Расчетные чеки

При выдаче чековых книжек для осуществления расчетов с поставщиками и подрядчиками банк осуществляет депонирование средств организации, которой выдаются чеки – именно за счет этих средств будет производиться оплата чеков, выписываемых организацией своим поставщикам и подрядчикам.⁵

При поступлении товаров  плательщик выписывает чек из книжки и передает его представителю  поставщика, который становится чекодержателем. Срок действия выписанного чека – 10 дней, не считая дня выписки. В течение этого срока чекодержатель (поставщик) представляет выписанный чек в свой банк (как правило, на следующий день со дня выписки) для зачисления денег на его расчетный счет (рисунок 1):

Рисунок 1 - Схема расчетов с помощью чеков

 

1. Покупатель предоставляет в обслуживающий его банк заявление на получение чеков и платежное поручение на депонирование сумм (если оно осуществляется) или заявление в двух экземплярах для приобретения чеков, оплата которых гарантирована банком;
2. В банке, обслуживающем покупателя, бронируются средства на отдельном счете и заполняются чеки, т. е. проставляются наименование банка, номер лицевого счета, название чекодателя и лимит суммы чека;
3. Покупателю выдаются чеки и чековая карточка;
4. Продавец предъявляет покупателю документы на отгруженную продукцию (выполненные работы, оказанные услуги);
5. Покупатель выдает чек продавцу;
6. Продавец предъявляет чек в банк, обслуживающий продавца, при реестре чеков;
7. В банке, обслуживающем продавца, зачисляются денежные средства на счет продавца;
8. Банк продавца предъявляет чек для оплаты банку, обслуживающему покупателя;
9. Банк, обслуживающий покупателя, списывает сумму чека за счет ранее забронированных сумм;
10. Банки выдают клиентам выписки из счетов банка.

 

 

1.3. Правила расчетов чеками в Гражданском Кодексе РФ

 

 

Расчеты чеками относятся  к числу одних из самых старых по времени их применения. Исторически  расчеты чеками в нашей стране не были стабильными. В одни периоды они не применялись вообще, в другие — применялись, в основном в расчетах по внешней торговле.

В первые после реформенные  годы они постепенно стали относительно широко применяться. Но в дальнейшем было запрещено использование чеков с грифом «Россия» во внешнеторговых расчетах между юридическими лицами. Запрещается применение данных чеков и между физическими лицами. Этот запрет послужил главной причиной резкого сокращения расчетов чеками.

Однако, учитывая широкое  применение расчетов чеками в международной практике, можно ожидать их постепенное расширение в банковской и предпринимательской деятельности России в связи с введением правил расчетов чеками в ГК РФ.⁶

Статья 877 ГК РФ признает чеком ценную бумагу, содержащую ничем  не обусловленное поручение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Реквизиты чека определены в ст. 878 ГК РФ. Следует иметь в  виду, что отсутствие в документе  какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Законом (ст. 881 ГК РФ) установлены правила предоставления гарантии платежа по чеку. Чековая гарантия именуется авалем. Гарантию платежа по чеку разрешается давать любому лицу, за исключением плательщика.

Статья 877. Общие положения  о расчетах чеками

1. Чеком признается  ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

2. В качестве плательщика  по чеку может быть указан  только банк, где чекодатель имеет  средства, которыми он вправе  распоряжаться путем выставления чеков.

3. Отзыв чека до  истечения срока для его предъявления  не допускается.

4. Выдача чека не  погашает денежного обязательства,  во исполнение которого он  выдан.

5. Порядок и условия  использования чеков в платежном  обороте регулируются настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

Статья 878. Реквизиты чека

1. Чек должен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3) наименование плательщика  и указание счета, с которого  должен быть произведен платеж;

4) указание валюты  платежа;

5) указание даты и  места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего  чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается  как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Указание о процентах  считается ненаписанным.

2. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статья 879. Оплата чека

1. Чек оплачивается  за счет средств чекодателя.

В случае депонирования  средств порядок и условия  депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.

2. Чек подлежит оплате  плательщиком при условии предъявления  его к оплате в срок, установленный  законом.

3. Плательщик по чеку  обязан удостовериться всеми  доступными ему способами в  подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

4. Убытки, возникшие вследствие  оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

5. Лицо, оплатившее чек,  вправе потребовать передачи  ему чека с распиской в получении  платежа.

Статья 880. Передача прав по чеку

1. Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса, с соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей.

2. Именной чек не  подлежит передаче.

3. В переводном чеке  индоссамент на плательщика имеет  силу расписки за получение платежа.

Индоссамент, совершенный  плательщиком, является недействительным.

Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается  его законным владельцем, если оно  основывает свое право на непрерывном  ряде индоссаментов.

Статья 881. Гарантия платежа

1. Платеж по чеку  может быть гарантирован полностью  или частично посредством аваля.

Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым  лицом, за исключением плательщика.

2. Аваль проставляется  на лицевой стороне чека или  на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Аваль подписывается  авалистом с указанием места  его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

3. Авалист отвечает  так же, как и тот, за кого  он дал аваль.

Его обязательство действительно  даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

4. Авалист, оплативший  чек, приобретает права, вытекающие  из чека, против того, за кого  он дал гарантию, и против тех,  кто обязан перед последним.

Статья 882. Инкассирование чека

1. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 настоящего Кодекса.

2. Зачисление средств  по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

Статья 883. Удостоверение  отказа от оплаты чека

1. Отказ от оплаты  чека должен быть удостоверен  одним из следующих способов:

1) совершением нотариусом  протеста либо составлением равнозначного  акта в порядке, установленном  законом;

2) отметкой плательщика  на чеке об отказе в его  оплате с указанием даты представления  чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего  банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

2. Протест или равнозначный  акт должен быть совершен до  истечения срока для предъявления  чека.

Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

Статья 884. Извещение о  неоплате чека

Чекодержатель обязан известить  своего индоссанта и чекодателя о  неплатеже в течение двух рабочих  дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Не пославший извещение  в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

Статья 885. Последствия  неоплаты чека

1. В случае отказа  плательщика от оплаты чека  чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.

2. Чекодержатель вправе  потребовать от указанных лиц  оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

Такое же право принадлежит  обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

3. Иск чекодержателя  к лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

 

 

Глава 2.

Операции Сбербанка  России с расчетными чеками

 

 

2.1.Расчетные  чеки Сбербанка России и операции с ними

 

 

Расчетный чек Сбербанка России (для физических лиц) - это именной денежный документ, удостоверяющий право клиента на получение рублевой денежной наличности в любом структурном подразделении Сбербанка России. Расчетный чек выдается клиенту на сумму от 10 руб. до 100 тыс. руб. И количество чеков не ограничивается.

Срок действия расчетного чека - четыре месяца с момента его выписки. Оплата наличными деньгами, либо зачисление на счет по вкладу суммы расчетного чека, предъявленного к оплате по истечению срока его действия, производится по письменному заявлению его владельца, правда, только после получения разрешения от структурного  подразделения, выписавшего расчетный чек. А разрешение на оплату выдается, если расчетный чек не значится как оплаченный ранее и не значится как заявленный на утрату. В этом случае придется подождать ответа и все расходы Сбербанка по запросу разрешения оплатить из собственного кармана.

Для получения расчетного чека необходимо обратиться в любое  структурное подразделение Сбербанка  России, предъявив документ, удостоверяющий личность. Выдача расчетного чека осуществляется непосредственно в момент обращения клиента в филиал как за счет внесения клиентом наличных денег в кассу банка, так и путем списания средств с его счетов по вкладам.

На кого может осуществляться оформление (выписка) расчетного чека:

-  на имя клиента банка;

- по желанию клиента,  расчетный чек может быть выписан  на имя другого физического  лица (доверенного лица). Для этого,  банк должны посетить оба человека  и предъявить документы, удостоверяющие  их личность;

-  чек может быть  выписан на клиента, но одновременно клиент может нотариально оформить доверенность по оплате чека на своего представителя. В такой доверенности обязательно должны быть указаны следующие реквизиты - номер и серия расчетного чека, сумма чека. Срок доверенности устанавливается по законодательству;