Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения

2.3 Риски, присущие потребительским кредитным операциям

В условиях активного развития рынка потребительского кредитования и роста уровня невозвратов банки сталкиваются с необходимостью совершенствования механизмов управления рисками.

При этом зачастую даже у крупных кредитных учреждений такие механизмы отсутствуют.

В западных странах управление рисками стало неотъемлемой частью банковского бизнеса.

Управление кредитными рисками не только отражается на уровне просроченной задолженности, но и напрямую влияет на конкурентное предложение.

Тем не менее, во многих банках до сих пор процессы принятия решений по кредитам осуществляются либо вручную, либо децентрализовано.

Кадры – еще один показатель, отражающий сегодняшнее состояние практики управления кредитными рисками.

На данный момент специалисты отмечают огромную нехватку опытного персонала, и причиной тому является новизна отрасли.

Появление бюро кредитных историй и западных стратегий и инструментов управления рисками должно помочь скорректировать ситуацию. Сейчас в России практика управления кредитными рисками находится на ранней стадии развития.

Риски существенно различаются от сегмента к сегменту. Основная причина кроется в том, что банки практикуют разные подходы к оценке заемщиков и страхованию рисков [4, c. 69].

Наиболее рискованный сегмент – экспресс-кредиты.

Такие кредиты выдаются в минимальные сроки, с минимальными проверками и оценкой кредитных рисков.

Вполне понятно, что банки устанавливают наибольший процент именно по этим кредитам.

Для автокредитов характерен гораздо более низкий уровень риска. Однако эксперты отмечают, что невозвраты по данному виду кредитования растут и опережают по темпам роста сам рынок.

Наименее рискованными являются ипотечные займы. В этом сегменте процент невозвратов практически равен нулю.

Факторы, способствующие развитию практики управления кредитными рисками: первый из них – развитие бюро кредитных историй.

Это один из важнейших инструментов, используемых при оценке кредитных рисков. Решения о выдаче кредитов в западных странах на 90-95% зависят от информации, получаемой из кредитных бюро. Нам же еще предстоит пройти долгий путь, прежде чем мы приблизимся к этим показателям.

Существует несколько причин, по которым развитие бюро кредитных историй идет не так активно, как хотелось бы.

Во-первых, многие банки неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Пройдет время, прежде чем значение бюро кредитных историй будет полностью осознано. Во-вторых, несмотря на тот факт, что бюро кредитных историй накопили большой объем информации, банкам необходимо учиться ее правильно использовать. Этого можно достичь путем внедрения современных практик принятия решений.

Еще одним фактором, который будет способствовать снижению рисков в потребительском кредитовании, является обмен информацией о фактах мошенничества. Кредитное мошенничество – серьезная проблема для многих стран. Так, по нашим оценкам, в России 20-25% невозвратов являются результатом мошенничества. Одним из путей решения этой проблемы может стать применение специализированных систем по предотвращению мошенничества, предлагаемых компаниями, которые работают в сфере поддержки принятия кредитных решений. Например, разработанная компанией Experian система называется Hunter, и она уже функционирует в нескольких российских банках. По мере того, как будет меняться отношение банков к обмену информацией о фактах мошенничества, рост мошеннических операций либо замедлится, либо начнет снижаться.

Наконец, качество управления кредитными рисками в России существенно может повыситься за счет значительного увеличения числа квалифицированных риск-аналитиков, нехватку которых сейчас испытывают многие банки.

Инструменты для управления кредитными рисками существуют в западных странах уже много лет, и они постепенно приживаются в России. Experian, являясь мировым лидером в сфере поддержки принятия кредитных решений, предлагает российским банкам свой портфель инструментов для управления кредитными рисками, включающий в себя скоринг, управление кредитными стратегиями, решения по предотвращению кредитного мошенничества, системы для сбора просроченной задолженности, управление лимитами и т. д.

Попытки сэкономить на управлении кредитными рисками могут обойтись очень дорого. Специализированные решения, предлагаемые компаниями по аналитической поддержке кредитных решений, стоят своих денег. Их преимущество заключается в том, что они разрабатываются с учетом опыта других банков и постоянно совершенствуются, чтобы соответствовать реалиям рынка. Специализированные поставщики являются экспертами в вопросах потребительского кредитования и программного обеспечения. Кроме того, многие инструменты управления кредитными рисками, такие как скоринг, могут быть переданы на аутсорсинг. Причем банк в этом случае оплачивает только те заявки, по которым была проведена оценка. Это стоит гораздо дешевле разработки собственной системы, которая в долгосрочной перспективе не всегда сохраняет свою эффективность, или интеграции систем в существующую информационную инфраструктуру банка [5, c. 152].

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО   КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам.

Опыт потребительского кредитования в России на практике доказал, что это очень сложное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса в России.

Теперь настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много.

Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес.

А мошенников можно достаточно эффективно отсеивать на стадии принятия решения о выдаче кредита, используя различного рода экспертные системы, основанные, например, на скоринговых технологиях или просто аналитических разработках самих банков.

Невозврат, конечно, будет, никуда от него не денешься, но в пределах допустимого.

В последние год-два появилась у банков и новая забота — конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы.

Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органов.

Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно.

Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой — на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования.

Существует необходимость развития следующих трех сегментов банковского рынка:

— кредитование малого бизнеса;

— потребительское кредитование;

— ипотечное кредитование.

Среди перечисленных сегментов, по мнению руководства Банка России, рынок потребительского кредитования последние два-три года демонстрирует поразительные темпы роста. Однако именно этот сегмент рынка технологически наиболее сложен.

Получать доход можно лишь при большом количестве мелких кредитов. При этом правильная оценка кредитоспособности заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита банком — главная составляющая успеха в этом бизнесе.

По оценке экспертов, время, оставшееся для выхода банков на этот рынок, чтобы закрепиться на нем, — максимум три года.
Рынок потребительских кредитов — великолепная ниша для развития кредитных бюро.

Если в случае корпоративных клиентов банки не хотят делиться информацией о заемщиках, отчасти опасаясь, что другие банки могут переманить крупного клиента, то в случае массового потребительского кредитования уход клиентов — физических лиц, безусловно, менее вероятен и, во всяком случае, не так болезнен.

Зато выгода от существования центральной базы данных (или нескольких крупных баз данных) с кредитными историями потенциальных заемщиков, в которой банки могли бы проверять информацию о кредитной благонадежности потребителей, понятна всем.

Оценивая перспективы развития рынка потребительского кредитования, можно отметить, что данный рынок должен со временем перетечь в рынок кредитных карт, причем это может произойти довольно быстро.

Стратегические задачи банков, работающих с физическими лицами:

                    сохранение лояльности клиента к банку на протяжении нескольких лет;

                    увеличение объема частных депозитов (особенно «длинных денег»);

                    гарантия того, что клиент обратится за кредитом именно в свой банк;

                    решение вопроса с обслуживанием/кредитованием граждан, не имеющих возможности предоставить в банк справку об официальном доходе.

Из опыта автокредитования, следует учитывать следующие аспекты:

                    клиент банка — автодилер должен научиться использовать кредитные продукты банка;

                    банк должен объяснить автодилеру, что не каждый клиент вправе рассчитывать на получение кредита;

                    дилер фактически работает в качестве агента банка по привлечению новых клиентов;

                    у дилера свой интерес по раскрутке бренда, увеличению продаж;

                    банку необходимо создать репутацию надежного, долговременного партнера, разработать кредитные продукты и методы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов.

Перспективы развития бизнеса автокредитования в России:

— у дилеров возникнет необходимость строить долговременные отношения с банками (как еще один шаг вперед — создание ассоциаций брендов банка и ряда автодилеров);

— усилится конкуренция среди банков за привлечение автодилеров, в связи с чем будет возрастать качество банковских услуг;

— инновации позволят банкам наиболее адекватно отвечать потребностям рынка;

— банки будут строить долговременные отношения не только с дилерами, но и с самими производителями.

Многие действующие схемы автокредитования подразумевают оформление покупаемого автомобиля в залог по кредиту, выданному на его покупку. Но проблема в том, что сейчас в России не существует достаточной правовой базы для оформления движимого имущества в качестве залога по кредиту.

Так что при желании любой заемщик-автовладелец может создать банку большие проблемы с обращением взыскания на залог в случае непогашения кредита.

Создание единого бюро регистрации залога движимого имущества снимет с повестки дня проблему с обращением взыскания на залог [24].

Нормативно-правовыми актами необходимо:

- зафиксировать право потребителя на достоверную информацию при получении, погашении и обслуживании кредита;

— прописать порядок начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки в процессе обслуживания;

— обозначить ответственность кредиторов за предоставление неполной или недостоверной информации заемщикам;

— зафиксировать право заемщика на расторжение договора займа;

— зафиксировать право заемщика на досрочное погашение займа (не секрет, что сейчас многие банки не допускают досрочного погашения займа заемщиком, поскольку проценты по кредиту закладываются банками в доходы будущих периодов).

Защита банков от недобросовестных заемщиков должна проявляться, в частности в следующем:

— ответственность заемщика перед банком в случае нарушения им условий договора;

— нормы, регулирующие целевое использование кредита.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент, в условиях финансового кризиса, существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.