Роль сберегательного банка в обслуживании населения

К пассивного операциям  банка относятся операции по приему и хранению вкладов населения  и предприятий; выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода(платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений); продаже и покупке государственных и иных ценных бумаг и пр.

Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах имеющихся в его распоряжении ресурсов. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России. Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозорганам, а также предложений клиентов по участию в их капитале.

При этом изучаются: состав учредителей клиента; размер его  уставного фонда; объем кредитных ресурсов; род деятельности; предполагаемые перспективы развития; величина запрашиваемых ссуд и сроки их возвращения; размеры процентной ставки. Решение Комитета оформляется протоколом и доводится до клиента устно или в письменной форме в течение 5 рабочих дней после его подписания. Кредиты предоставляются при наличии юридически оформленного обеспечения гарантии их возврата.

Большой объем занимают операции, связанные с выдачей  ссуд населению. Ссуды выдаются членам жилищных кооперативов, а также на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; на капитальный ремонт; строительство домов в сельской местности для сезонного проживания на выделяемом участке земли. Большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая половина делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк выполняет следующие услуги: представляет интересы органов; осуществляет расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России; оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг.

Кроме того Сберегательный банк своими денежными средствами на договорных началах может принимать участие в деятельности других юридических лиц. Процентные ставки по вкладам населения, кредитованию населения и собственным ценным бумагам определяются Сберегательным банком самостоятельно в пределах требований кредитно-денежной политики Центрального банка РФ. За оказание банковских услуг взимается комиссионное вознаграждение на договорной основе.

1.3. Организационная структура  и капитал Сберегательного банка

 

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения  в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Банк сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых  операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительно численность персонала.По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе устава. Поскольку учредителем банка выступает Центральный банк России, часть собственности Сберегательного банка — контрольный пакет акций — принадлежит государству, а другая часть акционерам, которыми являются банки, учреждения, организации, совместные предприятия, а также отдельные работники и коллективы учреждений системы Сберегательного банка России, Внешторгбанка России и Российского республиканского управления инкассации Центрального банка России.

Для организации своей деятельности банк должен обладать капиталом в  форме собственных и привлеченных средств. К собственным средствам  относятся уставный фонд и резервный капитал, а также ресурсы фондов, сформированных за счет прибыли банка. Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг и служит обеспечением обязательств банка. Резервный капитал формируется за счет уставного капитала банка в размере 10 % его средств и служит для покрытйя возможных убытков по операциям банка и других целей, связанных с обеспечением обязательств банка.

В качестве привлеченных ресурсов используются кредиты и депозиты других банков, депозиты предприятий, организаций и иных кредитодателей. Кредитными ресурсами могут выступать также собственные средства банка, вклады граждан на счетах, фонды банка, нераспределенная прибыль прошлых лет и иные привлеченные средства.

Организационная структура Сбербанка  России и его Функции Органами управления банка являются общее  собрание акционеров, совет банка  и совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка  России — общее годовое собрание акционеров, которое проводится один раз в год. В его функции входит утверждение отчета совета банка, годового баланса, отчета о прибылях и убытках, избрание совета банка.

Совет банка является высшим органом  управления в период между общими собраниями акционеров. В его функции входят вопросы развития банка, определение стратегии и т. д.

Совет директоров банка утверждается советом банка и несет ответственность  за оперативную работу.

В его компетенции такие вопросы, как кредитование клиентов, осуществление  расчетов, заключение договоров, проведение учета, отчетности, внутрибанковского контроля, составление годового отчета и баланса банка, разработка проектов внутрисистемным инструкций и т. д.

На территориях (регион, крупный  город) созданы территориальные  банки Сбербанка России, например, Московский банк Сберегательного банка Российской Федерации. Данную структуру возглавляет правление банка в составе председателя и нескольких заместителей, Уровень правления включает отделы, в компетенцию которых входит организация работы отделений Сбербанка.

Например, отдел сбережений и ценных бумаг организует работу по предоставлению таких услуг, как прием вкладов, перевод вкладов из одних учреждений Сбербанка в другие, выдача пенсий, заработной платы, продажа и покупка  ценных бумаг и т. д. Отдел банковских технологий и отчетности работает над совершенствованием технологии и автоматизации банковского дела, организует межбанковские и внутрибанковские расчеты, готовит сводные отчеты банка и т. д.

Основным структурным элементом  системы Сберегательного Банка России выступают отделения.

Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а  также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

Возглавляются банки Сбербанка  России председателями, назначенными президентом Сбербанка России, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения системы Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, ответственность, выполняемые функции и др.

Основное направление в деятельности Сберегательного банка России состоит  в оказании населению разнообразных  услуг. Сбербанк осуществляет: прием  и выдачу вкладовов; кредитно-расчетное  обслуживание клиентов; новые виды услуг выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

На развитие операций Сбербанка существенное влияние оказали факторы, связанные с изменением экономических условий в обществе. Наиболее важными из них являются ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции между коммерческими банками за привлечение средств населения; динамика структуры цен, предложения товаров и услуг и соответствующих расходов населения; увеличение спроса на кредит; дифференциация населения по уровню доходов; процентная политика банков; открытие приватизационных счетов граждан для приобретения у государства и муниципалитетов государственных и муниципальных предприятий, долей (паев, акций) в капитале акционерных обществ и товариществ, а также приобретение других объектов государственной и муниципальной собственности на территории Российской Федерации.

Банк стремится максимально  соблюдать интересы вкладчиков и заботится об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

К собственным источникам относят  уставный фонд, резервный капитал, средства фондов Сбербанка, сформированный за счёт собственных источников (прибыли, амортизации), нераспределенную прибыль.

Уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами, пополняется посредством размещения акций на рынке ценных бумаг. Так, первичная эмиссия обыкновенных и привилегированных акций была проведена в 1991 г. и позволила сформировать уставный капитал в размере 2,5 млрд. руб.

Привлеченные средства формируются  в процессе так называемых депозитных операций, связанных с привлечением средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. К привлеченным средствам относят и остатки денежных средств на расчетных счетах предприятий и организаций.

К этой категории относятся и  ресурсы, привлеченные путем выпуска  банком собственных ценных бумаг (векселей, сертификатов).

Заемными средствами принято называть ресурсы, приобретенные на межбанковских  кредитных рынках или в Центральном  банке.

Почти 97% общего объема ресурсов Сбербанка России составляют привлеченные средства, 2% — собственные и около 1% — межбанковские кредиты.

Структура привлеченных средств (в %) следующая:

вклады граждан в  рублях — более 50;

вклады граждан в  иностранной валюте — около 22;

остатки на расчетных  счетах — около 17;

депозиты юридических  лиц — не более 2;

средства от продажи  ценных бумаг — не более 2.

В укрупненном виде структура  привлеченных средств на 1 января 2011 г. такова: средства физических лиц — 81%, на счетах юридических лиц — 11%, прочие — 8%, (Все цифры взяты из годового отчета Сбербанка России за 2010 г.)

Как видно, основную долю ресурсов составляют вклады населения, которые отличаются большим разнообразием. Здесь и вклады до востребования, и пенсионные вклады, и срочный вклад «Юбилейный», и целевые вклады на детей, и вклад «Особый номерной» и т. д. Другими словами Сбербанк проводит большую работу по привлечению денежных средств населения, используя интересы разных его слоев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Деятельность Сберегательного банка

 

2.1. Кредиты Сберегательного  банка России для физических  лиц

 

Кредитование физических лиц в Сбербанке России в настоящее  время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ. Сюда входят потребительские кредиты физическим лицам, а также ипотечные, или жилищные кредиты, и автокредиты.

Потребительские кредиты  Сбербанка физическим лицам включают в себя базовые и специальные  программы. К базовым относятся "Потребительский  кредит без обеспечения", и "Потребительский кредит под поручительство физических лиц". Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита - до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские кредиты физлицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как "Корпоративный кредит", "Образовательный кредит", "Образовательный кредит с государственным субсидированием". "Корпоративный кредит" выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. "Корпоративный кредит" выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка - 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования. Банк предлагает своим заемщикам "Образовательный кредит" и "Образовательный кредит с государственным субсидированием". Первый выдается на срок до 11 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сумма кредита составляет до 90% от стоимости обучения. Второй кредит выдается на срок обучения, увеличенный на 10 лет, под 5,06% годовых, в сумме, равной стоимости обучения.