Расчетные чеки

-  выдача расчетного  чека не осуществляется на  юридическое лицо;

-  выдача расчетного  чека не осуществляется на  предъявителя.

Использование (оплата) расчетного чека осуществляется в момент обращения  в Сбербанк или предприятие, принимающее к оплате расчетные чеки Сбербанка. Прием к оплате расчетного чека осуществляется только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента.

Расчетный чек Сбербанка России можно использовать для следующих целей:

- для получения наличных денежных средств по чеку в любом структурном подразделении Сбербанка России;

- для зачисления суммы чека на вклад в любом филиале Сбербанка России;

- при расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги, но только с теми организациями, которые имеют договорные отношения со Сбербанком о приеме расчетных чеков.

Положительными свойствами расчетного чека, оформляемого при отправлении в дорогу, являются следующие моменты:

- это именной денежный документ и денежную наличность по нему можно получить только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, на которого он выписан. В связи с чем, выдача наличных денежных средств в отделениях Сбербанка, по ворованному дорожному чеку невозможна или, по крайней мере, затруднительна;

- для удобства в использовании, можно выписать неограниченное количество чеков и на различные суммы в диапазоне от 10 руб. до 100 тыс. руб.;

-  территориальные филиалы Сбербанка имеются во всех регионах России. Структурные подразделения (филиалы и сберкассы) есть практически во всех городах, а также в поселках городского типа и даже в отдельных деревнях, что значительно упрощает получение денег по чеку;

-  возможность осуществления блокировки выдачи разрешения на оплату расчетного чека в случае его утери.

Могут быть и сложности в использовании расчетного чека, так:

- оплата чека, выписанного на сумму 30 000 руб. и более осуществляется только после получения подтверждения от структурного подразделения, выдавшего расчетный чек. Трудно предусмотреть какова будет фактическая скорость этой процедуры запроса-ответа;

- если Клиент хочет получить по чеку сразу большую сумму наличных денег в филиале Сбербанка в день обращения, то его может также ожидать разочарование, так как получение больших сумм наличных денег необходимо заказывать заранее. В кассе филиала Сбербанка просто может не оказаться нужной вам суммы наличности;

- получить перечень организаций, которые принимают расчетные чеки в уплату за купленные товары или оказанные услуги, в филиале, который выписывает чеки, проблематично. Готового списка организаций с адресами, по нужной вам территории России, в филиалах просто нет;

- филиалы Сбербанка не работают в выходные и праздничные дни, следовательно, о получении наличных денежных знаков надо заботиться всегда заблаговременно.

Стоимости услуг Сбербанка по обслуживанию расчетного чека складывается из следующих затрат клиента:

- 0,5% от суммы чека - за выдачу расчетного чека Сбербанка России. Эта сумма оплачивается клиентом в момент выдачи чека клиенту в подразделении банка по месту проживания клиента;

- 0,5% от суммы чека - берется за выдачу наличных денежных средств или за зачисление суммы чека на счет по вкладу. Услуга берется в момент оплаты расчетного чека, то есть в дороге, и это надо учитывать в своих расходах;

- компенсация фактических затрат Сбербанка, связанных с получением разрешения на оплату просроченного более 4 месяцев расчетного чека.

С условиями оплаты расчетного чека, а также перечнем организаций, с которыми у банка заключены договора на оплату товаров и услуг посредством расчетного чека Сбербанка России, Клиента должны ознакомить при выдаче расчетного чека.

Если Клиент потерял расчетный чек или его выкрали в дороге, вся полнота ответственности за сохранность расчетного чека лежит на клиенте банка. Клиент должен очень оперативно оповестить об утрате расчетного чека Структурное подразделение Сбербанка, выписавшее ему чек. Оповещение можно производить телеграммой, заказным письмом, или любым другим доступным способом. Это делается для осуществления банком блокировки оплаты чека. В уведомлении необходимо указать реквизиты утерянного чека (Ф.И.О. держателя, № и серия чека, сумма).

В России в отличие  от развитых стран, операции с расчетными чеками в стране непопулярны, и используются, в основном, юридическими лицами для проведения расчетов со своими контрагентами. 

Если посмотреть более  детально на структуру и динамику использования безналичных расчетов в платежной системе России, то из анализа можно сделать следующие выводы, обратившись к таблицам 1 и 2.

Таблица 1 - Использование безналичных платежных инструментов в платежной системе России по количеству платежей (рассчитано на основе Годового отчета Сбербанка России за 2010 год).

Виды расчетов	Количество  платежей. тыс. ед.	Структура, %	Динамика, %
	2009 г.	2010 г.	2009 г.	2010 г.
Платежные поручения	1114584,5	1241374,2	56,06%	55,05%	11,38%
Платежные требования, инкассо	80506,8	105203	4,05%	4,67%	30,68%
Аккредетив	29,1	35	0,00%	0,00%	20,27%
Чек	263,5	32,6	0,01%	0,00%	-87,63%
прочие платежные инструменты	792841,2	908506,4	39,88%	40,29%	14,59%
Итого:	1988225,1	2255151,2	100%	100%	13,42%

Таблица 2 - Использование безналичных платежных инструментов в платежной системе России по объему платежей (рассчитано на основе Годового отчета Сбербанка России за 2010 год).

Виды расчетов	Объем платежей, млрд. руб.	Структура, %	Динамика, %
	2009 г.	2010 г.	2009 г.	2010 г.
Платежные поручения	510874,7	527763,5	97,76%	96,92%	3,31%
Платежные требования, инкассо	6630,3	6605,8	1,27%	1,21%	-0,37%
Аккредетив	138,4	368,8	0,03%	0,07%	166,47%
Чек	57,6	7,5	0,01%	0,00%	-86,98%
прочие платежные инструменты	4859,2	9812,8	0,93%	1,80%	101,94%
Итого:	522560,2	544558,4	100,00%	100,00%	4,21%

Преобладающей формой безналичных  расчетов в 2010 году оставались расчеты, совершаемые с использованием платежных поручений (55,0% от общего количества и 96,9% от общего объема платежей). По сравнению с 2009 годом их количество увеличилось на 11,4% и составило 1,2 млрд. трансакций, а объем платежей - на 3,31% (до 527,8 трлн. рублей). Невысокий прирост объема платежей был обусловлен уменьшением средней суммы трансакции с 458,4 до 425,1 тыс. рублей (на 7,2%). И в безумно малых объемах используются такие средства безналичных расчетов как аккредитив и чеки.

Хотя нельзя сказать, чтобы расчеты чеками в России когда-то пользовался успехом у клиентов кредитных организаций, но в настоящее время он почти совсем перестал использоваться. За 2010 год количество операций с чеками в российских банках уменьшилось на 87,6%, на 250,9 тыс. ед. По объему платежей тоже наблюдается сильная отрицательная динамика: объем платежей чеками снизился тоже почти на 87%, за 2010 год использование чеков в качестве платежного инструмента снизился на 50,1 млрд. рублей. На основе такой отрицательной динамики, можно предположить, что в ближайшем будущем чек, как безналичный платежный инструмент совсем исчезнет из обращения.

 

 

2.2. Документооборот по расчетному  чеку Сбербанка России

 

 

Документооборот при  расчетах чеками сводится к тому, что чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные:

- сумму платежа (цифрами  и прописью);

- наименование получателя  платежа;

- место выписки чека;

- дату совершения платежа  (при этом месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно  в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее  в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем:

- сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке;

- номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует  обозначенному в чековой карточке;

- подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична  подписи, проставленной в чековой карточке.⁷

Убыток, наступивший в  результате неправильной проверки чека, несет само предприятие, принявшее  чек в оплату (поставщик). Представитель  последнего расписывается на обороте  чека и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик как чекодержатель может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает  чеки в банк, прилагая их к реестру  в четырех экземплярах, который  должен содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя, а также обслуживающих их банков, сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя и печатью.

Зачисление средств  на счет чекодержателя производится обслуживающим его банком только после поступления средств от чекодателя и обслуживающего его банка. Расчеты между банками чекодателя и чекодержателя идут через РКЦ и ЦБР. Правила совершения таких расчетов следующие. Главные территориальные управления ЦБР возлагают проведение операций по расчетам чеками внутри города на какой-либо один РКЦ. В этом РКЦ каждому коммерческому банку открывается отдельный счет на балансовом счете. На этот счет коммерческие банки должны перечислять все суммы, которые задепонированы их клиентами.

 

 

2. 3. Проблемы и перспективы чекового обращения в России

 

 

Перспективы для развития чекового обращения на территории Российской Федерации сформировались довольно давно, но использование "классических" чеков по-прежнему встречается редко. Вместо них широкое применение нашли документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся.⁸ Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов. Подобные документы можно разделить на две группы: квазичеки и чековые суррогаты.

Квазичеки не имеют ничего общего с классическими чеками. По своей правовой природе они сходны с облигациями. Пример квазичека - приватизационные чеки. Чековые суррогаты обладают рядом признаков классических чеков, но выполняют лишь часть их функций в связи с определенными особенностями оборота. Например, к суррогатным относятся кассовые и дорожные чеки.

 Каковы же причины  сложившейся ситуации с чеками  в нашей стране? Во-первых, в России  отсутствуют специальные нормативные акты, регулирующие чековое обращение. Так, в настоящий момент эту функцию выполняют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (N 2-П, утвержденное ЦБ РФ 12.04.2001) и ряд других подзаконных актов Банка России. До сих пор нет отдельного нормативного акта, устанавливающего порядок оформления чека, его выдачи и последующего чекового обращения. Поэтому одним из вариантов частичного решения проблемы является принятие соответствующих нормативных актов, регулирующих чековое обращение на современном этапе. Во-вторых, в России отсутствует культура использования ценных бумаг, не только чеков, но и огромного ряда других. Предприниматель боится вкладывать деньги в ту или иную сделку, операцию, если правоотношения, возникающие между сторонами, законодатель охарактеризовал словом "вправе". Что это значит, понимает любой из нас: вправе значит не обязан. В нашей стране отношения могут строиться только при наличии четко регламентированных обязанностей.

 Нельзя не учитывать и еще одного обстоятельства. Большинство граждан Российской Федерации получают заработную плату "черным налом", значительное число сделок также проводится с использованием "черных" денежных средств. А чековое обращение предусматривает именно безналичный порядок расчетов.

 В-третьих, лица, использующие  в обращении чеки, постоянно говорят  о сложности их заполнения, особенно  проставления подписи на чеке. Иногда ситуация доходит до  абсурда, когда сотрудники банка  заставляют переписывать чеки  по несколько раз в связи с неправильным проставлением подписи (по их личному внутреннему убеждению), нечетко проставленной печатью и т.д. Кроме того, в связи с реквизитами чека возникает ряд вопросов, которые законодательно не разрешены.

 В-четвертых, чековые  отношения имеют уникальную особенность: плательщик по чеку не является обязанным лицом по чеку перед чекодержателем. Многие до сих пор не могут понять, что банк лишь выполняет распоряжение чекодателя о списании денежных средств с его счета. Некоторые специалисты называют эту ситуацию аномалией гражданского права.⁹ Для объяснения природы данного явления были разработаны специальные теории: