Рынок ссудного капитала

     - динамика производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков (минимального размера процент достигает в фазе депрессии). Предложение ссудного капитала увеличивается именно в результате упадка и застоя производства.

     - сезонность производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

     - соотношение между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). В разгар кризиса норма процента достигает максимального размера, т.к. отток средств из банков увеличивается вместе с ростом спроса на кредит.

     В связи с вышесказанным можно  заключить, что изменение нормы  процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

2. Тенденции развития рынка ссудного капитала и ссудного процента в РФ.

     Современный российский рынок ссудных капиталов  начал формироваться на рубеже 80-90-х  годов и более или менее  сложился в 1992-1995 годах. До середины 90-х  годов он оставался крайне нестабильным, однако в последние годы в его  развитии стали проявляться определенные тенденции, свойственные рынку ссудных капиталов любого рыночного хозяйства и, следовательно, обуславливающие необходимость их изучения и практического использования.

     Российский  рынок ссудных капиталов находится  на этапе становления и по сравнению с рынками развитых капиталистических стран имеет слишком короткую историю, но даже в свой короткий период развития он показал свою экономическую значимость и принес достаточно разочарований как государству, так и самим участникам рынка ссудных капиталов. Несовершенство банковского законодательства, отсутствие опыта формирования рынка ссудных капиталов, стихийное реформирование экономики, высокий уровень криминализации - все это привело к образованию ссудного капитала с изначально деформированными источниками и направленностью. Одной из причин лихорадочного роста количества коммерческих банков в период гиперинфляции послужила возможность получения сверхприбылей за счет высокой процентной маржи и возможности участия ссудного капитала в спекулятивных операциях, что привело к однонаправленности развития рынка ссудных капиталов. Коммерческие банки изначально проводили политику рискованных вложений, не уделяя особого внимания своим основным функциям, что и привело к появлению кризисных ситуаций. Частой причиной финансовых кризисов было отсутствие должного контроля со стороны государства за деятельностью коммерческих банков, а также диспропорция между ссудным капиталом и капиталом, задействованным в сфере материального производства. Рынок ссудных капиталов (кредитный рынок), сегодня, прежде всего, характеризуется высоким удельным весом именно банковского кредитования.

     Можно выделить следующие тенденции развития рынка ссудного капитала:

1. Высокая концентрация банковских услуг на рынке кредитования. Так, на 5 крупнейших банков приходится почти половина полученных физическими и юридическими лицами кредитов. В РФ это Сбербанк с огромными активами в 7 трлн. 76 млрд. рублей, Газпромбанк занимает второе место по значимости с активами в 1 трлн. 668млрд. рублей, после идут Россельхозбанк (949 млрд.), Банк Москвы c активами в 785, 97 млрд. и ВТБ-24 с активами 706, 99 млрд. рублей; активы Альфа-Банк состовляют 630 млрд. рублей.

2. Увеличение объемов кредитования. По расчетам DISCOVERY Research Group, основанным на данных ЦБ РФ, общий объем кредитного портфеля физических лиц в 2009г. составил 4,53 трлн. руб., показав рост в 13%. При этом, объем выданных кредитов, наоборот, сократился на 30%. По результатам первого квартала 2010г. портфель кредитов физ. лицам сократился до 4,48 трлн. руб., а всего за этот период было выдано кредитов физ. лицам общей стоимостью 680 млрд. руб. - на 40% больше первого квартала прошлого года.

      В 2009г. 86,6% всего объема кредитов, выданных физическим лицам, пришлось на потребительское кредитование (т.е. все ссуды физ. лицам, за исключением автокредитов и жилищных кредитов, а также ссуд для предпринимательских целей), в первом квартале 2010г. - 83%. В портфеле кредитов физ. лицам примерно 60% приходится на потребительские кредиты.

      По  итогам доля потребительского кредитования , в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%. 
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3%. 
Более трети (34,2%) всех потребительских кредитов, выданных в России c января по сентябрь 2010 года, пришлось на Центральный федеральный округ, 16,7% — на Приволжский ФО, 15,6% — на Сибирский ФО.

      Банки с наибольшей долей просроченной задолженности по потребительским кредитам в 2009г. являлись "ХКФ Банк" (37,05%), "Русский Стандарт" (30,14%), "Альфа-банк" (22,4%) и "Промсвязьбанк" (21,46%). 

Процентные  ставки по потребительским кредитам, резко выросшие в конце 2008 - первой половине 2009 гг., на конец 2009 года начались снижаться. В ноябре 2010 года, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение - до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го - на 4,78%,. При этом, ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%.

3. Изменение ставки процента.

     Процентные  ставки в банках варьируются в  зависимости от размера кредита, особенностей деятельности предприятия  и срока, на который кредит предоставляется.

     Процентные  ставки по кредитам регулируются в  централизованном порядке Центробанком Российской Федерации. Учетная ставка Центробанка на сегодняшний день является действенным рычагом регуляции финансово-кредитных отношений в национальной экономике. Российским коммерческим банкам приходится учитывать этот важный факт в осуществлении кредитной деятельности в своих финансовых учреждениях.

     На  сегодняшний день процентная ставка по кредиту в Сбербанке – это  единственный параметр, которым определяется стоимость заемных средств для потенциального заемщика в этом банке. Процентная ставка по кредиту в Сбербанке в 2010 году по жилищным кредитам составляет от 10,5%; по потребительским кредитам – от 17,1%; по автокредитам – от 14,5%. Принятое Сбербанком решение об отмене комиссии с параллельным снижением уровня процентных ставок является первым на российском рынке. Другие коммерческие банки уже прибегали к отмене комиссии по кредитам, предоставляемым физическим лицам, но при этом обязательно повышалась процентная ставка.

4. Сокращение основных участников рынка ссудного капитала – банковских организаций. Общее число действующих кредитных организаций в России за 2008 год сократилось на 28 – с 1,136 тыс. на 1 января 2008 года до 1,108 тыс. на 1 января 2009 года. По данным Банка России, из всех действующих кредитных организаций 1,058 тыс. являются банками и 50 - небанковскими кредитными организациями.

      Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-октябрь 2009 г сократилось на 39 – с 1108 до 1069. Из всех действующих кредитных организаций 1018 являются банками и 51 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ.

      Общее число действующих кредитных организаций в России за январь-октябрь 2010 г сократилось на 33 – с 1058 до 1025. Из всех действующих кредитных организаций 967 являются банками и 58 - небанковскими кредитными организациями. Об этом свидетельствует опубликованная официальная информация Центрального банка РФ.

      Согласно  данным ЦБ РФ, в установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1987 кредитных организаций, в том числе 1552 – в связи с отзывом или аннулированием лицензий, 434 – в связи с реорганизацией, одной – в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала.

      По  состоянию на 1 ноября 2010 года – 125 кредитных  организаций располагали уставным капиталом в размерах от 1 млрд. до 10 млрд. рублей.

      Число действующих кредитных организаций  в России со 100-процентным иностранным  участием за январь-сентябрь 2010 г сократилось  с 82 до 80, а с более чем 50-процентной иностранной долей – увеличилось с 26 до 28. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за 9 месяцев сократилось с 226 до 222.