Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Негосударственное общеобразовательное  учреждение

среднего профессионального  образования

«Владимирский техникум экономики  и права Владкоопсоюза»

 

 

 

 

Курсовая работа

по профессиональному  модулю

«Осуществление кредитных  операций»

тема

«Проблемы и перспективы  потребительского кредитования»

 

 

                         Выполнил:  студент группы 3БД 3 курса  специальности       “Банковское        дело”

Кукушкина Наталья Юрьевна

          Проверил: преподаватель «Владимирского  техникума экономики и права»  Шестакова Ирина Ивановна

      Дата сдачи  курсовой работы _________   

           Оценка _________

 

Владимир 2012

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования…………………..

1. Понятия потребительского кредитования и его роль в экономике…………….
2. Правовое обеспечение потребительского кредитования………………………

Глава 2. Состояние и проблемы потребительского кредитования в России………

2.1   Анализ рынка  потребительского кредитования…………………………………

2.2 Методы минимизации  банковских рисков в системе  потребительского кредитования……………………………………………………………………………

2.3  Новые направления  потребительского кредитования  в современных условиях.

Заключение……………………………………………………………………………..

Список использованной литературы…………………………………………………

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

        В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды. В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Однако с ростом потребительского кредита, растет и задолженность по нему.  «Складывается опасная ситуация: кредиты выдают людям с достаточно низкими доходами, что ввергает эти семьи в еще большую бедность, – сказал «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ прав потребителей Дмитрий Янин. – Большинство кредитов являются необеспеченными, и ставки по ним в несколько раз выше инфляции, в среднем 40% годовых, это очень много. У людей создается иллюзия, что они все могут приобрести, но в действительности эти кредиты делают их еще бедней. Социальные последствия такого вот кредитования мы, скорей всего, увидим уже в начале следующего года, когда заемщики столкнутся с трудностями по погашению этих кредитов». Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, тема курсовой работы видится достаточно актуальной.  
Цель курсовой работы – проанализировать организацию банковского потребительского кредитования. На основании проведенного анализа выявить проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в РФ.  
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:  
1. рассмотреть сущность банковского потребительского кредитования, виды и формы;  
2. изучить рынок банковского потребительского кредитования;  
3. рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в нашей стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  основы потребительского кредитования

1.1 Понятия потребительского кредитования и его роль в экономике

Кредит выступает как  передача во временное пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные  отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы  и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных  отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения  по поводу временного заимствования  стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения  заключается в том, что его  субъекты выступают кредиторами  и заемщиками и в качестве таковых  обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект  кредитного отношения, предоставляющий  стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами  понимаются кредиты, предоставляемые  физическим лицам (потребителям) в целях  приобретения товаров (работ, услуг) для  личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;

2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;

4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;

5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования,  ускоряя их реализацию и увеличивая  доходную часть федерального  бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа;

7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и так далее.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода  и канализации.

Гражданам, проживающим в  сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных  построек для содержания скота и  птицы и приобретение средств  малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские  ссуды;

- ссуды торговых организаций  населению;

- потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи и другие);

- личные или частные  потребительские ссуды, предоставляемые  частными лицами;

- потребительские ссуды  заемщикам от организаций, в  которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в  России в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа  предоставления потребительские кредиты  делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и  другое).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой  банк требует обеспечение, - риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты  делятся на погашаемые единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг - кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают:

    - кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

    -     кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

   В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- с удержанием процентов  в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования.

Классификация потребительских  кредитов, выдаваемых коммерческими  банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых  на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Потребительские кредиты

Кредиты на собственно потребительские  нужды

На неотложные нужды нпаинннунннужды

Инвестиционные кредиты

Экспресс - кредиты

Автокредитование

Кредиты на образование

Ипотечные кредиты

На прочие нужды, нацеленные на личное потребление

Кредитование для домашних хозяйств, фермеров

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов

 

Группа кредитов инвестиционного  характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды  фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет  инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения  в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.