Перспективы развития банковской системы

    По  масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки. В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января 2005г. треть российских банков имела уставный фонд до 30 млн руб., что значительно меньше международных стандартов.

    В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают учреждения мелкого кредита. Их достоинства – способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать средний и малый бизнес, аккумулировать  мелкие сбережения и мобилизовать их на местные нужды.

    По  сфере обслуживания банки  можно  подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К последним относятся Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Международный Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

    По  числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. На 1 января 2008г. в стране функционировало 4591 кредитное учреждение (вместе с филиалами Сбербанка России), в том числе 3455 филиалов коммерческих банков (примерно 3 филиала на коммерческий банк). Наибольшее число банков сосредоточено в Москве и Московской области, на Урале и Поволжье.

    В зависимости от обслуживаемых банками  отраслей хозяйства их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей. В международной практике встречаются промышленные и торговые банки.

    Банки как элементы банковской системы  могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой. Банковская инфраструктура – совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Внутренний ее блок обеспечивает стабильность банка, внешний – его взаимодействие с внешней средой. К элементам внутреннего блока относятся:

    1) законодательные нормы, определяющие  статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

    2) внутренние правила совершения  операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;

    3) система учета, отчетности, аналитики,  компьютерной обработки данных, управления деятельностью банков  на основе современных коммуникационных  систем;

    4) аппарат управления банком.

    К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

    1) информационное обеспечение;

    2) научное обеспечение;

    3) кадровое обеспечение;

    4) банковское законодательство. 
 
 
 
 
 
 
 

    2. Современная банковская  система России: проблемы  и пути их решения 

    2.1. Оценка текущего состояния банковского  сектора 

    2.1.1. Базовые характеристики и тенденции функционирования 

    Современная банковская система России представлена двумя уровнями. При этом критерием  отнесения элементов к тому или  другому уровню является их положение  в системе, обусловленное отношениями  субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

    Определенные  законодательством РФ фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая структура и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста.

    Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют  результаты оценки финансового сектора  Российской Федерации, проведенной  миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 гг., целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

    Состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного долга произошло некоторое сокращение функциональных параметров банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности к предкризисному уровню.

    Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения.

    Рост  доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период. Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. 

    Повышаются  финансовые результаты деятельности кредитных  организаций. За 2004 год прибыль банковского  сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2003 и 2002 годы — соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.

    По  состоянию на 1 июня 2006 г. количество банков в РФ 1 182, объем депозитов: 6,3 трлн долл., объем депозитов на душу населения: 44  тыс. руб.

    В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

    В то же время потенциал развития банковского  сектора не исчерпан. Правительство  Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль. 

    2.1.2. Факторы, сдерживающие развитие банковской системы 

    Развитие  банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

    К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес - планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

    К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

    Помимо  этого российская экономика в  целом и банковская сфера в  частности имеют относительно невысокую  инвестиционную привлекательность, о  чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора – и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

    По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в  связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура  консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

    Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

    2.1.3. Политика государства в отношении  банковского сектора 

    Базовым условием успешного развития банковского  сектора является проведение государством взвешенной последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора являются:

    1) обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;

    2) стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

    В целом обеспечение государством условий для развития банковского  сектора осуществляется по четырем  основным направлениям:

    1) совершенствование законодательства;

    2) развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

    3) совершенствование банковского регулирования и надзора;

    4) совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

    Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что одним из приоритетов государственной экономической  политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной  основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста.

    Совершенствование процедур предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций  требует осуществления их в соответствии с законодательством Российской Федерации на более ранней стадии и в большей степени за счет средств собственников. Правовые нормы и практика ликвидации банков должны соответствовать международно признанным нормам.

    В целях повышения эффективности  ликвидации нежизнеспособных банков предлагается рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на ограничение возможности приостановления мер, принятых в порядке надзора Банком России, в случае их обжалования либо в случае подачи исков в отношении кредитных организаций до рассмотрения дела судом по существу. 

    2.2. Центральный Банк Российской Федерации 

    2.2.1. Особенности деятельности ЦБ  РФ 

    В банковской системе центральный  банк страны играет ключевую роль. От его  деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и ее банковского сектора (см. приложение 2). Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, ЦБ создает экономические предпосылки для движения товаров и услуг от производителя к потребителю.

    Центральный банк функционирует в сфере обмена. Создавая свой продукт в виде наличных денег и безналичных платежных средств, эмитируя их в обращение, он обеспечивает кругооборот и оборот капитала экономических субъектов, непрерывность процесса производства, распределения, перераспределения и потребления общественного продукта.

    Центральный банк – экономический институт, функционирующий в сфере товарно-денежных отношений. Его денежно-кредитная политика основана на использовании денег, кредита, процента, валютного курса.

    Центральный банк – общественный институт, работающий на макроуровне экономических отношений. Эмитирование им наличных денег и платежных средств важно для отдельных экономических субъектов и для экономики в целом. Обеспечивая рациональную организацию денежного обращения, безинфляционное развитие, он создает условия для сохранения ценности денег и тем самым для социального развития общества.