МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

            КАФЕДРА БАНКОВСКОГО ДЕЛА

     Курсовая  работа

по учебной  дисциплине Организация деятельности коммерческих банков

 
 
                                 Тема:

     Российский  рынок банковских карт

 
 
 
 
                     выполнила – студентка 4 курса, гр. _162_

 
                                          Калитина Елизавета  Сергеевна

                                              (Фамилия И.О.)

 
               Проверил   Попова Екатерина Михайловна

                                  (должность,  Фамилия И.О преподавателя)

                                                 оценка:

                                                 «_______________»

                                                 «___» ______ 2009 г.

                                                 Подпись:

 
                            Санкт-Петербург

                                  2009 г. 
СОДЕРЖАНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ

В условиях современных мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому  изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.  

Задачи данной работы заключаются в том, чтобы, опираясь на теоретические основы организации деятельности коммерческих банков рассмотреть организацию рынка пластиковых карточек, историю развития рынка в России и настоящее его состояние.

Цель  данной работы: изучить процесс развития рынка пластиковых карточек в РФ и его современное состояние, а так же рассмотреть проблему использования пластиковых карточек в постоянном обороте в России.

 

1. Понятие платежной системы. Банковская карта как инструмент платежей при безналичных расчетах

1.1. Понятие платежной системы

В денежных системах, в которых функцию денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблема создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. Но уже при использовании бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил из обращения и процедур передачи, которые обеспечивали бы единообразное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга.

Формируется особая система перевода платежей с использованием признаваемых всеми платежных документов, процедур их передачи и правил погашения  платежных обязательств. Значение этих правил, процедур, а так же систем передачи платежной информации возрастает при переходе к безналичным расчетам. В каждой стране создается самостоятельная платежная система как часть ее финансовой системы. С развитием международного обмена и международных рынков возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками этого рынка, находящимися в разных странах.

Таким образом, платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних  нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Основными участниками  платежной системы являются: центральный  банк, коммерческие банки, небанковские учреждения (включая клиринговые  и расчетные центры).

Безналичные расчеты  за товары и услуги, а так же в  связи с финансовыми обязательствами  осуществляются в различных формах с использованием присущих этим формам инструментов платежей. В соответствии с действующим законодательством  в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов¹:

• расчеты платежными поручениями,
• расчеты по инкассо,
• расчеты по аккредитиву,
• расчеты чеками,
• расчеты при помощи векселей,
• расчеты с использованием платежных карт.

1.2. Виды банковских  карт

Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Хотя держателя  карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты  является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором².

Возникновение платежной карты

Пластиковая карта  была создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация банковских карточек. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы³.

Первая универсальная  кредитная карта (Diners Club) появилась  в 1950 г.

Все карты в  первое время своего существования  позволяли получать практически  неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека.

Внешний вид пластиковой карты

Большинство платёжных  карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты⁴.

На лицевой  стороне карты может быть любое  изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная  полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2 - код или его аналог.

Виды  банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная⁵ (Рис.1).

  Рисунок 1 (Виды банковских карт) 

Расчётные (дебетовые) карты - наиболее часто используемый платёжный инструмент среди всех видов платежных карт в Европе.

Расчетные банковские карточки используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Функция дебетовых карт заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. 

До середины 2000-х годов дебетовые карты  были практически единственным видом  используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99% от всех видов платежных карт, эмитированных российскими банками. Вызвано это было, главным образом, специализацией большинства российских банков на криминальной деятельности, например, на незаконном обналичивании денежных средств и, в меньшей степени, недоверием банков к населению⁶.

Лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платежных карт.

Карты с разрешенным  овердрафтом

Карты с разрешенным  овердрафтом — это усовершенствованный вариант дебетовых карт.

Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях.

Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное⁷.

С точки зрения клиента, карта с разрешенным  овердрафтом представляет собой  платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя  карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема  взаимодействия клиента и банка  во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам⁸.

Кредитные карты

Кредитная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом  клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды⁹.

Главным преимуществом  кредитных карт перед кредитами  является возможность использования  кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного периода.