Операции с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси

Для открытия карт-счёта юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) необязательно иметь расчётный счёт в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таким образом ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжает заниматься развитием рынка банковских пластиковых карточек. Банк создает все более новые возможности для использования карточек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

Рынок пластиковых  карт в Республике Беларусь

 

3.1 Проблемы развития рынка пластиковых карт в Республике Беларусь

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

При определении  проблем  в Республике Беларусь системы  безналичных расчетов с использованием банковской пластиковой карточки следует  учитывать современный уровень  ее состояния, мировые тенденции  в данной сфере, роль Национального  банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования  системы безналичных расчетов.

Одним из основных препятствий на пути распространения  банковских пластиковых карточек является дороговизна оборудования. В приложении М представлена стоимость оборудования/услуг, предлагаемых ОАО «Банковский процессинговый центр» ОТС (по состоянию на 10.11.2011 г.).

Немаловажной является проблема мошенничества.

С развитием рынка финансовых услуг одной из сфер интересов преступного мира стали безналичные расчеты, осуществляемые с использованием пластиковых платежных средств. При этом именно банковские карточки, активность обращения которых с каждым годом увеличивается, все чаще выступают как в качестве непосредственного предмета преступления в уголовно-правовом значении, так и в качестве средства совершения преступления. С уголовно-правовой точки зрения преступления, совершаемые с применением банковских пластиковых карточек, в зависимости от преследуемой конечной цели злоумышленниками можно разделить на три вида [21, с.50-54]:

1. Изготовление карточек в целях сбыта или использование поддельных банковских пластиковых карточек [22].

2. Сбыт поддельных банковских пластиковых карточек (ст.187 УК РБ) — выпуск в обращение поддельных документов, не связанный с противоправным завладением имуществом [22].

3. Хищение денежных средств или имущества, получение имущественной выгоды от противоправного применения банковских пластиковых карточек [22].

Недостаточным на сегодняшний  день является уровень развития инфраструктуры так называемого "двойного применения", позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов.

Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий  ее территориального распределения. Необходим  комплекс действенных мер со стороны  государственных органов, предприятий  торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для  создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежносправочных терминалов самообслуживания (инфокиоски), на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.

В настоящее время основные затраты по развитию технической  инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует  существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой  конкуренции, вынуждены развивать  программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком  услуг, что неизбежно замедляет  темпы развития данной сферы услуг  и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при  наличии централизованного решения.

Сегодня в Республике Беларусь распространены рублевые дебетовые  карточки. К сожалению, пока что наблюдается  незначительный рост количества пользователей, которые бы самостоятельно обращались в банк за карточками, а не просто получали по ним  зарплату.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется  новая ситуация. Международные системы  расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как  более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность  расширить спектр услуг, стремятся  вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны  и активно внедряются так называемые "спецификации EMV", позволяющие  обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов.

 

В настоящее время  в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих  стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках “зарплатных” проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты.

На сегодняшний  день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической  инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения  соответствующих сертификатов.

Что же касается эмиссии  карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это  является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным [14, с.48-56]

Таким образом, уже сегодня  существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых  карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и  информационное пространство для использования  банковских пластиковых карточек.

 

3.2. Перспективы развития использования пластиковых карт в Республике Беларусь

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных  карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической  инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных  карточек стандарта EMV.

Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все  большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет  постепенно приближаться к европейским  тенденциям в вопросе миграции платежных  карт на EMV. Главная предпосылка заключается  в том, что Беларусь находится  в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в  соседних странах. На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО “Белгазпромбанк”, ЗАО “АКБ “БЕЛРОСБАНК”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк”.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты  на техническое обеспечение, включая  интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В  результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых  карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых  клиентам, может быть значительно  расширен за счет задействования всего  потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных  программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских  учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий  граждан при оплате различных  услуг.

В большинстве стран  Европейского союза в ближайшие  годы прогнозируется сохранение доминирующей роли банковских пластиковых карточек по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми при  проведении безналичных расчетов по розничным платежам. Созданная белорусскими банками инфраструктура для совершения операций с карточками и объемы эмиссии  этого платежного инструмента позволяют  сделать вывод о том, что эта  тенденция актуальна и для  Республики Беларусь (таблица 3.2, приложение Н).

Для ускорения темпов внедрения  в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить  следующие меры:

1. обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;
2. на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);
3. устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.
4. более широко использовать систему поощрительных мер для владельцев банковских пластиковых карточек (системы лояльности).

Подытоживая все  вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011— 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере  розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации  использования банковских пластиковых  карточек, финансовому образованию  и грамотности населения. Также  будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической  инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими  пластиковыми карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 Банковские пластиковые карточки  — это не только сервис для  населения, но и эффективный  инструмент денежно-кредитной политики  государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе  пластиковых карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствует увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
2. Обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ,что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
3. Увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

Таким образом, расширение безналичных  расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и  экономическую стабильность государства  в целом.

В результате проведенного анализа расчетов банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь сделаны  определенные выводы:

- рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения в связи  с межбанковской конкуренцией, и  в последние годы приобрел  черты динамичного развивающегося  рынка пластиковых карт.

- в республике по-прежнему  высока доля операций по получению  наличных денежных средств по  карточкам;

- инфраструктура исследуемого  рынка развивается высокими темпами,  однако отстает от прироста  эмиссии карточек, что является  негативным моментом;

• необходим комплекс мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективной терминальной и банковской сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек;

В ходе написания курсовой работы и исследования расчетов с использованием банковских пластиковых карточек сделаны следующие предложения по их совершенствованию и внедрению в платежный оборот республики пластиковых карточек: