Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания

Кроме того, в некоторых  банках помимо ежегодной платы за пользование системой интернет-банкинга необходимо приобретать специальные  устройства, без которых нельзя проводить операции - чаще всего USB-токены (банк УРАЛСИБ, НОМОС-Банк).

Одно из преимуществ  интернет-банкинга для клиентов - это  перевод денег со счета на счет, в том числе и на счета внешних  контрагентов в лице других банков. Конечно, межбанковские безналичные транзакции возможны и без участия электронных интерфейсов, но если внутрибанковские переводы в большинстве банков бесплатны, то перевод средств со счета в сторонние банки, так называемые «свободные реквизиты», - услуга платная. И многие российские банки привлекают клиентов к использованию интернет-банкинга для межбанковских платежей, значительно снижая комиссии при проведении оплат через дистанционные сервисы.

Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту.

Но есть банки (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк), позволяющие клиенту с  помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет

Таким образом, на сегодняшний  день российский рынок ДБО имеет  большой потенциал для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько банков ведут активное продвижение услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка.

 

2.3. Дистанционное банковское обслуживание предлагаемое Сбербанком России

 

Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету.

Автоматизированные системы  дистанционного обслуживания обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов корпоративных клиентов.

 Сбербанк России  предлагает своим клиентам следующие  системы дистанционного обслуживания:

- для физических лиц 

1. Сбербанк ОнЛ@йн

Система интернет-обслуживания Сбербанк ОнЛ@йн - это возможность управлять средствами на счетах и вкладах без обращения в банк. В любой момент, независимо от времени суток клиент  может получать подробную информацию о своих банковских продуктах, оформлять новые продукты и услуги, а также совершать платежи и переводы по льготным тарифам в адрес более 18 тыс. получателей.

В рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн клиент  может совершать следующие операции:

  По вкладам:

- открыть вклады в рублях РФ, долларах США, евро («Сохраняй Онл@йн», «Пополняй Онл@йн», Управляй Онл@йн»)

- перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты/обезличенный металлический счет или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

- совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

- погасить кредит;

- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

- приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

получить информацию о текущем размере остатка  средств на счете вклада;

получить выписку по счету вклада;

- получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора;

- открыть обезличенный металлический счет (ОМС);

- покупка/ продажа драгоценного металла в обезличенном виде по обезличенному металлическому счету (ОМС).

По  картам:

- перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

- перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

- совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

- погасить кредит;

- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

- приостановить действие карты;

- получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

- запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail);

 Также клиенты могут:

- получить информацию о кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);

- получить информацию по услуге Мобильный банк;

- создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;

- получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (ОМС);

- перевести денежные средства с обезличенного металлического счета на свой счет вклада;

- совершать операции с ценными бумагами по своим счетам депо;

- оформлять заявки на кредиты и кредитные карты;

Стоимость услуги:

Подключение - бесплатно

Ежемесячная (абонентская) плата - отсутствует

2. Мобильный банк

Удобный и простой  сервис, позволяющий держателям банковских карт Сбербанка России с помощью мобильного телефона получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции в любое время в любом месте.

Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.

Подключившись к Мобильному банку клиент  может:

- пополнять баланс своего мобильного телефона или телефона близкого человека с помощью одной SMS;

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

- переводить средства в благотворительный фонд помощи детям

- получать информационные и рекламные сообщения от Банка и его партнеров;

- погашать кредиты;

Лимиты

Таблица 2.

Наименование операции	Размер лимита
Платеж в пользу любой организации  в рамках услуги «Мобильный банк»	- не менее 50 руб. один платеж - не более 10 000 руб. в сутки  по каждой организации**
Перевод между картами Банка  в рамках услуги «Мобильный банк»	не более 100 000 рублей/4000 долларов США/3000 евро в сутки
Оплата произвольных номеров мобильных телефонов (без SMS-шаблонов)	- не более 3 000 руб. в сутки - не более 10-ти операций в  сутки
Перевод денежных средств на счет банковской карты получателя, определяемой по номеру телефона, зарегистрированному  в «Мобильном банке» (без SMS-шаблонов)	- не более 8 000 руб. в сутки - не более 10-ти операций в  сутки

- для юридических лиц:

1.  «Клиент – Сбербанк» эта система, предоставляет возможность посредством программного обеспечения, устанавливаемого на стороне Клиента, подготавливать и отправлять платежные документы, получать информацию о движении денежных средств по счетам, взаимодействовать с сотрудниками Банка путем обмена сообщениями сводного формата.

2. Сбербанк Бизнес Онлайн.

Услуга Сбербанк Бизнес Онлайн это интернет-банкинг, с помощью его все юридические лица могут, не выходя из своего рабочего кабинета, осуществить огромное количество банковских операций. Управлять финансовыми процессами возможно при условии доступа к системе Интернет.

Работа в данной системе  очень удобна и проста, клиентам не нужно устанавливать на свои компьютеры специальную банковскую программу, для этого просто необходимо стать обычным пользователем данной системы. Доступ к данной услуге позволяет всем клиентам Сбербанка России совершить много нужных действий, для которых ранее было необходимо посетить ближайшее отделение Сбербанка России. Например, отправить денежные платежки посредству сети Интернет, проследить за расходом и приходом финансовых операций по всем текущем счетам, обработать все электронные платёжные документы.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания:

1) существенная экономия времени - все операции осуществляются дистанционно, без посещения офисов банка, в любое время и в любом месте;

2) снижение затрат на обслуживание – тарифы на открытие, ведение счета и проведение платежей значительно дешевле, чем в офисе Банка;

 3) полное круглосуточное информирование о состоянии счета - «Интернет-банк» позволяет оперативно получать информацию по операциям по счету за любой период, формировать отчеты в удобной форме.

4)Каждому пользователю настраиваются индивидуальные права доступа к функциям системы и права подписи платежных документов;

 5) работа в системе «Интернет-банк» дает возможность контролировать деятельность подразделений компании через управление несколькими расчетными счетами, открытыми в банке.

Глава 3. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания 

3.1. Перспективы развития ДБО

 

 Банк будущего – это банк с набором уникальных технологий, позволяющих клиенту совершать финансовые операции из любой точки мира, в любое время суток и любой день недели, оперативно, эффективно и безопасно. Одним из перспективных направлений развития современного банка является дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание это возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации, прежде всего, за счет создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам. Развитие дистанционного банковского обслуживания обусловлено спецификой развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать многоформатным. При этом успешность банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского обслуживания будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через различные каналы – Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских

 

Для характеристики дистанционного банковского обслуживания (ДБО) можно  выделить ряд основополагающих факторов, но наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы клиента.

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и  Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед традиционными банковскими  методами обслуживания клиентов, а именно:

Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где  есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет.

Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно - время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.

Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время можно  выделить  ряд перспектив развития дистанционного банковского обслуживания:

1. Системность – сегодня различные  удаленные каналы воспринимаются  пользователями как набор заменяющих  друг друга сервисов, и в результате клиент не использует все возможности сервиса, обеспечивающего доступ к банковским услугам круглосуточно из любой точки мира, а банк недостаточно эффективно использует имеющуюся инфраструктуру. Многоканальное банковское обслуживание – это единый комплекс дополняющих друг друга услуг, обеспечивающих полный спектр дистанционных функций обслуживания в различных жизненных ситуациях, a использование возможностей дистанционного банковского обслуживания, как комплекса взаимодополняющих услуг принесет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания – и самой финансовой организации, и ее клиентам.

2. Внедрение новых банковских  продуктов – успешность банковского  бизнеса будет заключаться в  предоставлении клиентам самых  разнообразных услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов. Например, наличные деньги можно получить в банкомате, счета ЖКУ – оплатить через интернет-банк, а пополнить счет мобильного телефона при помощи мобильного банка, всего лишь отправив sms-сообщение. Кроме того, погашать кредит можно, используя банкомат с функцией cash-in, или при помощи перевода через интернет-банк. Во всех этих случаях клиент получает полноценное и наиболее удобное ему в данный момент обслуживание, а банк предоставляет клиенту необходимые ему каналы взаимодействия. В настоящее время, происходят попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам. Среди новых введенных услуг российскими банками так же можно выделить следующие: