Роль сберегательного банка в обслуживании населения

Кредиты Сбербанка России для физических лиц включают в  себя и автокредиты. Автокредиты  включают в себя базовые и специальные программы. К базовой программе относится кредит "Автокредит", предназначенный для покупки как только выпущенных, так и бывших в употреблении автомобилей российского и иностранного производства. Срок кредита - до 5 лет, процентная ставка составляет 10,9-16,5% годовых, первоначальный взнос 15% стоимости автомобиля. Автокредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя и специальные программы, такие как "Автокредит с государственным субсидированием", а также Партнерские программы автокредитования. "Автокредит с государственным субсидированием" предоставляется на приобретение новых автомобилей, изготовленных на территории России, цена которых не превышает 600 тысяч рублей, время кредита - до 3-х лет. Процентная ставка составляет 5,4-9% годовых, первоначальный взнос 15% от стоимости автомобиля. Автокредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя и Партнерские программы автокредитования, которые разрабатываются совместно с ведущими автопроизводителями и предоставляются на срок до 5 лет. При этом часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля. Первоначальный взнос составляет от 15%. Автокредиты Сбербанка физическим лицам делают доступным приобретение автомобиля практически для любой категории граждан.

Также кредиты филицам  включают в себя и такую большую  категорию, как жилищные кредиты, или  ипотечные кредиты. Сюда также относятся  базовые и специальные программы. Жилищные кредиты Сбербанка из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья", "Строительство жилого дома". А специальными программами жилищных кредитов Сбербанка физическим лицам являются программы "Загородная недвижимость", "Ипотека с государственной поддержкой", "Гараж", "Рефинансирование жилищных кредитов". Наиболее выгодным является кредитование с помощью программ "Приобретение готового жилья" и "Приобретение строящегося жилья", так они имеют наименьшую процентную ставку - от 9,5% годовых.. Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет. Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления - до 30 лет.

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной  формой кредитования населения как  для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей.

В последнее время  все большее распространение  получают кредитные карты. Удобство использования кредитных карт не вызывает ни малейшего сомнения. Это  и простота использования, и возможность  получения отсрочки платежа, и получение кредита.

В 2011 году Сбербанком России гражданам предлагаются кредитные  карты Visa & MasterCard, с помощью которых  вы можете располагать необходимыми вам средствами в любом месте и в любое время. Имея на руках кредитную карту Visa & MasterCard, вы сможете совершать любые покупки, которые давно вами планировались. Валюта, используемая при получении кредитной карты Сбербанка России - рубли.

Вы можете совершать  покупки и снимать наличные средства через банкоматы и в отделении Сбербанка. При этом лимит доступных средств уменьшается на потраченную сумму.

Вы можете погашать задолженность  по кредиту любым удобным для  вас способом на сумму, не меньше обязательного  платежа. При этом лимит доступных средств увеличивается на такую же сумму и вы можете пользоваться этими средствами по своему усмотрению.

Кредитные карты Visa & MasterCard открываются на сумму от 10000 до 500000 рублей, причем годовое обслуживание карты на сумму до 200000 рублей составляет всего 750 рублей, свыше 200000 - до 3000 рублей. Годовой процент за пользование кредитом составляет в среднем 23 - 24%.

Существует лимит выдачи наличных средств, который в сутки  составляет от 150000 рублей до 300000, а в  банкоматах Сбербанка России эта сумма составляет от 50000 до 100000 рублей.

При снятии наличных средств  с кредитной карты взимается 3% от снимаемой суммы.

При несвоевременном  погашении суммы обязательного  платежа владелец кредитной карты  платит неустойку в размере 36 - 38% годовых.

Для получения кредитной  карты необходимо обратиться в отделение  Сбербанка России, заполнить специальную  анкету - заявление и предоставить все требуемые документы. Банк рассматривает  ваше предложение и в течение 3-х рабочих дней сообщает вам о принятом решении по телефону, причем, в случае отказа, причины могут не указываться.

Одним из необходимых  условий получения кредитной  карты в Сбербанке России является постоянная регистрация гражданина России в регионе, где он желает оформить карту, а также трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев.

Существуют также и  возрастные ограничения для выдачи кредитной карты. Это 21 - 52 года для  женщин и 21 - 57 лет для мужчин.

Для получения кредитной  карты в Сбербанке России необходимо предоставить следующие документы:

1. Паспорт гражданина  Российской Федерации с обязательной  регистрацией в регионе оформления  кредитной карты.

2. Справка о среднем  заработке за последние 6 месяцев  или же справка о начисленной  пенсии.

3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем и действительная в течение 30 дней со дня заверения.

4. Специальная анкета - заявление, бланк которого выдается  в отделении Сбербанка России, где выдается кредитная карта.

 

2.2. Основные услуги  Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам

 

В рамках развития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно  развивает и укрепляет свои позиции  на рынке услуг, предоставляемых  населению. Особое внимание уделяется  улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Сбербанк является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц. На счетах банка сосредоточено около 80 % всех денежных средств, размещенных гражданами в банках страны. Более широкого круга услуг населению не предоставляет ни один банк России.

Основные  виды услуг  для  физических лиц:

размещение денежных средств во вклады;

размещение денежных средств в ценные бумаги;

расчетно-кассовое обслуживание;

операции с ценными  бумагами;

кредитование;

покупка и продажа  иностранной валюты;

предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения ценностей;

выдача и обслуживание международных банковских карт Visa, Eurocard, собственных микропроцессорных  карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ;

операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

Новый вид операций Сбербанка - открытие валютных счетов гражданам. Для каждого вида валют открывается  новый счет. Клиенты могут открыть  валютные счета без предъявления документов, подтверждающих происхождение  иностранной валюты. Валютные счета функционируют, как правило, в двух формах; до востребования и срочные. Режим валютных счетов предусматривает безналичные перечисления внутри страны и за границей в пользу как организаций, так и частных лиц, оказывающих услуги за иностранную валюту, и выдачу иностранной валюты по требованию клиента.

Для Сбербанка России не существует территориальных преград, он доступен для широкого круга клиентов даже в далекой глубинке. Однако в настоящее время происходит закрытие нерентабельных сельских филиалов, в результате чего жители отдаленных районов лишаются элементарных банковских услуг. Содержание в небольших населенных пунктах филиалов не только стало невыгодным, но и небезопасным. Решение проблемы было найдено в создании сберкассы на колесах. Это бронированный автомобиль, внутри которого находятся оборудованный по всем правилам безопасности клиентский зал и кассовый узел. Обслуживают такой банк два работника — водитель-инкассатор и контролер-кассир. Клиентам предоставляются те же виды услуг, что и в стандартном филиале банка:

принимаются все виды вкладов;

выдаются суммы пенсий, заработной платы и пособий;

осуществляется прием  налоговых, коммунальных и иных платежей;

осуществляются переводы вкладов или наличных денег.

Передвижная операционная касса оснащена по последнему слову техники — оформление операций полностью автоматизировано. В кассе на колесах всегда есть свет и тепло, так как она оснащена автономным электропитанием, отоплением и вентиляцией. Если раньше иметь в каждом сельском филиале контрольно-кассовую машину для приема платежей не было возможности, то сегодня банк принимает все виды платежей. Для создания клиентам удобств передвижная касса должна работать в конкретном установленном месте, в строго определенное время (по графику).

Передвижная операционная касса — это значительная экономия средств на содержание филиалов, хотя сегодня такая касса стоит немалых денег. Однако развитие этой формы обслуживания является необходимостью и позволит Сбербанку продолжать и далее политику предоставления разнообразных банковских услуг широкому кругу населения России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития Сберегательного банка  Российской Федерации

 

3.1. Цель и основные  задачи в сфере развития банка

 

Целью развития Сберегательного  банка Российской Федерации является обеспечение роста инвестиционной привлекательности, и сохранить лидерство на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Главным условием повышения  инвестиционной привлекательности  и сохранения лидирующих позиций  на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Обслуживание розничных  клиентов и представителей малого бизнеса  на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе.

Стандартизация бизнес - процессов и повышение доступности  сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг  на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных  продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры  привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.

С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов.

Определяющим фактором успеха Банка на  массовом рынке  будет являться его способность  предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.

Банк проведет технологическую  модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.

С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп.

Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.

Многолетний опыт работы Банка с массовой клиентурой и  разветвленная филиальная сеть, обеспечивающая повсеместную доступность услуг, создают основу не только для закрепления лидирующих позиций, но и для динамичного расширения присутствия Банка на рынке обслуживания предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Увеличение спроса со стороны состоятельных частных  лиц на банковские услуги делает эту  группу одним из целевых клиентских сегментов.

В качестве основных факторов успеха на этом рынке Банк видит  построение специализированной системы  обслуживания, формирование службы персональных менеджеров и качественного продуктового ряда, включающего брокерские и кастодиальные услуги, управление активами клиента.

 

3.2.  Концепция развития  Сберегательного банка 

 

Концепция развития Сберегательного  банка России получила адекватное отражение в бизнес-плане Банка. Он предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.