Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения

Коммерческий кредит. Это самая древняя форма кредита, не связана  с наличием в экономике специальных кредитных институтов. Как заемщиками, так и кредиторами при данной форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены. Сам кредит предоставляется в товарной, а не в денежной форме, в виде отсрочки платежа за поставленные товарно-материальные ценности или оказанные услуги. Самый распространенный документ коммерческого кредитования – вексель. Разновидностью коммерческого кредита являются лизинг, факторинг, форфейтинг.

Лизинг представляет собой долгосрочную аренду машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений (сроком от шести месяцев до несколько лет) с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора. В экономической практике развитых стран заключаются и другие виды контрактов по аренде оборудования. Например, договоры по краткосрочной аренде машин и оборудования без права их последующего выкупа арендатором, называемые рейтингом, и среднесрочные договоры, именуемые хайрингом.

Лизинг банковский - сделка, при которой в качестве лизингодателя выступает банк или иной кредитный институт, приобретающий имущество по заказу лизингополучателя. Чаще всего данная форма используется в схемах финансового конструирования денежного потока заемщика, тесно связанного с данным банком или кредитным институтом. Лизинг классический – форма лизингового договора, предусматривающая принятие на себя лизингополучателем всех расходов, связанных с содержанием и эксплуатацией арендного оборудования. Лизинг оперативный - форма лизинга, при которой лизингодатель несет полностью или часть расходов по содержанию и ремонту арендованного лизингополучателем оборудования. Полный лизинг предусматривает, что лизингодатель принимает на себя полную ответственность за обслуживание, ремонт, замену объекта лизинговой сделки. Лизинг возвратный предусматривает сделку, при которой лизинговая компания выкупает оборудование у конкретного субъекта предпринимательской деятельности (либо производителя оборудования или в результате перехода заложенного ранее имущества по просроченной кредитной сделке), и передает его обратно данной фирме на условиях лизингового контракта. Такая форма получила определенное развитие в хозяйственной практике российских товаропроизводителей уже в конце восьмидесятых – начале девяностых годов.

Финансовый лизинг подразумевает возможность полного выкупа лизингополучателем арендованного имущества по истечении срока лизингового договора. При этом арендатор должен в течение срока аренды выплатить лизингодателю сумму, покрывающую полную сумму амортизации данного объекта сделки, часть прибыли от использования данного оборудования, а так же реальную остаточную стоимость оборудования.

Факторинг возник  в XVI-XVII веках. Факторинг – вид финансовых услуг, оказываемых в современной экономике коммерческими банками или специализированными фактор – фирмами. Суть сделки состоит в приобретении фактор- фирмой права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом факто-фирма выплачивает продавцу сумму, составляющую 70 - 90% от суммы причитающегося долга. В результате клиент фактор- фирмы получает возможность быстрее возвратить причитающиеся ему долги, продолжив нормальный производственный процесс.

Форфейтинг – сделка, аналогичная факторингу. Форфейтинг – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору.

Государственный кредит – это совокупность денежных отношений, при которых заемщиком или кредитором выступает государство. Государственный кредит в своей пассивной форме выступает в виде займов (облигаций или казначейские векселя) и представляет собой цивилизованную форму покрытия бюджетного дефицита. Заемщиком в данном случае выступает государство в лице Министерства финансов, как в России, или казначейства, как в США. Кредиторы – юридические и физические лица, как граждане данного государства, так и иностранные подданные [17, c. 241].

Банковский кредит. Это основная форма кредита в современном цивилизованном, экономически развитом обществе. Кредитором выступает коммерческий банк или финансово – банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью, заемщиком- любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временное затруднение и потребность в финансовых ресурсах. Цель заимствования кредита может быть также любой – как и поддержание или возобновление производства, так и цели обмена или потребления.  

Можно классифицировать банковский кредит по срокам: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный.

Принято считать, что к краткосрочным кредитам относятся сделки со сроком погашения до одного года (во многих развитых странах). Краткосрочные кредиты призваны, в первую очередь, обслуживать кругооборот оборотного капитала заемщика, покрывать возникающие сложности в его ликвидной позиции, помогать в решении текущих финансовых задач. К среднесрочным кредитам относятся ссуды со сроком погашения более одного года, но не свыше пяти – восьми лет. В различных странах предельная граница определения среднесрочности кредита может варьироваться (в Германии – 6 лет, в США- 8 лет и т.д.). Долгосрочными считаются кредиты со сроком погашения более 6 лет. Как среднесрочные, так и долгосрочные кредиты могут использоваться заемщиками как источник покрытия инвестиций.

В современной российской практике принято использовать только две временные категории для анализа кредитного потока – краткосрочные (на срок до одного года) и долгосрочные (на срок свыше одного года) ссуды. При этом доля кредитов в общей совокупности банковского кредитования незначительна.

Потребительский кредит. В данном случае заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово- банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие и на физических лиц.

Под международным кредитом понимается кредит, предоставляемый одним государством другому. При этом, как правило, государство – кредитор предоставляет кредит в своей национальной валюте, который может быть использован для закупки необходимых заемщику товаров на своем внутреннем рынке. Кредит может предоставляться в твердой валюте. В форме международного кредита передается, по сути дела, часть национального дохода страны [16,с.152].

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производственная и потребительская форма кредита. Производственная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производственные цели. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования. Потребительская форма кредита в отличие от производительной используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

Таким образом, кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как пра­вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возник­новение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собствен­ники, готовые вступить в экономические отношения. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

1.3 Потребительский кредит: сущность, особенность, история развития

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.

Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления.

Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить.

Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

1) доступность кредита,

2) величина процентной ставки;

3) сроки предоставления и погашения;

4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики).

Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг.

Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров [18, c. 186].

При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

Принято разделять эти расходы на две группы:

1)     расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

2)     расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества)

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают стали постоянные денежные доходы данного физического лица – заемщика.

Исторически первой формой потребительского кредита была так называемая «тали трейд» - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в.

Странствующие торговцы («талимены») периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая черты эксплуататорского грабительского характера.

Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы.

Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованный характер потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения.

Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин.

В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

2           ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ

2.1. Участники и инструменты потребительского кредитования

С точки зрения маркетинга внедрение механизмов потребительского кредитования выгодно как банкам, так и предприятиям розничной торговли. Продажа товаров в кредит все же расширяет круг потенциальных клиентов.

Существует вопрос: кому наиболее выгодно потребительское кредитование: банку или розничной сети? Вопрос этот относится к разряду риторических, так как выгодно это и тем и другим. Однако чаще всего именно банки проявляют наибольшую активность на рынке и привлекают розничные сети в свой лагерь.