Развитие ипотечного кредитования в России

     Другая  причина данной тенденции заключается  в том, что финансовые учреждения, декларируя на словах и в рекламных  лозунгах снижение процента суммы первоначального взноса, на деле обеспечивают такими кредитами только очень надежных и проверенных заемщиков, которых, разумеется, не так уж и много.

     Что касается большой разницы в сумме  среднего первоначального взноса между  регионами и нашими «столицами», то тут, как и в вышеописанном случае причина кроется в стоимости недвижимости в том или ином регионе. В марте 2010 года сумма первоначального взноса в Москве была примерно на 282% больше аналогичного показателя на Северном Кавказе.

Рис.3.2.5 Ежемесячный совокупный доход семьи заемщика

     О тенденции увеличения дохода семьи  заемщика, способного взять ипотечный  кредит приходится говорить с осторожностью, т.к. эта тенденция прослеживается довольно слабо. Наиболее четко динамика в сторону роста благосостояния или точнее сказать той части состояния, которую человек готов инвестировать в приобретение недвижимости, видна в Санкт-Петербурге. За 1-й квартал 2010 года ежемесячный совокупный доход семьи заемщика в Питере увеличился примерно на 28 %. В Москве совокупный доход семьи заемщика достиг своего пика в декабре 2009 года.

     Наверное здесь сыграли свою роль, так называемая, 13-я зарплата и всеразличные премии и бонусы по итогам года. К тому же некоторые москвичи решили преподнести себе или родственникам новогодний подарок в виде покупки по ипотеке квартиры, поэтому отправились в банк. Уже в следующие месяцы в столице доход заемщика значительно снизился.

     Наиболее  низкий доход семьи, способной «потянуть» ипотечный кредит, отмечен в Приволжском регионе. В феврале 2010 года разница между самым благополучным в этом отношении городом Москвой и Приволжским регионом достигла 221 %. Однако, столь высокая разница нивелируется примерно такой же разницей в стоимости жилья.

Рис.3.2.6 Средняя площадь приобретаемого жилья 

     Как видно из диаграммы, никакой динамики в сторону увеличения или снижения средней площади приобретаемого жилья не замечено. Единственное, что бросается в глаза – существенное различие между потребностями в квадратных метрах на Кавказе и во всех других регионах и городах. В марте 2010 года разница средней площади приобретаемого жилья между Северо-Кавказским регионом и Москвой (где по причине дороговизны жилья отмечается самый низкий показатель) составляла почти 84%. Этому можно найти объяснение в различие менталитов на Кавказе и в других регионах. Люди на Кавказе привыкли жить большими семьями в частных домах, которые в массе своей просторнее квартиры, поэтому и ипотечный кредит предпочитают вкладывать в приобретение дома. Кроме того, объему приобретаемой жилплощади способствуют достаточно низкие цены на недвижимость в регионе.

     В среднем по России люди предпочитают брать ипотечный кредит на покупку  однокомнатной квартиры в новостройке  или малогабаритной двухкомнатной «вторички». Из этого можно сделать вывод, что в подавляющем большинстве случаев ипотека идет на покупку единственной квартиры для проживания семьи заемщика, т.к. под «улучшение жилищных условий» среднестатистические 52,4 кв.м. не очень подходят. 
 
 
 
 
 

 
 

     Заключение 

     Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и  средств инвесторов и направить  их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

     Развитие  системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного  комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

     В России на сегодняшний день действует достаточно большое количество банков, предоставляющих ипотечный кредит. Лидером по выдаче ипотечных кредитов является Сберегательный банк. И в целом складывается впечатляющая картина, если рассматривать общее количество выданных ипотечных кредитов, которая набирает бурный рост.

     И подытоживая все сказанное выше, без преувеличения можно констатировать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

     В современных условиях, когда предпринимаются  меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. 

 

      Список использованной литературы 

Описание  книг:

1. Асаул А. Н. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2008. – 621 с.

2. Белотелова  Н. П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юнити, 2008. – 703 с.

3. Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. – СПб.: Питер, 2007. – 415 с.

4. Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Юрайт, 2007. – 620 с.

5. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – М.: Юнити, 2005. – 463 с.

6. Жилищный  кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю. Ф. – М.: МарТ, 2005. – 239 с.

7. Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2007. – 559 с.

8. Крутик А. Б., Горенбургов М. А., Горенбургов Ю. М. Экономика недвижимости. – СПб.: Лань, 2000. – 478 с.

9. Основы  ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н. Б. Москва, 2007

10. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2005. – 207 с.

11. Селищев  А. С. Деньги. Кредит. Банки. СПБ.: Питер, 2007. – 427 с.

Описание  статей:

12. Будаков Д. Ю. «Проблемы ипотечного кредитования» // «Деньги и кредит», 2002 – №9 с. 18 – 20.

13. Веремейкина В. Д. «История развития ипотечных кредитных учреждений» // «Банковские услуги», 2001 – №11 с. 34 – 39

14. Журкина  Н. Г. «Современная ипотека:  состояние, проблемы, решения» // «Деньги  и кредит», 2002 – №6 с. 17 – 19

15. Иванченко  В. «Социальное значение и перспектива  жилищных кредитов» // «Экономист», 2008 – №11 с. 75 – 82

16. Логинов  М. П. «Антикризисное управление  ипотечным кредитованием» // «Деньги  и кредит», 2009 – №3 с. 24 – 29

17. Рябченко  Л. И. «Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития» // «Деньги и кредит», 1997 – №3 с. 53 – 57

18. Федорова  И. Б. «Ипотека: возможности роста  исчерпаны. Что дальше?» // «Банковское  дело», 2009 – №2 с. 68 – 75

Интернет-ресурсы:

www.rusipoteka.ru

www.realtypress.ru 
 

 

      ПРИЛОЖЕНИЕ 

     Таблица №1. Сравнительная характеристика срочных  периодов по некоторым странам.

Страна Кредиты	Великобритания	Страны Западной Европы	США	Россия
Краткосрочные	до 3-х лет	до 1 года	до 1 года	до 1 года
Среднесрочные	3-10 лет	1-5 лет	1-10 лет	1-3 года
Долгосрочные	более 10-ти лет	более 5-ти лет	более 10-ти лет	более 3-х лет

 

     Источник: Разумова И. А. «Ипотечное кредитование».