Отчет по практике на примере «Росбанка»

Все структурные подразделения  возглавляются начальниками отделов  или главными специалистами, которые  несут всю полноту ответственности  за качество и своевременность выполнения возложенных задач и функций. Степень ответственности других работников банка устанавливается должностными инструкциями, функциями и направлениями деятельности отдела. Взаимоотношения между сотрудниками основываются на принципах партнерства, взаимопомощи и взаимозаменяемости. Структура отдельного филиала и численность персонала зависит от направлений и масштабов деятельности филиала, а также видов предоставляемых услуг. Работа отделов филиала направлена, главным образом, на достижение наилучших экономических результатов. В отчете рассмотрен Дальневосточный филиал ОАО АКБ «Росбанк». Организационно-управленческая структура филиала  дублирует структуру головного отделения.

Работники филиала обязаны соблюдать  баланс интересов банка и клиента, соблюдать действующее законодательство в части банковской тайны. Филиал от имени банка гарантирует тайну  об операциях, о счетах и вкладах  своих клиентов и корреспондентов.

Взаимоотношения банка с его клиентами построены  на договорной основе. При открытии расчетного, текущего, ссудного, депозитного  и других видов счетов для юридического или физического лица при условии предоставления клиентом необходимого пакета документов, осуществлении иных операций  с ним заключается соответствующий договор, определяющий правовые и экономические условия сделки. Оформлением договоров занимаются определенные отделы в зависимости от характера операции (группа пластиковых карт, отдел по работе с клиентами, операционный отдел и др.) во взаимодействии с юридическим отделом.

«Росбанк» на основе типовых договоров, разработал собственные формы договоров, соответствующие российскому гражданскому законодательству.

По  договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика  или для него денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор содержит основные реквизиты клиента  и банка (наименование юридического лица или Ф.И.О. физического лица, юридические адреса сторон и др.), вид вклада, сумму, ставку процентов, вид процентов, срок, ставку процентов при досрочном изъятии, порядок начисления и выплаты процентов, права и обязанности сторон, порядок разрешения споров, дату заключения договора, другие пункты, не противоречащие законодательству РФ.  Договор представлен в приложении 1.

По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Содержит: реквизиты сторон, вид счета,  ставку процентов, порядок начисления и выплаты процентов, условия расчетов, производимых по счету, права, обязанности и ответственность сторон, дату заключения договора и иные условия. 

По  кредитному договору банк обязуется  предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты. В кредитном договоре определяются: реквизиты сторон; предмет договора; объект кредитования; срок и размеры кредита; целевое использование; порядок и сроки выдачи и погашения кредита и процентов; процентная ставка, условия и периодичность ее корректировки; взаимные обязательства, ответственность за ненадлежащее выполнение условий договора; обязательства заемщика, обеспечивающие гарантии своевременного возврата кредита, уплату процентов по кредиту, другие формы ответственности по долгам; способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита; порядок рассмотрения споров по договору; другие условия по соглашению сторон. Кредитный договор представлен в приложении 2.

Кроме того, на обеспечение заключается  договор залога или иной вид договора. При пролонгации кредита или переоформлении условий кредитного договора все внесенные изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору. Договор подписывается уполномоченными руководителями и заверяется печатями сторон.

Важным  моментом во взаимоотношениях банка  с клиентом является сохранение банковской тайны. Банк гарантирует клиенту тайну банковского счета (вклада, операции) за исключением случаев, предусмотренных законом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Пассивные операции  банка

 

Ресурсы ОАО АКБ «Росбанк» представлены:

1.Собственными  средствами

2.Привлечёнными  средствами

3.Заёмными  средствами

Банк  имеет диверсифицированную, постоянно  расширяющуюся ресурсную базу, которая  в последнее время демонстрирует  очень высокие темпы роста. Число  открытых счетов клиентов (филала) банка на 01.01.2012 года составило более 500 тысяч, в том числе счетов физических лиц превысило 250 тысяч. Роль банковского капитала и приравненных к нему статей сводится к уровню прибыльности и финансовой устойчивости банка, выполнению защитной (покрытие рисков, защита вкладчиков) и регулирующей функций (расчёт экономических нормативов и т.д.)

Наличие действующей сети отделений усиливает  преимущества «Росбанка» по привлечению  ресурсов. Широкий набор банковских продуктов, совершенствование клиентского  сервиса, высокие банковские технологии и массированная реклама позволят Банку существенно увеличить  клиентскую базу и, соответственно, объем  привлеченных ресурсов.       

    В 2012 году существенно  выросли привлеченные средства  юридических лиц, обслуживающихся в «Росбанке».  Прирост составил 85%.

    Специфическими для Банка стали  "сетевые" клиенты, т.е. имеющие  разветвленную сеть своих представительств, филиалов и связанных компаний. Единая расчетная сеть банка  позволяет им производить свои  расчеты наилучшим образом.

  Немаловажную роль в формировании  пассивов Банка принадлежит вкладам  населения. По состоянию на 01.01.12 г. доля средств физических  лиц в общем объеме привлечения  составила 77%.

   Банк постоянно совершенствует  работу с частными лицами. В   течение года Банк предлагал  новые финансовые продукты, разработанные  на основе оценки макроэкономических  параметров, регулярно проводимого  мониторинга регионального рынка вкладов.  В отделениях продлены часы работы с клиентами, что позволило населению получать банковские услуги в удобное для них время. Результат системной и скоординированной работы в сфере розничного бизнеса – значительный приток в Банк новых клиентов и рост интереса к нему со стороны потребителей финансовых услуг.

Общий объем привлеченных средств  физических лиц вырос на 10,5% (134 млрд. рублей на 1 января 2012 года против 121,3 млрд. рублей на 1 января 2011 года). Рост остатков на счетах до востребования составил 57%: с 27 млрд. рублей на начало 2011 года до 42 млрд. рублей на 1 января 2012 года, что  в частности обусловлено присоединением пассивной базы частных клиентов ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток». Для сохранения привлекательности  депозитной линейки Банка в 2011 году действовали специальные предложения  с высокой процентной ставкой  – сезонные вклады «Рождественский  бонус», «Весенний рост», «Летний», «Осенний» и «Зимний». Таблица  по привлеченным средствам банка  во вклады представлена в Приложении 3.

В банке созданы следующие фонды: резервный фонд, резервы под возможные  потери по ссудам, фонд социального развития, фонд материального поощрения, фонд накопления, и другие.

Привлеченные средства формируют  кредитный потенциал банка. В  «Росбанке» –  это:

- недепозитные средства, к которым относятся собственные векселя банка;

- депозитные средства - депозиты  юридических лиц, вклады физических  лиц, межбанковские депозиты;

- остатки на счетах клиентов.

В соответствии с Уставом банка  и лицензией ЦБ РФ, ОАО АКБ «Росбанк»  привлекает во вклады денежные средства физических лиц на условиях возвратности, платности и срочности. В зависимости  от условий выдачи, предусмотренных  договором банковского вклада, вклады делятся на:

1.  Вклады до востребования  - начисление и выплата процентов  происходит ежегодно.

а) «Вклад до востребования». Данный вклад  является пополняемым, минимальная  сумма не ограничена, процентная ставка по данному вкладу составляет 0,01% годовых.

2. Срочные вклады – договор  банковского вклада заключается  на условиях возврата вклада  по истечении определенного договором  срока. 

а) «Оптимальный». Открывается от 3 месяцев до 2 лет в российских рублях и  в иностранной валюте. Минимальная сумма в рублях 50000 рублей, а максимальная 50 000 000 млн. рублей. Данный вклад является пополняемым на сумму от 1000руб.  По вкладу предусмотрена пролонгация. Капитализация процентов невозможна. Процентная ставка в рублях варьируется от 5,35% до 7,65%.

б) «Инвестиционный». Данный вклад  открывается на срок от 3 месяцев  до 6 месяцев, минимальная сумма вклада 30 000 рублей, а максимальная 300 000 000 млн рублей (при этом не может превышать сумму, переведенную в оплату паев ПИФ). Пополнение не предусмотрено, выплата процентов в конце срока, автопролонгация не допускается, Капитализация процентов невозможна. Процентная ставка в рублях варьируется от 8,95% до 10,10%.

в) «Весенний». Вклад открывается  сроком от 3 месяцев до 3 лет в российских рублях и  в иностранной валюте, пополнение по данному вкладу не предусмотрено. Минимальная сумма вклада в рублях 15 000, а максимальная 300 000 000 млн. руб. Выплата процентов в конце срока, автопролонгация не допускается, капитализация процентов невозможна. Процентная ставка в рублях варьируется от 7,50% до 11,60%.

г) «Выгодный». Вклад открывается  сроком от 1 месяца до 2 лет в российских рублях и  в иностранной валюте. Минимальная сумма вклада 3 000 рублей, а максимальная 50 000 000 млн. руб. Данный вклад является пополняемым на сумму от 1 000 руб. Выплата процентов ежемесячно, пролонгация вклада не предусмотрена, Возможна капитализация процентов. Процентная ставка в рублях варьируется от 5,25% до 9,05%.

д) «Мультивалютный». Вклад открывается  сроком от 3 месяцев до 1 года в российских рублях и иностранной валюте. Минимальная  сумма в рублях 30 000, а максимальная – общая сумма денежных средств, находящихся на счетах вклада (с учетом дополнительных взносов) 50 000 000 млн. руб. Сумма пополнения не ограничена, выплата процентов в конце срока, предусмотрена пролонгация вклада, капитализация процентов невозможна. Процентная ставка в рублях варьируется от 6,95% до 8,45%.

е) Вклад «РОСБАНК-SOCIETE GENERALE». Данный вклад открывается на срок от 3 месяцев до 18 месяцев как в рублях так и иностранной валюте. Минимальная сумма в рублях 3 000 000 млн., а максимальная 50 000 000 млн. руб. Возможность пополнения на сумму от 3 000 руб., выплата процентов ежемесячно, пролонгация не предусмотрена, капитализация процентов невозможна. Процентная ставка в рублях варьируется от 5,90% до 8,10%.

3. Сберегательные вклады.

а) «Эталон +». Данный вклад открывается  на срок 3 года + 1 день, как в рублях, так и в иностранной валюте. Минимальная сумма вклада 1 000 руб., а максимальная 50 000 000 млн. руб. Данный вклад пополняемый, сумма пополнения не ограничена. Выплата процентов ежемесячно, возможность капитализации процентов и пролонгации вклада. Процентная ставка в рублях составляет 5,50%.

б) «Эталон Детский +». Открывается  сроком на 3 года + 1 день в рублях. Минимальная  сумма 1 000 рублей , а максимальная 1 000 000 млн. руб. Данный вклад пополняемый, сумма пополнения не ограничена. Выплата процентов ежемесячно, возможность капитализации процентов и пролонгации вклада. Процентная ставка в рублях составляет 6,50%.

в) «Эталон Юниор +». Открывается  сроком на 1 года + 1 день в рублях. Минимальная  сумма 1 000 рублей , а максимальная 1 000 000 млн. руб. Данный вклад пополняемый, сумма пополнения не ограничена. Выплата процентов ежемесячно, возможность капитализации процентов и пролонгации вклада (до момента достижения 18 лет). Процентная ставка в рублях составляет 7,00%. Подробно данные вклады представлены в Приложении 4.

 Заемные средства в основном  призваны поддерживать необходимый  уровень ликвидности банка. Из  всего числа возможных заемных  средств «Росбанк» пользуется  в основном межбанковскими кредитами (в редких случаях). Они носят краткосрочных характер: менее 1 месяца. Централизованные ресурсы – кредиты Банка России – не используются.

Пассивными операциями занимается отдел по работе с корпоративными клиентами, отдел по работе с частными клиентами при участии других отделов банка (юридический отдел, отдел финансового контроля, казначейство и т.д.), группа ценных бумаг, отдел  пластиковых карт, операционный отдел.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Активные операции  банка

 

Активные операции – это операции, в ходе которых банк осуществляет приобретение обязательств или активов  контрагента. Обычно эти операции подразделяются на кредитные и не кредитные.

Кредитные - операции по предоставлению кредитных продуктов, то есть продуктов  несущих кредитный риск: