Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики повышении жизненного уровня населения

Потребительский кредит для банков является мощным средством привлечения новых клиентов. Успешно инвестировать свободные средства становится все труднее и труднее, поскольку рост банковских капиталов сильно опережает темпы роста промышленности. Между тем ряд крупных российских банков имеет выход на международный рынок банковского капитала, позволяющий привлекать займы по низким процентным ставкам. И основная сфера, где можно найти применение этим дешевым деньгам - потребительское кредитование.

Рынок кредитования физических лиц делится на два больших сегмента. Они отличаются системами фондирования ресурсов, целевым назначением кредитов, лимитами и сроками кредитования. Как следствие, эти сегменты подразумевают разные временные горизонты планирования отношений между заемщиком и банком, разный уровень ответственности заемщика при принятии решения о необходимости взять кредит и ряд других отличительных характеристик [1, c. 197].

Первый сегмент – это ипотечное кредитование, второй – потребительское кредитование на неотложные нужды. На каждом из этих сегментов присутствуют разные стратегии продвижения продуктов. Они определяются институциональными характеристиками участника рынка и выбранной стратегией развития бизнеса, которая включает, в частности, ориентацию на выбранные целевые аудитории, развития сбытовых сетей и др.

По состоянию на 1 января 2010 года, доля кредитов на неотложные нужды составляла 86% в общем объеме задолженности физических лиц.

На рынке потребительского кредитования для достижения необходимого объема продаж используются следующие продукты:

                    классическое потребительское кредитование на неотложные нужды (любые цели)

                    автокредитование

                    кредитные карты.

Заметим, что автокредитование по сути является тем же самым потребительским кредитованием на неотложные нужды. Однако соответствующая модификация продукта подразумевает четкие требования к залогу и определенные каналы продаж. Что касается кредитных карт, то они в определенной степени являются продуктом-заменителем классического потребительского кредитования на небольшие суммы.

Кроме перечисленных кредитных продуктов, мы выделяем нишевые продукты:

                    кредит на образование, получение которого связано с целевым использованием и выдачей кредитов в режиме кредитной линии (она, как правило, совпадает с оплатой очередного семестра обучения)

                    кредит под залог имущества, в рамках которого, как правило, выдаются крупные суммы без поручителей под залог ликвидного имущества

                    кредит на предпринимательские цели, который выдается предпринимателю как физическому лицу.

Из всех перечисленных продуктов наибольшие перспективы и вес имеет классическое потребительское кредитование на неотложные нужды. Как правило, на нем сконцентрированы основные усилия наиболее заметных участников кредитного рынка. Это обусловлено следующими причинами:

1. Рынок автокредитования постепенно отходит к довольно узкому кругу специализированных банков, в том числе, к дочерним структурам автопроизводителей.
2. Кредитные карты пока не получили такого распространения, как классические потребительские кредиты. Впрочем, сравнивать эти продукты по долям рынка не приходится: в случае карт лимиты кредитования значительно ниже, а риски выше.
3. Емкость рынка по нишевым продуктам не настолько высока, чтобы составить значимую конкуренцию классическому потребительскому кредитованию.

Таким образом, кредиты на неотложные нужды – наиболее востребованный рынком продукт.

Мы выделяем две стратегии продвижения продуктов потребительского кредитования на неотложные нужды:

1. стратегия доступности;
2. стратегия выгодного предложения.

Рассмотрим каждую из них подробнее.

Стратегия доступности подразумевает минимальные требования к заемщику, в результате чего кредит становится доступен многим. Как правило, человеку, который хочет получить кредит, не надо предоставлять копию трудовой книжки и документы, подтверждающие его доход. Процесс оценки надежности и перспективности заемщика основан преимущественно на скорринговых технологиях. При использовании стратегии доступности заключение о выдаче кредита чаще всего принимается в течение дня, что вполне соответствует импульсивности принятия решения самим заемщиком.

Потребительские кредиты, которые выдаются в рамках стратегии доступности, отличаются:

                    ориентацией на широкий клиентский сегмент с невысоким уровнем доходов

                    невысокими лимитами (до 3000 долларов)

                    коротким сроком кредитования (1-2 года)

                    простотой оформления кредитов.

Стоимость потребительских кредитов, выдаваемых в рамках стратегии доступности, очень высока. Банки сознательно закладывают повышенный процент кредитования, поскольку портфель, включающий минимальную информацию о клиентах, относится к категории рискованных.

Повышенная процентная ставка складывается как за счет заявленных цифр, так и за счет комиссий. Часть этих комиссий понятна заемщику, другая – не очень. Это и есть так называемые скрытые комиссии. Надо заметить, что популярность потребительских кредитов у определенной части целевой аудитории не зависит от того, насколько заемщик осознает (или наоборот, не осознает) наличие неявных комиссий. Однако в любом случае повышенный спрос на продукты этого кредитного сегмента является производной стратегии доступности.

Требования к системе организации продаж кредитов на неотложные нужды вытекают из самой стратегии. Такие кредиты предоставляются в основном через каналы продаж партнеров – в торговых точках, в салонах сотовой связи, бытовой техники, мебели, в магазинах строительных материалов и т.д. Потребитель приходит в магазин, выбирает нужную вещь, и, если банк принял положительное решение, может ее забрать буквально через несколько часов [2, c. 186].

Отметим, что партнеры банка, которые предоставляют потребительские кредиты через свои каналы продаж, в данном случае выступают в роли агентов. Однако комиссионное вознаграждение получают далеко не все, а только те, кому удалось соответствующим образом построить взаимоотношения с банком. Последнее зависит от весовых категорий сторон: размера торговой сети и клиентской базы банка. В последнее время есть прецеденты, когда крупные торговые сети проводят тендеры по аккредитации банков в своих каналах продаж. Таким образом, крупный участник рынка имеет возможность самостоятельно выбирать себе банки для сотрудничества.

Сформировав благодаря стратегии доступности собственную клиентскую базу и получив известность на рынке, крупные банки начинают продавать кредиты уже через собственную сеть. При этом опять же используется стратегия доступности. Например, GEMoneyBank, собрав клиентскую базу по экспресс-кредитам начал активно продвигать кредитные карты, а в последнее время – кредит наличными на любые нужды, предоставляемый через собственную сбытовую сеть.

Подобная организация продаж – одна из тенденций кредитования в рамках стратегии доступности. Неважно, куда приходит заемщик – в офис банка или в магазин. Суть стратегии от этого не меняется. В любом случае свой кредит он получит очень быстро, практически не раскрывая информацию о своих доходах.

2.2 Основные схемы современного рынка потребительского кредитования

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного.

Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков – технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга [3, c. 192].

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны.

Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, «связанным» и «образовательным» займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода.

Учитывая огромное социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов – здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения [3, c. 18].

Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов.

Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности.

Таким образом, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В настоящее время потребительский кредит становится все более удобным и востребованным.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы: коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Схема потребительского кредитования дана на рисунке 1.

Рисунок 1 - Схема потребительского кредитования