2  ВИДЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

     Существует  два вида электронных денег: электронные деньги на основе карт и электронные деньги на базе сетей. В первом случае говорят об электронном кошельке или пластиковой карточке, во втором — о сетевых деньгах. 

2.1 Электронный кошелек 

     Электронный кошелек — перезагружаемая (пополняемая) многоцелевая карта с предоплатой, которая может быть использована для осуществления розничных или иных платежей на небольшие суммы вместо банкнот.

     Наиболее  известными в Западной Европе системами электронных денег являются международные системы Моndех, Ргоton, Visa Cash, а также национальные — Geldkarte(Германия) и Quick (Австрия).

     На  примере электронных кошельков  Qick Австрийской национальной системы электронных кошельков, представляющих собой микропроцессорные карты c предоплатой, можно кратко охарактеризовать назначение и порядок осуществления операций с электронными деньгами на основе карт (электронных кошельков).

     Электронные кошельки Qick предназначены для оплаты мелких покупок в магазинах, расчета в сфере услуг, на предприятиях транспорта, включая такси, а также для получения наличных денег в банкоматах без проведения авторизации в режиме реального времени. Функционально электронный кошелек Qick, эмиссию которого осуществляет банк Europay Austria, представляет собой неоднократно загружаемую каргу с предоплатой платежным лимитом не более 200 долларов. В целях безопасности карта имеет конечный срок обращения. Загрузка карты осуществляется только в специальных банкоматах, предназначенных для выдачи наличных денег по картам (карта-донор) любой из существующих международных или национальных платежных систем, процедура которой содержит следующие этапы без разрыва во времени:

     • в банкомат вставляется банковская карта (карта-донор);

     • вводится ПИН-КОД держателя карты;

     • производится авторизация. В случае одобрения выдается запрос на экран  банкомата: «Выдать наличные» или «Произвести пополнение кошелька»;

     • в случае если держатель выбрал пополнение кошелька, то вставляется кошелек (карта системы Qick) и производится запись в память микропроцессора суммы кассового аванса, полученной с использованием карты-донора.

     Далее кошелек (карта системы Qick) может быть использован на других специальных терминалах для осуществления оплаты за различные товары и услуги. При оплате покупки с помощью такого электронного кошелька информация считывается с электронного чипа на карточке покупателя и переносится на носители информации продавца. Затем продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент, а тот в свою очередь обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные (наличные либо безналичные) [4, с.48-49].

     На  текущий момент эмитентами электронных денег в Беларуси являются:

    • ОАО «Белгазпромбанк» (системы «Берлио», EasyPay);

    • ОАО «Технобанк» (на технической  платформе системы WebМоnеy, Transfer);

    • ЗАО «Паритетбанк» (электронные деньги системы iPay).

Краткая характеристика систем электронных  денег, эмитируемых белорусскими банками 

    Источник: 4

2.2 Пластиковые карты 

     Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 * 53,9 * 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы. Главная особенность пластиковой карты заключается в том, что она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из средств организации безналичных расчетов.

     Существуют  различные способы хранения информации на карте: магнитная полоса, макропроцессоры, лазерная запись и другие.

     Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

     На  карточках крупных международных  карточных ассоциаций “VISA” и  “MasterCard” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

     Карточка  с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое  распространение в этой стране и  за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а  затем может обновляться в  момент совершения сделки. Это расширяет  функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании  записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в  автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с  центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся  на банковском счете, то авторизации  здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма  операции меньше суммы лимита, то в  момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может  быть использован при следующей  покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем  делается новая запись в микросхеме [8].

     Информационные  возможности смарт-карты гораздо  шире, чем у карточек с магнитной  полосой. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ держателям к электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты транзакции, составляющие обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для «отмывания «грязных» денег или в иных преступных целях. Достоинством таких карточек является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора, кроме того, они более надежны [4, с.49].

     Виды  пластиковых карточек:

• Дисконтные карты - специальные карты, позволяющие получать определенные скидки в магазинах, ресторанах, заправках, на заранее оговоренных условиях;
• Клубные карты - специальные карты, принадлежащие определенным клубам или обществам и дающие определенные скидки либо привилегии для ее держателя;
• Топливные карты - специальные топливные карты, предназначенные для использования их на заправочных станциях при оплате за приобретенное топливо владельцами транспортных средств (юридических и физических лиц);
• Интернет-карты - карты, позволяющие осуществлять доступ к ресурсам сети Интернет. В зависимости от провайдера могут различаться по стоимости и своей ориентацией на определенные группы пользователей с общими требованиями и графиками работы в сети;
• Телефонные карты и карты экспресс-оплаты - телефонные карты используются для оплаты телефонных разговоров. Для абонентов операторов сотовой связи доступна возможность приобретения карт предоплаты фиксированной стоимости;
• Банковские карточки [9].

     Банковская  пластиковая карточка - это платежный  инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные  расчеты за товары и услуги или  получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

     По  механизму расчета банковские пластиковые  карты можно разделить на:

• Кредитная карта представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск  немедленной оплаты  товаров, работ и услуг ее владельцу в пределах установленного им лимита кредитования. Кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком - эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете.
• Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств со  счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. По функциям она аналогична чековой книжке и не позволяет сделать покупку в кредит.
• Дебетно-кредитная карта (с овердрафтом) предназначена для совершения платежей как за счет собственных средств, так и, в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица                    Сравнительная характеристика пластиковых карт