Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

В России кредиты на образование  используются крайне мало. Основная сложность  заключается в том, что у нас  пока не создана действенная и  отлаженная система кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики  инвестиционное значение, это - стимулирование отечественного производителя в  целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные  карты. Банковские кредитные карты  предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца  кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту  в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг  кредитной картой может быть произведена  и при отсутствии средств на счете  клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также  обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты  и ее ежегодное обновление.

 

 

 

 

 

 

1.2 Правовое обеспечение  потребительского кредита

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой  приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в  виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых  в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся  в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении  приносит пользу самой кредитной  организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса  кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам, имущественная  ответственность сторон за нарушения  договора, включая ответственность  за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует  из статьи 30 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности". Статья 821 Гражданского кодекса говорит  о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока  его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 - 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с  учетом требований Гражданского кодекса  Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат  полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банки - кредиторы  обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с  не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует  из статьи 29 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности".

Согласно статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные  законодательством меры для взыскания  задолженности (включая проценты) с  клиента - должника. Кредитная организация  вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое  регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном  порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными  денежными средствами через кассу  банка.

Предоставление средств  в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

- Разовым зачислением  денежных средств на банковские  счета либо выдачей наличных  денег заемщику - физическому лицу;

- Открытием кредитной  линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на  получение и использование в  течение обусловленного срока  денежных средств, при соблюдении  одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных  клиенту - заемщику денежных средств  не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

б)  в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых  клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем  одновременного включения в соответствующее  соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением  установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии  определяются сторонами либо в специальном  генеральном соглашении, либо непосредственно  в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование банком  банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств) и  оплаты расчетных документов  с банковского счета клиента  - заемщика, если условиями договора  банковского счета предусмотрено  проведение этой операции. Кредитование  банком банковского счета клиента  - заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств осуществляется при установленном  лимите (т.е. максимальной сумме,  на которую может быть проведена  указанная операция) и сроке, в  течение которого должны быть  погашены  возникающие кредитные обязательства клиента банка.

- Другие способы, не  противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов  по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или  другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу  банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания  из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция ЦБРФ от 16.01.04 г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает  числовые значения и методику расчета  следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска  на одного заемщика или группу связанных  заемщиков; максимального размера  крупных кредитных рисков; максимального  размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка.

Глава 2. Состояние и проблемы потребительского кредитования в России

2.1 Анализ рынка  потребительского кредитования

Общий объем кредитов физическим лицам, выданных всеми банками в 2011г., составил 5,44 трлн. руб. В течение  последних трех лет объем кредитования физических лиц неуклонно увеличивается, в 2011 году объем выданных кредитов физическим лицам увеличился на 49% относительно 2010 года, в 2010 году рост составил 40%. При этом растет и объем задолженности по кредитам физическим лицам: в 2011 году задолженность составил 5,53 трлн. руб., что на 36% больше уровня 2010 года, а в 2010 году задолженность составила 14%.

Так в 2011 году в общем объеме выданных физическим лицам кредитов на потребительские кредиты пришлось 73,6%. По оценке Discovery Research Group, в 2011 году в России объем потребительского кредитования составил примерно 4 трлн. руб. Таким образом, в 2011 годом объем потребительских кредитов вырос в 1,5 раза. Подтверждением этого являются данные, приведенные в таблице.

                                                                                                            Таблица 1

Объем выданных потребительских  кредитов в 2010-2011г.

№	Банк	Объем выданных кредитов в 2010 году (млн.руб.)	Объем выданных кредитов в 2011 году (млн.руб.)	Изменение (+,-)	Динамика (%)
1	Сбербанк	475 271.15	825 371.53	+350460.38	173.66
2	ВТБ 24	124 478.63	198 488.36	+74009.73	159.46
3	ХКФ Банк	87 689.99	136 729.73	+49039.74	155.92
4	Альфа Банк	80 908.58	123 406.78	+42498.20	152.53
5	Восточный экспресс банк	57 902.44	99 527.02	+41624.58	171.89
6	Русский Стандарт	30 128.92	63 442.86	+33313.94	210.57
7	Национальный Банк Траст	39 516.30	59 671.15	+20154.85	151.01
8	Росбанк	43 387.09	54 912.08	+11524.99	126.56
9	Транскредитбанк	19 234.95	50 977.07	+31742.12	256.02
10	ОТП Банк	19 244.55	41 279.40	+22034.85	214.50

После сокращения спроса и  предложения потребительских кредитов в кризисные 2008-2009 годы в 2011 году наблюдается  вторая волна роста потребительского кредитования впервые после бурного  роста, закончившегося в начале 2008 года. Согласно данным исследований растет и доверие граждан к банкам и кредитам. Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев. Именно его выбирает 39% россиян. Меньше всего россияне желают связывать себя займами на срок менее 3 месяцев (4%) и до 3 лет (7%). Долгосрочные кредиты готовы выплачивать 12% респондентов. Процентные ставки банковских кредитов можно изучить в Приложениях 1-10.

В 2011-2012 году наблюдаются  следующие тенденции развития рынка  потребительского кредитования: изменение  порядка взыскания долгов с должников  по кредитам; удешевление POS кредитования и, как следствие, выход крупных  банков в торговые точки (в частности, ВТБ-24); последствия отказа от комиссий выразились в переносе комиссий на кредитные продукты; возможность  вытеснения наличных кредитов кредитными картами; автоматизация потребительского кредитования; повышение конкуренции: сложность конкуренции частных банков с государственными и прочие.

2.2 Методы минимизации  банковских рисков в системе  потребительского кредитования

Банки представляют собой  организации системного риска. Одним  из многообразных рисков, присущих банковской деятельности, является кредитный  риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую  форму размещения собственных и  привлеченных средств банка, а также  наиболее доходную часть его активов.

Кредитный риск - это потенциальные  потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате клиентами - заемщиками сумм задолженностей банкам.

К способам сохранения банковских активов, минимизации потерь и стабильной работы банковской системы в целом  относятся:

- оценка банками своего  кредитного риска, формирование  под него специального резерва  на возможные потери по ссудам;

- обеспечение возвратности  кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской  гарантии, гарантией депозита (вклада);

- создание бюро кредитных  историй. 

Формирование резерва  возможных потерь от ссуд (РВПС)

Кредитные организации обязаны  формировать резервы на возможные  потери по ссудам в соответствии с  порядком, установленным Положением ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 - П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».