання материнськими банками своїм «дочкам» на старті кризи додаткового капіталу для захисту їх від банкрутства. Значна частка цих коштів не може бути використана інакше, ніж продаж на ринку МБК. Цей процес позитивно впливає на стан не тільки банків — іноземних «дочок», а й банків з національним капіталом. Але в міру зміцнення позицій перших на ринках їх рейтинги будуть покращуватися, а рейтинги других у кращому випадку залишаться незмінними, а частіше за все погіршуватимуться. Це провокує відплив депозитів з багатьох банків з національним капіталом до банків з іноземним капіталом, погіршення фінансового стану перших і покращення стану других уже за рахунок перерозподілу позичкового капіталу в всередині країни, що потребує адекватних корегуючих дій з боку банківського регулятора для підтримки банків з національним капіталом.
3. В умовах кризи спостерігається тісний зв’язок між динамікою обсягів зовнішніх і внутрішніх позик банків, що розширює канал переміщення валютно-курсових ризиків на ринок МБК та інші сфери діяльності банків всередині країни.

Основними організаційними  та економічними напрямками удосконалення та підвищення ефективності  системи  міжбанківського кредитування, що сприятиме залученню в оборот надлишкової ліквідності комерційних банків та підвищенню ефективності використання банківських ресурсів, зниженню ризиків коливань відсоткових ставок за міжбанківськими кредитами мають бути, а саме:

• введення укладання форвардних та ф’ючерсних контрактів на відсоткову ставку за міжбанківськими кредитами;
• запровадження нового виду забезпечення даних кредитів – безперечного списання з кореспондентського рахунку банку-позичальника коштів у разі невиконання ним своїх зобов’язань щодо міжбанківського кредитування.
• вдосконалення організаційної структури підрозділів банку. Необхідність створення сектора міжбанківського кредитування, який повинен складатися з кредитного, інформаційного та аналітичного відділів з розмежуванням функцій у процесі міжбанківського кредитування;
• вдосконалення та активізація використання інструментів рефінансування;
• необхідність розробки процесу ефективної кадрової політики комерційних банків;
• вдосконалення формування цінових індикаторів міжбанківського кредитного ринку;
• створення міжбанківського кредитного об’єднання, а також відкриття електронного магазину для забезпечення оперативності узгодження попиту та пропозиції на міжбанківські кредити;
• організація високотехнологічного ринку міжбанківських продуктів. Необхідність застосування нових операційних технологій МБК, яку обумовлює потреба у більш швидкому інтегруванні української банківської системи у світову банківську інфраструктуру.

 

 

Висновки

На основі проведененого  дослідження еволюції розвитку міжбанківських кредитних відносин, сучасного стану ринку міжбанківських кредитів в Україні та дієвості Національного банку на ринку міжбанківських кредитів можна зробити наступні висновки:

1. Міжбанківське  кредитування займає особливе  місце в економіці будь-якої  країни, адже визначає фінансову  стабільність як банківської  системи, так іекономіки в цілому. Але не зважаючи на збільшення міжбанківських кредитних операцій, ринок міжбанківських кредитів в Україні все ще є недостатньо розвинутим.

2. Дієвість міжбанківських  кредитів, доцільно розглядати на  двох рівнях:  макроекономічному та мікроекономічному. Одним з основних інструментів на

ринку міжбанківських кредитів, який має макронаправленість є рефінансування. Застосування даного інструменту є винятково важливою умовою успішного проведення грошово-кредитної політики та підтримання стабільності економіки в цілому. На мікрорівні основним інструментом виступають міжбанківські кредити, які підтримують ліквідність комерційних банків, а в результаті забезпечують стійкість банківської системи в цілому.

3. Відносини  по міжбанківському кредитуванню  досі належно законодавчо не врегульовані, тому необхідним є вдосконалення банківського законодавства. Так, обгрунтування теоретичних засад організації та визначення шляхів удосконалення міжбанківського кредитування дозволить забезпечити розвиток ринку міжбанківських кредитів, а відтак, підвищить ефективність функціонування всієї банківської системи.

4. З проведеного  аналізу можна стверджувати, що  міжбанківські кредити зростають більшими темпами, ніж кредити, надані в економіку, але питома вага даних кредитів у загальній кількості кредитів, наданих банками, все ж залишається незначною, що свідчить про недостатній розвиток ринку міжбанківських кредитів в Україні.

5. Довгострокові  міжбанківські кредити зростають  вищими темпами, ніж короткострокові, хоча обсяги короткострокових кредитів все таки є домінуючими на ринку міжбанківських кредитів, оскільки їх питома вага постійно є більшою 90% у зальному обсязі операцій на даному ринку протягом всього досліджуваного періоду. Нерозвинутість довгострокового міжбанківського кредитування пояснюється високими кредитними ризиками, недостатньою довірою між комерційними банками та ризиком макроекономічної дестабілізації.

6. За сучасних  умов міжбанківський кредит є  практично єдиним інструментом, використовуючи який комерційні банки можуть реально розв’язувати проблеми поточної ліквідності та додержання окремих економічних нормативів, що регулюють банківську діяльність. Так, кореляційно-регресійний аналіз залежності обсягу залучених міжбанківських кредитів банками України від впливу коефіцієнтів ліквідності банків, рентабельності активів, рентабельності капіталу, активності залучення позик та мультиплікатора капіталу дав змогу стверджувати про необхідність міжбанківського кредитування при управлінні ліквідністю та фінансовою стійкістю комерційних банків

7. Національний  банк України виступає активним  учасником ринку міжбанківських кредитів. Адже, наявність альтернативи ресурсам комерційних

банків та достатніх  в кількісному відношенні джерел рефінансування є умовою

для функціонування всіх секторів грошового ринку. Крім того, кредити рефінансування є одним з основних інструментів Національного банку для регулювання грошово-кредитної політики, а також впливу на рівень ринкових

відсоткових ставок.

8. В Україні  на сучасному етапі ні облікова  ставка, ні ставка рефінансування не відіграють своєї економічної ролі, адже, починаючи з 1998 року постійне зниження цих ставок майже не вплинуло на зниження як номінальних, так і реальних ставок по кредитах комерційних банків. Це свідчить про те, що в Україні політика Національного банку в області процентних ставок залишається малоефективною та про подальшу втрату Національним банком реальних важелів регулювання банківської системи України, адже, дана ситуація негативно впливає на попит на кредитні ресурси, особливо довгострокового призначення. Тільки в тому випадку, коли зміна даних ставок буде дійсно впливати на кон’юнктуру ринку, можна буде говорити про можливість підвищення ефективності кредитно-грошової політики Національного банку України в цілому.

Таким чином  у результаті дослідження стану  міжбанківського кредитування та рефінансування в Україні, можна стверджувати, що для розвитку ринку міжбанківських кредитів необхідно вжити ряд заходів для удосконалення інфраструктури ринку МБК та механізмів рефінансування, а також врахувати те, що українські комерційні банки не мають достатнього досвіду роботи на даному ринку, саме тому для розвитку міжбанківського кредитування необхідні висококваліфіковані працівники.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаної літератури:

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 р. № 2121-ІІІ // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 5 – 6 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. – 2001. – № 1.
2. Закон України «Про Національний банк України» від 20.05.1999р. № 679-XIV // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. – 1999. – №7.- С.3-23.
3. Адамик Б.П. Центральний банк і грошово-кредитна політика: Навчальний посібник. – Тернопіль: Карт-бланш, 2007. – 393 с.
4. Банківські операції: Підручник / За ред. д.е.н., проф. О. В. Дзюблюка. – Тернопіль: Вид-во ТНЕУ «Економічна думка», 2009. – 696 с.
5. Вовчак О.Д., Рущишин Н.М. Банківська справа: Навч. Посібник. – Львів: „Новий Світ – 2000”, 2008. – 560с.
6. Галиць О. С. Роль та значення рефінансування у фінансовій системі України / О. С. Галиць // Наукові записки Національного університету “Острозька академія”. – 2006. – № 8. – Ч. 3. – С. 86–94.
7. Гуляєва Л. П. Міжбанківські кредити в Україні: еволюція розвитку та проблеми сучасності / Л. П. Гуляєва // Економіка: проблеми теорії та практики: зб. наук. праць. – Дніпропетровськ. – 2005. – № 206. – Т. 1. – С. 207–215.
8. Гроші та кредит: Підручник. — 3-тє вид., перероб.і доп. / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.;За заг. ред. М.І. Савлука. -К.:КНЕУ, 2002.- 598с.
9. Міщенко В.І., Слав'янська Н.Г., Коренєва О.Г. Банківські операції : Підручник. - 2-ге вид., перероб. і доп. - К.: Знання, 2007. - 796.
10. Аржевітін С. М. Монетарна політика в умовах фінансової кризи / [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.nbuv.gov.ua
11. Гринько О. Л. Формування і розподіл банківських ресурсів на іпотечне кредитування// Фінанси України.- 2005.- №7.- С. 32-37.
12. Гребеник Наталія. Шляхи вдосконалення політики рефінансування Національним банком України // Вісник НБУ. – 2010. - №10. – С. 3-11.
13. Дзюблюк О. С. Оптимізація формування ресурсної бази комерційних банків// Банківська справа.- 2008.- №5.- С. 87-79
14. Жулінська, К. М. Роль рефінансування банків у забезпеченні їх конкурентоспроможності // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України [Текст] : збірник наукових праць : ред. А. О. Єпіфанов. - Суми : ДВНЗ "УАБС НБУ", 2009. - С .178-184.
15. Копилюк О. І, Музичка О. М. Теоретичні підходи до позкриття сутності банківських ресурсів// Формування ринкових відносин в Україні.- 2006.- №5.- С. 89-95.
16. Кузьмак О. М. Міжбанківське кредитування: особливості та роль у банківській діяльності / О. М. Кузьмак // Финансы, учет, банки : сб. науч. трудов. – Донецк. – 2007. – № 13.– С. 72–77.
17. Кузьмак О. М. Шляхи вдосконалення механізму рефінансування в Україні / О. М. Кузьмак // Вісник НУВГП. – 2007. – № 3 (39). – С. 152–158.
18. Михайлюк Р. В. Удосконалення організації міжбанківського кредиту-вання в Україні / Р. В. Михайлюк // Вісник НУВГП. – 2007. – № 2 (38). – С. 152–158.
19. Міщенко, С.В. Проблеми забезпечення ліквідності банків на основі використання механізмів рефінансування [Текст] / С. В. Міщенко // Фінанси України. – 2009. – №7. – С. 75-88.
20. Непомящій С.М. Удосконалення механізму рефінансування банків в Україні в період світової фінансової кризи // Науковий вісник Одеського економічного університету: збірник наукових праць. – 2009. - №19(97). – С. 27-37.
21. Руденко В., Шкарпова О. Подайте бідному банкіру. – Контракти. – 2010. - №3. – С. 6.
22. Павлюк С. М., Стефанов С. Є. Сутність ресурсів комерційного банку // Фінанси України.- 2004.- №12.- С. 78-85.
23. Савлук М. І. Тенденції на ринку міжбанківського кредиту в період фінансової кризи // Фінанси, облік і аудит. 2010. № 15.- с. 170-179
24. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс] / Режим доступу: http//www.bank.gov.ua