Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси

Корпоративные карточки - владельцами карт-счетов являются юридические лица. Руководителям фирмы открываются персональные счета, «привязанные к корпоративному карточному счету.Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками [7, с.264].

Личные карточки – владельцами карт- счетов являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки).

Дополнительная (семейная) карточка – карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карт-счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем карт-счета являются разные субъекты. Владелец карт-счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки по его счету. Чаще всего дополнительные карточки используются как «семейные» карточки, они выдаются на основании доверенности владельца счета членам его семьи.

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. Она состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток – на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы [8, с.59-67]

В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост.

Банковские карточки с микропроцессором (их также называют чиповые, смарт-карты) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и так далее. Наличие чипа на карточке позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карточки с магнитной полосой, при помощи карточки с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карточки с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карточка не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки. При использовании чиповой карточки владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен. Однако, также как и магнитная карта, чиповая имеет свои недостатки. К числу неудобств, возникающих при использовании карточки с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.[9, с.60-62]

Предоплаченная  карточка – платежный инструмент в виде пластиковой карточки, содержащий носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту, либо сведения, позволяющие идентифицировать ее как предоплаченную карточку.

В зависимости от того, в  каких единицах будут обеспечиваться расчеты, карточки подразделяются на одновалютные и многовалютные (мультивалютные).

С точки зрения продолжительности  использования, различают такие  виды карточек :

срочная – может использоваться в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права);

бессрочная – может использоваться без ограничения во времени.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, банковские пластиковые карточки подразделяются на следующие виды:

обычная (стандартная) карточка -  предназначена для рядовых клиентов;

привилегированная («золотая», «серебряная», «платиновая») – предназначена для наиболее состоятельных частных или крупных корпоративных клиентов и предусматривает целый ряд льгот их держателям.  Серебряная карточка называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать  в тех или иных пределах средства своей компании.

Карточки можно также  разделить по тому, каким методом  нанесена на карточку идентификационная  информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карточка называется эмбоссированной. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Пластиковая карточка может  использоваться физическим лицом не только для совершения платежей в  торгово-сервисной сети для совершения платежей безналичным путем, но и  для снятия с карточного счета  наличных денег через банкомат. Банкомат – многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутсвие банковского персонала. [10, с.60-61]

Подводя итог вышеперечисленным  классификациям пластиковых карточек, следует также отметить, что разделение карточек на несколько разновидностей является условным и не имеет никакого отношения к собственно карточке.

 

1.3 Субъекты системы  расчетов по пластиковым карточкам

К основным субъектам платежной  системы на основе пластиковых карт относятся:

1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

Основные функции банка-эмитента:

• эмиссия карточек – деятельность банка по выпуску карточек в обращение;
• авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;
• ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;
• учет операций по счетам клиентов;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);
• обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточкам).

2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг –деятельность банка по сбору и обработке информации,поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств, передаче обработанной информации, расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса, кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк является эмитентом [11, с.132]

Основные функции банка-эквайера:

• организация работы с торговыми предприятиями;
• процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;
• расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;
• отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация – обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. В функции процессингового центра  входят сбор, обработка и рассылка участникам платежной системы данных по операциям с пластиковыми карточками[12, с.318]

4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек.

5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее карточки к оплате.

Основные обязанности  торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:

• принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;
• проведение авторизации в предусмотренных случаях;
• принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;
• предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;
• предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;
• хранение конфиденциальной информации о клиенте.

6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором.

Держатель карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;
• может получать наличные деньги по карточке;
• обязан принимать меры к предотвращению утраты карточки, не передавать карточку другому лицу.
• должен сообщить в банк об утере или хищении карточки;
• может получить по карточке кредит, при условии надежной кредитоспособности.

Интерес государства во внедрении  расчетов по пластиковым карточкам  тоже очевиден: снижаются затраты  на инкассацию денежных средств, эмиссию  и регенерацию денежных банкнот; упрощаются учет движения денег и  взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.

 

 

 

 

ГЛАВА 2

Практика применения банковских пластиковых карт в ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

2.1 Анализ эмиссии пластиковых карточек

Рынок банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь в 2010 г. развивался, как и в прежние  годы, на фоне активного использования  административного ресурса.

Доля безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, то в период с 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г.  увеличилась в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек с 26% почти до 50% по количеству операций, и с 4,6% до 13% по сумме операций (рисунок 2.1, приложение Б) [14, с.48].

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками  за клиента, за ресурсы населения  обусловили необходимость поиска АСБ  «Беларусбанк» новых форм, методов, инструментов для работы с населением.

Следует отметить, что АСБ  «Беларусбанк» занимает лидирующее положение в Республике Беларусь на рынке пластиковых карт. С каждым годом количество эмитированных пластиковых карточек, банкоматов инфокиосков и ПВН и в общем количество выпущенных ОАО « АСБ Беларусбанк» пластиковых карточек растет. Так по за отчетный период 2008 года эмитировано почти 405 тыс. пластиковых карточек. Всего на 1 января 2009 года в обращении находится 3 млн. пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», функционирует 946 банкоматов, 1195 инфокиосков, в предприятиях торговли и сервиса установлен 7441 электронный терминал, организовано 1747 пунктов выдачи наличных, 1308 пунктов приема коммунальных платежей. В 2008 году установлено 76 новых банкоматов, 340 инфокиосков, открыто 187 пунктов выдачи наличных, 273 пункта приема коммунальных платежей [14].

В 2009 году ОАО "АСБ Беларусбанк" эмитировал 647,8 тыс. пластиковых карточек. Это почти на 242,8 тыс. пластиковых карточек больше, чем в 2008 г.При этом функционировало 950 банкоматов банка, 1.505 инфокиосков, 11.100 электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, 1.861 пункт выдачи наличных, 1.476 пунктов приема коммунальных платежей.

Доля безналичных операций по пластиковым карточкам в общем  объеме расходных операций с использованием пластиковых карточек в сети банка  за  2009 года составила 16,3% при 13% за 2008 года [15].

За 2010 год ОАО "АСБ Беларусбанк" было эмитировано 922424 ед. пластиковых карточек. В этом же году банк эмитировал первый миллион карточек БелКарт – М национальной платежной системы «БелКарт». Общее количество эмитированных карточек на конец 2010 г. составило 4,9 млн.ед и их доля на рынке составила 53,1%. В таблице приведены показатели банковских пластиковых карточек на 01.01.2011. 

 

     Таблица 2.1 – Банковские пластиковые карточки

 

Показатели	Ед. измерен-я	На 01.01.2011	Доля на рынке РБ,%
Карточки	млн ед.	4,9	53,1
Банкоматы	ед.	982	32,1
Инфокиоски	ед.	1835	48,6
ПВН	ед.	2003	50,6
Организации торговли и сервиса, привлеч-ые в эквайринг-ое обслуживание	тыс.ед.	10,5	57,6