Развитие платежных систем электронных денег в Республике Беларусь

     Банк-эмитент  для осуществления операций с  электронными деньгами должен иметь  специальное разрешение (лицензию) Национального банка на осуществление банковской деятельности.

     В отличие, например, от банковских пластиковых карточек при проведении эмиссии электронных денег отдельные лицевые счета держателям электронных денег не открываются.

     Безусловное   и   безотзывное   обязательство банка-эмитента по погашению эмитированных им электронных денег гарантирует гражданам и организациям, приобретающим электронные деньги,  возможность возмещения затраченных сумм по первому требованию. Обеспечением безусловного и безотзывного обязательства банка-эмитента являются денежные средства, вносимые держателями в банк (агенту с последующим перечислением в банк) при эмиссии электронных денег. Внесенные суммы денежных средств хранятся в банке-эмитенте на отдельном счете, доступ к которому имеет исключительно банк-эмитент, что минимизирует риск потери внесенных сумм. Кроме того, в рамках надзора за деятельностью банков отдельный счет, на котором хранятся упомянутые суммы денежных средств, включен в перечень счетов, остатки по которым учитываются при расчете показателей деятельности банка-эмитента в целях контроля Национального банка за данной деятельностью. На денежные средства, учитываемые на отдельном счете, проценты не начисляются.

     Отражение банком-эмитентом по отдельному счету  операций с электронными деньгами осуществляется на этапах эмиссии и погашения, т.е. при проведении тех операций с электронными деньгами, которые предполагают обмен на наличные или безналичные денежные средства. На стадии использования электронных денег, когда они в соответствии с правилами системы расчетов переводятся из одного электронного кошелька в другой, движения денежных средств по отдельному счету в банке-эмитенте не происходит. Вместе с тем банк-эмитент обязан вести учет операций с электронными деньгами по каждому электронному кошельку, а в установленных случаях (при идентификации владельцев электронных кошельков) вести аналитический учет и по владельцам электронных кошельков.

     Порядок открытия и ведения электронных  кошельков устанавливается правилами системы расчетов и (или) правилами банка-эмитента.

     Таким образом, в банке-эмитенте содержится вся информация о движении денежных средств в связи с эмиссией и погашением электронных денег, а также сведения о движении электронных денег по электронным кошелькам.

     Агенты  не несут перед держателями безусловного и безотзывного обязательства по погашению электронных денег, если они не приняли такое обязательство в рамках договорных отношений с банком-эмитентом. В роли агента может выступать банк (отличный от банка-эмитента), иное юридическое лицо, а также ИП, имеющий счет в банке.

     Если  распространение электронных денег  банка может осуществляться любым  из выше указанных агентов, то погашение  осуществляется только самим банком-эмитентом, агентом, являющимся банком, а также РУП «Белпочта». Юридические лица, не являющиеся банками, в том числе агенты, а также ИП, физические лица осуществляют операции с электронными деньгами с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.

     На  территории Республики Беларусь могут  осуществляться операции распространения  и погашения электронных денег, эмитированных нерезидентами, однако агентами при проведении таких операций могут выступать только банки.

     Учитывая, что в настоящее время только ОАО «Белгазпромбанк» принял обязательства по погашению электронных денег системы «Росберлио», эмитируемых нерезидентами, совершение на территории Республики Беларусь юридическими лицами (ИП) операций с электронными деньгами иных эмитентов-нерезидентов неправомерно.

Что же касается физических лиц, то они вправе выбрать эмитента электронных денег по своему усмотрению. Однако в условиях отсутствия правовых оснований для осуществления на территории Республики Беларусь операции с электронными деньгами того или иного эмитента-нерезидента приобретение и погашение электронных денег нерезидента может осуществляться либо непосредственно за границей при нахождении там физического лица, либо посредством перечисления денег на счет (со счета) нерезидента за пределами Республики Беларусь при соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь(банковским, почтовым переводом). Деятельность по приобретению, погашению таких электронных денег нерезидентов за наличный или безналичный расчет на территории Республики Беларусь будет неправомерна. Соответственно использование таких электронных денег нерезидентов возможно физическими лицами для оплаты товаров, работ, услуг за пределами Республики Беларусь. Однако при совершении вышеуказанных операций физические лица — держатели электронных денег нерезидентов могут рассчитывать только на гарантии, предоставленные эмитентом-нерезидентом.

     Юридические лица (ИП) в установленном порядке вправе не только реализовать товар, работы, услуги за электронные деньги, но и приобрести электронные деньги у банка-эмитента (агента) для выдачи своим работникам на оплату командировочных и иных расходов за границей, а также на оплату на территории Республики Беларусь командировочных расходов.

     Операции  с электронными деньгами могут совершаться в так называемых устройствах cash-in — программно-технических устройствах, позволяющих совершать операции по приему наличных денег. При этом устройства cash-in могут принадлежать агенту банка-эмитента. В частности, резиденты — юридические лица и ИП. имеющие счета в банках Республики Беларусь, могут на основании соответствующего договора с банком-эмитентом электронных денег и на условиях предоплаты выполнять функции агента банка-эмитента, приобретать электронные деньги банка и реализовывать их гражданам за наличные денежные средства через устройства cash-in. В устройствах cash-in могут проводиться операции оплаты различных видов услуг, в том числе в рамках реализации в Республике Беларусь Национальным банком и банками проекта единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП).

     Погашение электронных денег в устройстве cash-in наличными деньгами не допускается. Вместе с тем электронные деньги могут быть погашены в данном устройстве путем направления физическому лицу причитающихся сумм денежных средств в соответствии с поручением данного физического лица для оплаты различных видов услуг, предоставляемых юридическими лицами, ИП. При этом денежные средства в безналичном порядке должны зачисляться на счета данных юридических лиц, ИП в банках Республики Беларусь, возможно также направление причитающихся держателю сумм денежных средств на погашение обязательств перед банком, например банковских кредитов. Данная возможность актуальна в тех случаях, когда поставщики услуг либо банки-получатели не имеют электронных кошельков и не принимают оплату за услуги электронными деньгами.

     Таким образом, граждане могут внести наличные деньги в устройство cash-in исключительно для приобретения электронных денег и открытия электронного кошелька, либо покупки электронных денег в целях пополнения уже имеющегося электронного кошелька, либо совершения указанных операций в целях использования электронных денег в этом же устройстве для оплаты услуг, а именно: направить сумму электронных денег из своего электронного кошелька в электронный кошелек поставщика услуги (например, предприятия ЖКХ) или банка-получателя (например, при оплате кредита) либо погасить электронные деньги путем направления причитающейся гражданину суммы на расчетный счет поставщика услуги или банка-получателя.

     Необходимо  обратить внимание на то, что в устройствах  cash-in, предназначенных для проведения операций с электронными деньгами, иные операции, кроме вышеописанных, запрещены. Исключение составляют лишь операции оплаты за товары и услуги, реализуемые непосредственно агентом — владельцем устройства cash-in.

     Каждая  операция, совершаемая в устройстве cash-in физическим лицом, должна сопровождаться выдачей чека, будь то покупка электронных денег, или проведение с их использованием платежа за услуги, или погашение электронных денег в вышеуказанном порядке.

     Функционирование  на территории Республики Беларусь небанковских устройств cash-in на условиях, предусмотренных Правилами, позволит увеличить точки обслуживания населения по платежам за услуги, разместить их в наиболее востребованных населением местах, а также взять функционирование данных устройств под контроль со стороны банков. При этом нужно понимать, что услуги покупки, использования и погашения электронных денег через устройства cash-in будут платными и успех их развития зависит от востребованности населением данных услуг.

     Следует отметить, что при проведении безналичных расчетов с использованием банковcких пластиковых карточек в банковском оборудовании (банкоматах, инфокиосках, платежных терминалах в организациях торговли и сервиса) физические лица — держатели банковских пластиковых карточек не платят комиссию.

     Таким образом, гражданам решать, каким  инструментом пользоваться для оплаты коммунальных и других услуг. Возможно, при удобном размещении устройства cash-in человек согласен будет потратить некоторую сумму на уплату комиссии и оперативно совершить платеж за коммунальные и иные услуги, чем оплатить услуги без комиссии, но для этого понести определенные временные и материальные затраты на то, чтобы добраться до банкомата, инфокиоска или отделения банка.

     Важным  фактором является то, что законодательством  предусмотрена обязательность предоставления гражданам информации о размере  комиссионного вознаграждения до совершения операции приобретения, использования, погашения электронных денег, При этом установлено требование о подаче информации на экране устройства cash-in в форме, доступной для восприятия и не допускающей неоднозначного толкования. Данная мера позволит гражданам принимать взвешенные и обдуманные решения относительно использования той или иной услуги, предлагаемой в устройстве cash-in, а не узнавать об уплаченной комиссии, когда платеж уже совершен [3, с.74-79].

     С учетом функционирования систем электронных денег в банковской практике возникают вопросы о необходимости регистрации в специальных формулярах финансовых операций юридических лиц и ИП, связанных с неоднократным в течение анализируемого периода приобретением, использованием, погашением электронных денег.

     Пунктом 32 Инструкции об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных незаконным путем, и финансированием террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 февраля 2008 г. № 34 (с изменениями и дополнениями; далее — Инструкция № 34), определены критерии выявления и признаки подозрительных финансовых операций.

     Одним из таких критериев согласно подпункту 32.12 пункта 32 Инструкции № 34 является неоднократное в течение анализируемого периода совершение клиентом финансовых операций в размере, близком по значению или превышающем 1000 базовых величин, на международном валютном рынке FOREX, а также финансовых операций, связанных со снятием со счета денежных средств в наличной форме, приобретением, использованием или погашением электронных денег, приобретением наличной иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте, ценных бумаг и других высоколиквидных активов.  

     Пунктом 34 Инструкции № 34 установлена процедура составления сообщения ответственному должностному лицу по финансовой операции, вызывающей подозрения, принятия решения о признании данной финансовой операции подозрительной либо неподозрительной и соответственно направлении либо ненаправлении по ней специального формуляра в орган финансового мониторинга.

     Пунктом 11 Правил предусмотрена обязательная идентификация юридических лиц, ИП, открывающих электронные кошельки. Идентификация указанных лиц осуществляется посредством заключения банком-эмитентом, агентом от имени банка-эмитента, банком-агентом с юридическими лицами, ИП договоров, предусматривающих права и обязанности сторон при эмиссии, распространении, использовании и погашении электронных денег, а также содержащих сведения об электронном кошельке, открываемом на имя юридического лица, ИП.

     Кроме того, законодательством ограничена максимальная сумма одной операции, совершаемой с участием юридических лиц (ИП), физических лиц при использовании электронных денег. В соответствии с пунктом 20 Правил максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин, при совершении операции в иностранной валюте — 30 базовых величин в эквиваленте. Для определения эквивалента используется официальный курс белорусского рубля к соответствующей иностранной валюте, установленный Национальным банком на дату проведения операции использования электронных денег [6, с. 90-92].