СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2

1  СУЩНОСТЬ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 3

2  ВИДЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 6

    2.1 Электронный кошелек …………………………………………………………………. 6

    2.2 Пластиковые карты …………………………………………………………………….. 9

    2.3 Сетевые деньги …………………………………………………………………………12

3 ДОСТОИНСТВА  И   НЕДОСТАТКИ  ЭЛЕКТРОННЫХ   ДЕНЕГ 13

3.1 Достоинства  электронных денег ………………………………….................................. 13

3.2 Опасности  электронных денег …………………………………………………………. 13

4  РАЗВИТИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ   СИСТЕМ  ЭЛЕСТРОННЫХ   ДЕНЕГ  В  РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ  И  ИХ  РЕГУЛИРОВАНИЕ 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Стремительная компьютеризация с 90-х годов XX ст., развитие информационных технологий, интернет-технологий привели к формированию нового взгляда на уже привычные  сферы жизни. Не оставило это незатронутыми экономику и финансы. Появилось понятие «новая экономика» (по-другому - «экономика знаний», сетевая экономика», «экономика постиндустриальной эры»). Помимо широкого внедрения услуг банков и небанковских кредитно-финансовых институтов, оказываемых через сеть Интернет, одним из самых значительных достижений в области новых финансовых услуг можно считать появление электронных денег. В 1994 году голландец Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали «отцом электронной наличности», начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Тогда его затея не увенчалась успехом, но дала повод многим задуматься.

     Однако, не успев даже как следует «внедриться» в практику расчетов, появление электронных денег вызвало немало вопросов как теоретического, так и прикладного характера.

     Например, для исследователей в области теории денег, денежного обращения и регулирования возникли следующие вопросы: что по своей экономической природе представляют собой электронные деньги? В составе какого денежного агрегата они должны учитываться? Какие присущие деньгам функции они выполняют? Увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране, и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции? Не потеряют ли центральные банки мира механизм управления денежной массой ввиду широкого применения электронных денег? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1  СУЩНОСТЬ  ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

     По своей природе электронные деньги производны от наличных или безналичных банковских денег, так как эмитируемые электронные деньги соответствуют определенным суммам наличных и безналичных денег, которые вносятся их владельцами наличными или переводятся безналичным платежом. Эквивалент внесенных или переведенных денег зачисляется на электронные счета, открытые в банках или иных агентах экономики - эмитентах электронных денег, для получения в обмен на них соответствующих электронных средств. То есть именно наличные и безналичные деньги, циркулирующие в обороте, являются основой выпуска в обращение электронных денег.

     По мнению большинства исследователей, электронные деньги являются структурным компонентом денежной массы в составе агрегата М1, поскольку во многих странах (в том числе и в Беларуси) электронные деньги рассматриваются как особый вид депозита до востребования. В данном случае норма резервирования по электронным деньгам будет соответствовать норме резервирования по депозитам до востребования, а эмиссия электронных денег может рассматриваться как операция по привлечению депозитов (для банков это скажется в изменении их резервной полиции).

     Электронные деньги, также как и безналичные банковские, постоянно находясь в обращении, перемещаясь с одних счетов на другие, выполняют все функции денег: прежде всего они являются средством обращения и средством платежа, мерой стоимости и в несколько ограниченной степени средством накопления и сбережения мировых денег. Многими исследователями признается, что эмиссия электронных денег может влиять на рост денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство либо же эмиссия электронных денег осуществляется посредством кредитных операций. В ситуации, когда эмиссией занимаются частные кредитно-финансовые институты, а эмиссия осуществляется на основе депозитных операций, электронные деньги не увеличивают массу денег, хотя способны оказать влияние на такой показатель, как скорость обращения денег, и в данном случае можно говорить о некотором «вкладе» электронных денег в инфляционные процессы [4, с.46-47].

     «Электронные деньги» являются всего лишь инструментом осуществления расчетов, так как они возникают как предоплаченный (резервными деньгами Национального банка Республики Беларусь) расчетный инструмент. Чтобы получить доступ к этому «электронно-продвинутому» инструменту расчетов, клиенты зачисляют на соответствующие счета банков резервные деньги Национального банка Республики Беларусь в наличной и безналичной форме.

     Конечно, в отличие от инструментов «прямого воздействия на банковский счет» (чеки, банковские пластиковые карточки и подобные им инструменты), «электронные деньги» не воздействуют в режиме оп-1inе на резервные деньги, находящиеся на банковских счетах. «Электронные деньги» действуют с некоторым лагом запаздывания, но не менее жестко и неотвратимо, так как они по существу выполняют функцию приказа клиента банку о проведении расчетов по банковским счетам. Банки ведут аналитический учет операций с «электронными деньгами» в разрезе каждого носителя «электронных денег» и их держателей.

     Банк  по совместным требованиям покупателя и продавца товара через саму процедуру  использования инструмента («электронных денег) приводит в соответствие изменение количества условных единиц «электронных денег», находящихся в его «электронном кошельке», с величиной банковского счета клиента, предоплаченного резервными деньгами. В соответствии с «электронными действиями» клиента банк производит перечисление резервных денег между банковскими счетами продавцов и покупателей товаров, не выходя за рамки бюджета счета. Если на счете клиента 100 рублей, банк не позволит ему заплатить 101 рубль. После проведения параллельных операций по перечислению условных единиц из «электронного кошелька» и «передвижению» резервных денег по банковским счетам банк отражает количество резервных денег на банковском счете, которое соответствует количеству условных единиц в «электронном кошельке» клиента.

     Резервные деньги «ходят» только по балансовым счетам банков. По «электронным кошелькам» клиентов банков, которые не находятся  на балансах банков и существуют вне  банковских счетов, резервные деньги «ходить» не могут. По «электронным кошелькам» банков «ходят» только условные счетные единицы, которые зеркально (правда, с некоторым опозданием (лагом) во времени) отражают динамику величины резервных денег, которые находятся на банковских счетах и перемещаются банками между покупателями товаров и их продавцами с некоторым лагом времени. На внебалансовых счетах учитываются технические носители «электронных денег», до того как они «выходят» в «Интернет пространство».

     «Электронные  деньги» в экономике Беларуси сами по себе (вне предоплаченных банковских счетов с резервными деньгами) не могут выполнять функции инструмента осуществления финансовых операций в экономике. «Электронные деньги» нельзя конвертировать в иностранную валюту, «выставлять» на валютную биржу, осуществлять экспортные и импортные операции, ими нельзя выдавать кредиты, открывать в них депозиты и совершать иные разнообразные операции, которые совершают резервные деньги как универсальная ликвидность, выполняя все функции денег. «Электронные деньги», не будучи ни резервными деньгами Национального банка, ни кредитными деньгами коммерческих банков, которые создаются ими в процессе кредитования клиентов, являются всего лишь инструментом расчетов. С их помощью «перемещаются» резервные деньги по банковским счетам, и сами по себе они не сохраняют стоимость резервных денег, которые этой стоимостью обладают. Стоимость имеют резервные деньги, находящиеся на предоплаченных банковских счетах, они сохраняют ее, дорожают или дешевеют в зависимости от рыночных условий своего функционирования. Процесс изменения стоимости резервных денег неизбежно «переносится» на «электронные деньги», изменяя их условно-счетные оценки.

     «Электронные  деньги» в экономике Беларуси используются только в узкой сфере  торговли товарами потребительского назначения при проведении покупок (расходные операции) физическими и юридическими лицами. При этом законодательно предусмотрено, что юридические лица выдают своим работникам «электронные деньги» на оплату командировочных и иных расходов за границей и на территории Беларуси. «Электронные деньги» обслуживают специфический и локальный оборот потребительских товаров. Они не применяются в сфере предпринимательской деятельности, сумма их одной трансакции не превышает 30 базовых величин. При этом параллельно и практически зеркально отображается обращение «электронных денег» и резервных денег по банковским счетам посредством клиринга взаимных расчетов, причем только в рамках предоплаченных денежных сумм. Из законодательно допустимых в Республике Беларусь операций вытекает некредитный характер «электронных денег» и принципиальная невозможность этому инструменту расчетов выполнять кредитные функции резервных денет.

     Методологически не обоснованным является утверждение о том, что использование «электронных денег» для расчетов за товары, работы, услуги свидетельствует о небанковском характере операций. Факты банковской практики свидетельствуют о том, что именно банки в экономике Беларуси выполняют банковские операции по использованию клиентами банков «электронных денег» для расчетов за товары, работы, услуги [1, с.66-71].

     Таким образом, сущность электронных денег раскрывается в следующих основных положениях:

• электронные деньги — это финансовый продукт, который эмитируется на основе предоплаты посредством наличных банкнот или безналичного перевода в адрес эмитента;
• электронные деньги представляют собой денежное обязательство эмитента;
• электронные деньги выпускаются после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
• применение электронных денег не требует использования при транзакции банковских счетов;
• электронные деньги принимаются в качестве средства платежа иными экономическими субъектами, нежели эмитент. Например, как только становится возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрили ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в Нью-Йорке, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных;
• информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя. У электронных денег отсутствуют натурально-вещественные носители стоимости, так как они функционируют в виде специальных электронных импульсов, несущих информацию о  характеристиках электронных денег. Электронные деньги хранятся на соответствующих технических устройствах (на магнитных картах или жестких дисках компьютеров) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи  (например через Интернет) в пользу полу чателей денег.

     Точные  определения понятия электронных  денег содержатся в нормативных  документах и могут отличаться в зависимости от страны.

     Европейский центральный банк под термином «электронные деньги» понимает  «денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде на техническом устройстве, которая может широко использоваться для совершения платежей иным, чем эмитент, субъектам, без необходимости обращения к банковским счетам, но с использованием наперед оплаченного инструмента на предъявителя».

     Согласно  белорусскому законодательству (Правилам осуществления операций с электронными деньгами, утвержденным постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201) электронные деньги —- это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами, и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения [4, с.50-51].