Сегодня на российском рынке банковских карт представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако, безусловное лидерство, как по количеству выпущенных карт, так и по объёму операций по картам принадлежит в основном двум платёжным системам - MasterCard и VISA. На первую половину 2009 года в России было выпущено 123 миллиона карт³¹ (дебетовых и кредитных). В 2009 году эмиссия карт значительно снизилась. Так, если за первые 2 квартала 2008 года было выпущено 8,2 миллиона новых карт, то за два квартала 2009 года банками было выпущено 4 миллиона новых карт, т.е. в 2 раза меньше (Рис.4).

Рисунок 4 (Количество новых карт за первый и второй кварталы 2008 и 2009 года)

По количеству новых карт рекордным был 2007 год, когда было выпущено 29 миллионов новых карт. В 2005 году количество выпущенных в России карт выросло на 55%. В 2006 году число карт в стране увеличилось на 37%. В 2007 году рост составил 39%, а в кризисном 2008 год число банковских карт в России выросло на 16% (Рис.5). Всего в 2008 году банками было выпущено 15,7 миллиона новых карт. По количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии ³².

Рисунок 5 (Увеличение выпуска карт)

Из общего числа  карт действующими в настоящее время  являются не более 40%. По итогам первых двух кварталов этого года общее  количество транзакций по картам составило 1,2 миллиарда операций. В 2008 году граждане России совершили 2,1 миллиарда операций, что на 31% больше, чем в 2007 году. В достаточно благополучном с точки зрения карточного рынка 2007 году нашими гражданами было совершено 1,6 миллиарда операций по банковским картам (Рис.6).

Рисунок 6 (Количество произведенных операций по банковским картам в год)

Однако если в начале 2007 года на оплату товаров  и услуг приходилось лишь 19% от общего числа операций, а остальные 81% операций приходились на снятие наличных, то по итогам этого года на оплату покупок и услуг приходится уже 29% от общего числа операций. Доля операций по снятию наличных в общем объёме операций снизилась на 10%³³.

Характеристики  портфеля банковских карт России в расчёте на одного держателя карты в 2009 году постепенно улучшаются. Граждане России начинают более активно пользоваться картами, замещая ими повседневную оплату наличными. В результате, общая сумма операций по карте увеличилась практически в два раза по сравнению с докризисным 2007 годом. Так, в начале 2007 года по карте в среднем тратилось 9800 рублей, а в настоящее время средняя сумма операций по карте за месяц составляет 16000 рублей³⁴.

Россияне стали  более активно снимать наличные. Так, если в начале 2007 года число транзакций по снятию наличных в месяц на одну карту составляло 2 операции, то в настоящее время это число возросло до 3 подходов к банкомату в месяц. При этом средняя сумма снятия наличных за одну операцию составляет 5000 рублей и незначительно выросла по сравнению с началом 2007 года. А вот из-за роста числа транзакций по карте, общая сумма снятия наличных в месяц по одной карте возросла с 9000 рублей до 14000 рублей.

Вместе с тем, распределение объёма операций между  снятием наличных и оплатой товаров и услуг в денежном выражении практически не изменилось. Так, если в начале 2007 года на операции по снятию наличных приходилось 91% от общего объёма операций по банковским картам в денежном выражении (Рис.7), то в настоящее время на снятие наличных приходится 90% от всего объёма операций в денежном выражении. Объём операций по оплате товаров и услуг в денежном выражении не изменился, и остаётся на уровне 10% от общего объёма операций в рублёвом эквиваленте (Рис.8)³⁵.

Рисунок 7 (Операции по банковским картам (2007))

Рисунок 8 (Операции по банковским картам (2009))

Вместе с тем, количество операций по оплате покупок  и услуг на одну действующую карту выросло практически в три раза по сравнению с 2007 годом. Как результат, выросла и общая сумма операций по оплате товаров по карте. Так, если в начале 2007 года пользователи банковских карт в среднем тратили по ней на оплату товаров 900 рублей в месяц, то в настоящее время на оплату товаров или услуг они тратят 1600 рублей в месяц. В 2008 году держатели банковских карт совершили 0,5 миллиарда транзакций по оплате товаров и услуг, что на 45% больше чем в 2007 году. В первой половине этого года наши сограждане уже совершили 331 миллион операций по оплате товаров и услуг на общую сумму 457 миллиардов рублей (Рис.9). В прошлом году покупок по картам было совершено на сумму триллион рублей, что на 59% больше, чем в 2007 году³⁶.

Рисунок 9 (Количество операций по оплате)

Что касается объёма средств, находящихся на карточных  счетах клиентов, то в начале октября  он достиг 833 миллиардов рублей³⁷.

Средний баланс по счёту банковской карты в России в настоящее время составляет 17 000 рублей.

На долю иностранных  банков приходится 11% от средств на картах наших соотечественников, что  составляет 91 миллиард рублей. На картах частных российских банков находится  ещё 35% от общего объёма средств на карточных счетах, что составляет 291 миллиард рублей. В сравнении с началом 2007 года доля частных российских банков в общем объёме средств на картах сократилась на 5% в пользу иностранных и государственных банков. За этот период доля иностранных банков в общем объёме средств на картах возросла на 1%, а доля государственных банков возросла на 4% с 51% в начале 2007 года до 54% в настоящее время (Рис. 10)³⁸.

Рисунок 10 (Распределение средств российских граждан  на карточных счетах в РФ)

Рост балансов на карточных счетах граждан прекратился  в июле 2008 года, а с августа  прошлого года граждане начали активно  изымать свои средства с карт со скоростью 7% от общего портфеля в месяц. В иностранных и государственных банках граждане России снимали в среднем по 7% от общего портфеля этих банков в месяц, а в частных российских банках ежемесячное изъятие составляло в среднем 9% от общего объёма портфеля. С марта этого года во всех типах банков наблюдается рост остатков на карточных счетах клиентов. В иностранных банках средний ежемесячный прирост составляет 2%, в частных российских банках рост составляет 3%, а в государственных банках - 4%. Как результат, общий ежемесячный прирост средств на карточных счетах по всей банковской системе составляет 4%³⁹.

Динамика балансов на карточных счетах граждан можно  охарактеризовать таким явлениям, как  сезонность. Так, в течение всех последних  лет в государственных, частных  и иностранных банках фиксируется  ежегодный положительный прирост балансов на карточных счетах в декабре каждого года в среднем на 20%. В следующем месяце наблюдается обратное явление, когда балансы на картах уменьшаются в среднем на 10%. Видимо, граждане не желают хранить полученные бонусы и премии на картах, а также активно тратятся на новогодние подарки.

Кроме того, можно  сказать, что банковские карты уже  сейчас играют ощутимую роль в платёжной  системе нашей страны. Так, если в  начале 2007 года на картах находилось 12% от общей денежной массы физических лиц, то в настоящее время на карточных счетах уже сосредоточено 18%⁴⁰ от общей денежной массы, находящейся на руках у граждан.

3. Использование пластиковых карт в постоянном обороте в России

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карт вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг. Число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран.

Наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. Это происходит потому, что сама по себе карточка является платежным инструментом системы, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения (безналичные расчеты), осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это дает возможность банкам совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.  
Лидерами расчетно-платежных систем в России являются "ВИЗА", "Мастеркард" и "Американ Экспресс", являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные инструменты этих систем используются во многих странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте.  
Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.  
Основной формой платежа в России пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно при использовании разных методов платежей в этом обороте. Это могут быть предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки, банковские и дорожные чеки.

Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.  
Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт.  
Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.  
Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.  
Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек - это обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым за рубежом. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и " Мастеркард " было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Первые  пластиковые карточки появились  в России в середине 70-х годов  прошлого века. Но настоящее их развитие началось с начала 90-х. Тогда большинство  банков предлагали клиентам только дебетовые  карточки, которые позволяли лишь тратить собственные средства. Их клиент должен был самостоятельно принести в банк и положить на свой счет. Дебетовая карта — это и сегодня удобный и безопасный инструмент расчетов и хранения денег, который позволяет заменить наличные деньги в кошельке. Сейчас многие банки предлагают начисление процентов на средства клиента, размещенные на счете карты, при этом клиент всегда может воспользоваться собственными деньгами.

В начале этого столетия российский рынок  увидел и первые кредитные карты. Но это были не привычные в западном понимании кредитные карты, а карты с возможностью размещения, как собственных средств, так и использования кредитного лимита.

Сегодня можно выделить несколько видов банковских карт: расчётные (дебетовые) карты, кредитные карты, предоплаченные карты, а так же карты международных платежных систем и локальные банковские карты.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

За последние годы платежная индустрия России добилась впечатляющих результатов. На российском рынке электронных платежей заложена основа для дальнейшего динамичного развития, что имеет большое значение для России.

Список литературы:

Законы  РФ и постановления  Правительства РФ:

1. Гражданский Кодекс РФ гл. 42 ст. 850
2. Положение № 266-П ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

Учебная литература:

3. А.А. Тедеев «Электронные банковские услуги», Москва: 2005
4. В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов, «Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег», Москва: 2008
5. Г.Н.  Белоглазова «Банковское дело. Организация Деятельности коммерческих банков: учебник», Москва: 2008
6. Г.Н. Белоглазова «Деньги, кредит, банки: учебное пособие», Москва: 2007
7. «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008
8. О.И. Лаврушина, «Банковское дело», Москва: 2003
9. О.А. Кобелев «Электронная коммерция: учебное пособие», Москва: 2006

Интернет-ресурсы:

10. БанкPortal: Банковские карты: http://bankportal.ru/w1/bankovskie-karty
11. БанкиРу – Информационный портал: Кредитные карты: http://www.banki.ru
12. БанкирРу – Банковские новости: http://bankir.ru
13. Википедия - Свободная энциклопедия: Банковская платежная карта: http://ru.wikipedia.org
14. Генон – Удобный поиск ответов на вопросы: http://www.genon.ru/
15. КредитОрус: Пластиковые карточки: http://www.creditorus.ru/plastic_cards/ 
16. Официальный сайт American Express: http://www.americanexpress.com
17. Официальный сайт MasterCard: http://www.mastercard.com
18. Официальный сайт VISA: Для прессы: http://www.visa.com.ru/?id=33
19. Официальный сайт Российской Платежной системы СТБ: http://www.stbcard.ru/
20. Официальный сайт Diners Club International: http://www.dinersclubinternational.com/
21. Официальный сайт JCB International: https://www.jcbinternational.com/
22. Официальный сайт Юнион Кард: http://www.uc.ru/
23. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru
24. Официальный сайт ЕЦБ: http://www.ecb.int
25. Помощь малому бизнесу: Рынок пластиковых карт: http://www.bishelp.ru/
26. ФинансыРу – Экономика и финансы: Статьи, публикации, http://www.finansy.ru/publ