Перспективы развития банковской системы

    На  этом фоне правительство объявило о  новой антикризисной мере – адресной поддержке важнейших российских предприятий. На федеральном уровне речь идет о 300 предприятиях, которые, по словам премьера Владимира Путина, «производят более 85% ВВП страны». Кроме того, региональным властям предоставлено право оказать адресную помощь основным предприятиям в своей губерниях, так что в целом создаваемая на федеральном и региональном уровнях система должна охватить деятельность  не менее полутора тысяч предприятий.

    Таким образом, наряду с традиционным набором  предприятий агропрома (специально упомянуты Алексеем Кудриным), оборонки, угольной и металлургической промышленности (как правило, градообразующие), нефтяной, газовой (имеет обязательства по международным поставкам) отраслей, а также девелоперов с ритейлерами шанс на помощь впервые получили предприятия, имеющие передовые или перспективные технологии.

    Уже решено, что предприятие, которое  претендует на господдержку, независимо от формы собственности должно будет  разработать план финансового оздоровления и обеспечить полную прозрачность деятельности, по требованию правительства предоставляя любую информацию о состоянии дел в компании. 

    2.3.2. Ипотечный кризис

    Потрясения  на мировых финансовых рынках не обошли и российский рынок. Из-за финансового  кризиса большинство российских банков были вынуждены пересмотреть свою политику в сфере ипотечного кредитования. Нехватка ресурсов для развития ипотечных программ на фоне кризиса ликвидности на мировых финансовых рынках заставляет ужесточить требования к заёмщикам. На сегодняшний момент банки более щепетильно отбирают наименее рискованных клиентов, чтобы минимизировать возможные риски. Последнее время процент отклонённых заявок на ипотечный кредит повысился с 10-15 до 30-35%. Теперь банки стали более тщательно рассматривать заявки от индивидуальных заёмщиков, предпринимателей и собственников бизнеса. Также увеличился процесс рассмотрения заявки с 4-6 до 7-14 дней. У большинства банков произошло сокращение программ, отменены программы без первоначальных взносов, а также были ужесточены требования к заёмщикам. Часть банков начали отказываться от программ рефинансирования кредитов, чтобы снизить риски. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет 12-13% годовых в долларах, и 14-15% годовых в рублях. Количество банков, предоставлявших ипотечные кредиты в Москве, сократилось на 11%. Не так давно от ипотеки отказались такие банки как “Хоум Кредит”, “Глобэкс”, “Союз”, а от кредитования новостроек отказался “Райффайзенбанк”. Ипотечный кризис потянул вниз так же рынок недвижимости. Множество сделок сорвалось за последний месяц именно из-за отказов банков в предоставлении кредита на покупку жилья.  Причем те кредиты, которые выдаются на сегодня, обходятся дороже на 3-4%, чем тем, что были выданы всего три месяца назад. И это, видимо, не предел, так как аналитики прогнозируют рост стоимости ипотеки еще как минимум на 1% до конца 2008 года. Ставки по потребительским кредитам так же растут, а по кредитным картам проценты достигли 20% уже в начале октября 2008 года. Причем малые кредиты предоставляются банками так же неохотно, как и объемные. Сотрудники некоторых отделений утверждают, что начальство негласно дает указания принимать заявки от всех желающих получить кредит, но отказывать. Как ни странно, найдутся и те, кто выиграет от всех этих обстоятельств. В первую очередь, это ипотечные брокеры, совсем недавно появившиеся в России, перенимая опыт западных коллег. Еще недавно к ним обращались совсем немногие из тех, кто желал получить заем, так как люди не хотели оплачивать дополнительные услуги при покупке и так дорогостоящего жилья. Теперь же ипотечный брокер может оказать покупателю недвижимости реальную помощь при получении ипотечного кредита. Большинство сегодняшних “отказников”, обратившись к ипотечному брокеру, получат вожделенное согласие банка на выдачу кредита, а значит, работы у специалистов в данной области в ближайшее время прибавится. Так или иначе, трудно говорить о долгосрочных перспективах, но уже сейчас видно насколько растеряно большинство потенциальных клиентов банков. Они не знают чего ждать от договора кредитования, опасаются спонтанного повышения ставок по кредиту, да и вообще не могут уверенно рассчитывать на получение оного для покупки жилья. Поэтому ипотечные брокеры становятся все более востребованы в качестве гидов кредитного рынка и гарантов получения необходимых сумм. Минрегионразвития прогнозирует, что в 2009 году в нашей стране будет выдано ипотечных кредитов на более чем 530 млрд руб. Именно такую цифру назвал глава министерства Виктор Басаргин на заседании Совета по реализации приоритетных национальных проектов. А еще через четыре года, к 2012 году, этот показатель должен превысить 1 трлн руб. За период с 2005 по 2007 год при ежегодном росте объема потребительского кредитования в среднем в 1,5 раза объем ипотечных жилищных кредитов за последние три года возрос гораздо более значительно - в 3,1 раза в 2005 г., 4,8 раза - в 2006 г. и 2,1 раза в 2007 г. По сравнению с 2006 г. объем выданных за 2007 г. кредитов увеличился на 292,9 млрд руб., составив в 2007 году 556,5 млрд руб. Таким образом, в 2009 году объем ипотеки будет даже меньше, чем в прошлом году. Не говоря уже о том, что темп роста выданных кредитов, по прогнозам Минрегионразвития, теперь будет увеличен вдвое за четыре года, ведь еще в 2007 году такой темп был достигнут всего за год. Также ожидается и сокращение строительства. По прогнозам министерства, объем строительства нового жилья в 2009 году составит 52 млн кв. метров. Это почти на 15% меньше, чем в 2007 году (60,4 млн кв. м). К 2012 году объем жилищного строительства будет доведен до 65 млн кв. м. Так что российская ипотека впадает в кому, несмотря на все опимистичные заявления. Как сообщалось ранее, по состоянию на конец сентября накопленный объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ составлял 974,5 млрд руб. Еще в прошлом году ипотеку в рублях предоставляли около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте - около 100 кредитных организаций. В первом квартале 2008 года ипотечные кредиты предоставили 552 кредитные организации. Но к концу года их количество резко сократилось, более чем в 2 раза, а те, кто остались, перестраховываются и почти не выдают кредитов. Кризис заставил банки пересмотреть политику в отношении кредитования физических и юридических лиц. Некоторые установили так называемые "заградительные тарифы", другие увеличили количество документов и справок, которые нужно предоставлять для получения займа, третьи увеличили срок рассмотрения заявок. К 1 октября 2008 года средние ставки по ипотеке увеличились на 1-1,5% в рублях и на 0,5-1% в валюте по сравнению с началом августа. Снижая свои риски, банки, в том числе, отказываются от предложений, предполагающих отсутствие первоначального взноса. Ипотека и раньше была очень дорогим удовольствием для россиян. Однако все-таки при определенных усилиях можно было получить собственное жилье, пусть даже путем вступления в добровольную кабалу на 20-30 лет. Теперь и этот вариант станет почти недоступным, и обычные граждане лишаются шанса на приобретение собственных квадратных метров.

    3. Развитие структуры  банковской системы

                               3.1. Концентрация и централизация капитала

    Изменение параметров структуры банковского  сектора (таких как концентрация капитала, оказание отдельных видов  услуг, размещение кредитных организаций  по регионам) должно происходить на рыночных принципах. Роль государства состоит в обеспечении на законодательном уровне и при регулировании процессов концентрации и централизации капитала условий, способствующих реализации целей развития банковского сектора, включая:

1. защиту интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников кредитных организаций;
2. развитие рынка банковских услуг и повышения уровня удовлетворения спроса на них;
3. укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на рынке банковских услуг.

   Реорганизация устойчивых кредитных организаций  должна быть основана на принципе добровольности. Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать правовым нормам, установленным законодательством Российской Федерации. Процедуры реорганизации могут проводиться лишь при условии, если параметры рисков, принятых организацией, образующейся после реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных пруденциальных норм. В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги:

1. принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающее существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных учреждений путем слияния и присоединения;
2. предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы – физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями  перед кредиторами – юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору – юридическому лицу предоставлено такое право.

   Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности. Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах. Способность региональных органов власти и деловых кругов целенаправленно предпринимать усилия по развитию рыночных отношений и созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более сбалансированного распределения финансовых ресурсов в территориальном отношении, расширения предложения банковских услуг и создания банков, в том числе филиалов крупных банков из других регионов. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при осуществлении мер по защите конкуренции на рынке банковских услуг будут содействовать созданию условий для ведения банковского бизнеса в различных регионах. Банк России и соответствующие федеральные органы исполнительной власти подготовят изменения в нормативные правовые акты, предусматривающие упрощение процедуры открытия и регистрации филиала кредитной организации. Планируется принять решение об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиала. Необходимо разработать нормативные акты о порядке согласования систем сигнализации и охраны банковских помещений. Требуется также установить четкие единые требования и перечни документов, запрашиваемых у кредитных организаций при регистрации филиалов и иных структурных подразделений. В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах предусматривается законодательно определить возможности кредитных организаций по созданию внутренних структурных подразделений в форме и порядке, установленных нормативными актами Банка России. Со своей стороны, Банк России подготовит нормативные акты, регулирующие порядок создания банками передвижных пунктов кассового обслуживания. Указанные меры предоставят возможность кредитным организациям развивать и совершенствовать свою внутреннюю организационную структуру, гибко реагировать на изменение потребности населения в отдельных видах банковских услуг и максимально приблизить банковские услуги к потребителю. Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов, Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года. 
 

    3.2. Участие иностранного капитала

    Приток  иностранного капитала рассматривается  в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный  капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные  технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела. Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России, в частности в ее банковский сектор, повышения доверия иностранных партнеров к банковскому сектору предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной репатриации прибыли, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора. Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из недопустимости проникновения в российский банковский сектор капитала юридических лиц, в том числе капитала нерезидентов, с неустойчивым финансовым положением и сомнительной деловой репутацией. Система допуска капитала на российский рынок банковских услуг будет совершенствоваться. Режим допуска иностранного капитала в российский банковский сектор будет в большей мере ориентирован на развитие рыночных отношений и конкуренции в банковском секторе.

    Предусматривается в целом упростить процедуру формирования капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов и максимально сблизить ее с процедурой формирования капитала кредитных организаций резидентами. В целях уравнивания условий участия резидентов и нерезидентов в капитале банковского сектора предстоит внести в законодательство РФ изменения, предусматривающие ведение уведомительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 1 процента акций (долей) уставного капитала кредитной организации и разрешительного порядка приобретения резидентами и нерезидентами более 10% акций (долей) уставного капитала кредитной организации. Правительство Российской Федерации и Банк России рассматривают деятельность иностранных банков, осуществляемую посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций, в качестве важного фактора развития рынка банковских услуг. Создание в Российской Федерации филиалов иностранных банков на текущем этапе развития банковского сектора следует считать преждевременным, прежде всего исходя из необходимости поддержания равных конкурентных условий для всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.

3.3. Валютная либерализация

    С принятием Федерального закона “О валютном регулировании и валютном контроле” нормы законодательства Российской Федерации приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране. Правительству Российской Федерации и Банку России предстоит в сжатые сроки реализовать комплекс мер, предусмотренных указанным Федеральным законом, подготовить соответствующие нормативные правовые акты. Отдельные нормы данного Федерального закона поставят российские кредитные организации в условия реальной конкуренции с иностранными банками. В первую очередь это касается норм, предусматривающих возможность оказания трансграничных банковских услуг. Возможность открытия резидентами счетов в иностранной валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а с другой – будет способствовать повышению культуры банковского дела. Вместе с тем введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков существенного повышения конкурентоспособности. Необходимо обеспечить равные условия конкуренции российских банков и иностранных кредитных организаций в сфере банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Подводя итоги данной курсовой работы, можно  сделать выводы:

1. Российский банковский сектор молод,  но он уже успел испытать множество кризисов, трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов.
2. Основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени перед Банком России, является задача укрепления доверия российского общества к банкам.
3. Вместе с тем банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
4. Несмотря на некоторые изменения к лучшему, кредитоспособность российских банков по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковского регулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачная структура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов.
5. Поэтому очевидно, что для достижения устойчивого положения банковского сектора необходимо еще много работы над его совершенствованием. Правительство России вместе с Банком России с помощью реформ должны вывести банковский сектор на такой уровень, чтобы банки страны стали серьезными конкурентами на мировом рынке.

    Список  литературы 

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О ЦБ РФ» (по состоянию на 11.01.2009 в ред. ФЗ №61-ФЗ от 18.06.2005; №90-ФЗ от 18.07.2005; №60-ФЗ от 03.05.2006; №85-ФЗ от 12.06.2006; №247-ФЗ от 29.12.2006; №248-ФЗ от 29.12.2006; №24-ФЗ от 02.03.2007; № 171-ФЗ от 13.10.2008; №174-ФЗ от 13.10.2008; №176-ФЗ от 27.10.2008; №274-ФЗ от 25.12.2008; № 276-ФЗ от 25.12.2008)
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля 2006 г.)
3. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие; под редакцией О.И.Лаврушина. – 3-е издание - М.: КНОРУС, 2009.
4. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы.- М: Дело, 2007
5. Деньги, кредит, банки: учебник. 3-е изд. / под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005.
6. Козлов А. Перспективы развития банковской системы // Конкуренция и рынок, 2006, №15.
7. Мехряков В.Д. Пути развития банковского сектора России // Банковское дело №10`2006.
8. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // Проблемы прогнозирования 2004, №1.
9. www.cbr.ru
10. www.bankir.ru
11. www.credit.ru