Прохождение практики в банке

    Полученное  банком ходатайство рассматривается  двумя службами: кредитной и службой  безопасности. Служба безопасности проверяет  адрес заявителя на получения  кредита, его репутацию в деловом мире. Информационным источником для анализа деятельности заявителя могут быть сведения из внешних источников: прессы, от деловых партнеров Кредитополучателя, других банков, информационных агентств, судебных органов.

    Если  работниками службы безопасности банка не выявлено никаких отрицательных сведений о данной организации, документы направляются в кредитную службу.

    При этом кредитный работник проводит предварительную  беседу с руководителем организации, в ходе которой выясняет сведения о предприятии и его руководящем составе, сумме и сроке кредита, источниках его погашения, способах обеспечения исполнения обязательства. Если по итогам такого интервью кредитный работник не видит оснований для отказа выдавать организации кредит, он знакомит ее руководителя с условиями будущей сделки, а также определяет пакет необходимых документов.

    В состав пакета сопроводительных документов входят следующие:

• баланс за последнюю квартальную дату и баланс за предыдущий год;
• отчет о прибылях и убытках;
• копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемой сделки.

    При этом если у заявителя на получение  кредита текущий счет открыт в  другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных  документов, документов о государственной  регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета.

    После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и  соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации [7].

2. Вторым этапом кредитного процесса является анализ кредитоспособности т.е. изучение банком своего потенциального заемщика на предмет его способности и желания возвратить основную сумму долга и начисленные проценты полностью и в срок.
3. Далее работниками банка изучаются предлагаемые предприятием способы обеспечения исполнения обязательств. Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:

• гарантийный депозит денег;

• перевод на кредитодателя правого титула на имущество;
• залог имущества;
• поручительство;
• гарантия и др.

    Предприятие, воспользовавшееся средствами банка  грамотно, не должно столкнуться с  трудностями при их возврате. Однако в реальной жизни могут возникать различные непредвиденные ситуации. Именно поэтому у банка должен быть дополнительный (запасной) источник возврата кредита, которым и служат способы обеспечения обязательств. Для получения денег банк прибегает к ним только в том случае, когда должник не в состоянии самостоятельно вернуть взятую сумму кредита.

4. После изучения банком обеспечения юридическая служба проверяет правоспособность получателя кредита. Обычно такая проверка основывается на изучении учредительных документов юридического лица и документов о его государственной регистрации. В результате такого комплексного анализа банк составляет заключение о возможности предоставления кредита данному клиенту или дает отказ [7].

    Решение о выдаче кредита или отказе в  выдаче принимает, как правило, кредитный комитет. Решение по кредитам особо крупных размеров принимает Совет директоров или Общее собрание акционеров.

    Если  принимается отрицательное решение, банк в письменной форме сообщает об этом заявителю.

5. В случае принятия положительного решения по выдаче кредита заключается кредитный договор, который, как правило, сопровождается договором залога [9, с. 130].
6. Следующий этап кредитного процесса - выдача кредита, которая производится после соответствующего решения кредитного комитета.
7. В кредитном договоре банком всегда устанавливаются сроки погашения кредита и размер процентной ставки. Процентная ставка по кредиту может устанавливаться банком фиксированная (остается неизменной до истечения срока кредитного договора), либо плавающая (банк может изменить ее размер, как в сторону уменьшения, так и увеличения). Как правило, разрабатывается конкретный график, который определяет дату и сумму каждого платежа [7].
8. Завершающим этапом кредитного процесса является кредитный мониторинг, т.е. контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного договора. В рамках кредитного мониторинга постоянно отслеживается целевое использование кредита, полнота и своевременность поэтапного его погашения и уплаты процентов за использование, финансовое состояние самого заемщика, его гаранта или поручителя, состояние залога. Цель кредитного мониторинга – своевременное выявление проблемных кредитов и принятие банком всех возможных мер по их возврату [9, с. 130].

    Для предотвращения или минимизации  кредитного риска банк осуществляет управление кредитным портфелем.

      При управлении кредитным портфелем  конечными целями банка являются:

      – получение прибыли от кредитных  операций;

      – сохранение ликвидности и платежеспособности банка.

    Кредитный портфель представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам. Это остаток кредитной задолженности по балансу банка на определенную дату. Кредитный портфель банка включает межбанковские кредиты и кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам.

    Различают количественный и качественный анализ кредитного портфеля банка.

    Количественный  анализ заключается в изучении в  динамике состава и структуры  кредитного портфеля по различным экономическим  признакам:

• по видам кредитов,
• по типу контрагентов,
• характеру задолженности,
• видам валют,
• стоимости [5, с. 167].

    Проведем  количественный анализ кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО в разрезе типов контрагентов (таблица 1.3). 

    Таблица 1.3 – Кредитный портфель в разрезе типов контрагентов

    Источник: [1]. 

    Из таблицы 1.3 видно, что кредитный портфель банка на начало 2010 г,. по сравнению с началом 2009 г., сократился и составил 3 641,0 млрд. бел. рублей. Данное изменение произошло за счет снижения кредитного портфеля физических лиц. Одной из причин его снижения являются введенные в конце 2009 г. ограничения по кредитованию физических лиц в иностранной валюте.

    Далее рассмотрим кредитный портфель в  разрезе валют (таблица 1.4). 

    Таблица 1.4 - Кредитный портфель в разрезе валют  

    Источник: [1].

    По  данным, предоставленным в таблице  1.4, видно, что в составе кредитного портфеля, по состоянию на 1 января 2010 года, преобладают средства предоставленные в иностранной валюте – 65,2%. Это обусловлено изменением потребностей и переориентацией денежных потоков клиентов в разрезе валют.

    Следует также проанализировать состояние проблемной задолженности (таблица 1.5). 

    Таблица 1.5 - Динамика проблемной (пролонгированной и просроченной) задолженности банка 

    Источник: [1]. 

    На  основании данных, полученных в таблице  3.5, становиться очевидным, что удельный вес проблемной задолженности снизился и на 1 января составил 1%. Динамика проблемной задолженности свидетельствует о правильности выбранной банком стратегии развития в 2009 г., а также о высокой эффективности действующей в «Приорбанк» ОАО системы риск-менеджмента. 
 

    1.9 Валютно-обменные операции «Приорбанка» ОАО 

    «Приорбанк» занимает ведущую позицию на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь. Крупнейшее финансовое издание GLOBAL FINANCE признало «Приорбанк» лучшим в Республике Беларусь по итогам 2003, 2004 и 2005 года. «Приорбанк»  предлагает весь спектр операций с иностранной валютой на валютном рынке.

    Работая c «Приорбанком», вы получите:

• выгодные валютно-обменные курсы и котировки валют;
• высокую скорость расчетов по операциям на валютном рынке;
• индивидуальный подход к каждому клиенту;
• новаторство и высокие стандарты обслуживания.