Рынок ссудного капитала

      Совокупный  зарегистрированный капитал действующих  в РФ кредитных организаций сократился с 1 трлн. 244 млрд. 364 млн. руб. на 1 января 2010 г до 1 трлн. 191 млрд. 996 млн. руб. на 1 октября (на 4,2 процента).

     К тому же экономический кризис сильно повлиял на работу кредитных организаций, принес убытки более мелким банкам, так как мгновенно последовала реакция со стороны народа, который спровоцировал сильнейший отток наличных из банков. Наблюдалась такая тенденция: все сбережения переносятся в один из двух банков – "Сбербанк" или "ВТБ". Эти государственные структуры вызывают наибольшее доверие у населения. Банк России заявил, что будет компенсировать кредитным организациям убытки на рынке межбанковского кредитования. ЦБ обусловил помощь жесткими условиями. Об этом свидетельствует официальная информация Центрального банка РФ.

     5. Увеличение объема инвестиций в реальный сектор экономики. В январе – сентябре  2010 года  на  развитие  экономики и социальной сферы области (с учетом параметров неформальной  экономики) использовано 20743,5 млн. рублей инвестиций в основной капитал, что составляет 142,9 процента к соответствующему периоду прошлого года. В общем  объеме инвестиций  на строительство жилищ использовано 3621,1 млн. рублей, зданий (кроме жилых) и сооружений – 8586.7 млн. рублей, на приобретение машин,

оборудования, инструмента и инвентаря – 8274,7 млн. рублей, прочие – 261,0.

     6. В сложившихся условиях многие  банки, чтобы расширить круг  потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи.

     7. Появление новых инструментов кредитования. К ним можно отнести деятельность кредитных брокеров, деятельность ипотечных брокеров и факторинг.

      Кредитный брокер - это участник рынка кредитования и является по сути супермаркетом кредитных продуктов. По роду своей деятельности кредитные брокеры взаимодействуют со множеством финансовых структур и компаний, это и банки и страховые компании, а так же агентства недвижимости и автосалоны. Кредитный брокер помогает в оформлении и получении кредитов, подбирает оптимальную схему кредитования, осуществляет переговоры с банками-кредиторами. Опираясь на индивидуальные договоренности с банковскими учреждениями и другими финансовыми структурами, кредитные брокеры могут предложить заёмщикам самые выгодные условия кредитования. 
  

     Факторинг – это продукт, позволяющий поставщикам  товаров и услуг предоставлять  потребителям отсрочку платежа и  одновременно оперативно пополнять  оборотные средства, необходимые  для поддержания продаж. Это идеальный инструмент долгосрочного роста бизнеса и выполнения самых амбициозных планов развития.

     Основными участниками рынка факторинговых  услуг среди банков являются "Петрокоммерц", "Промсвязьбанк", "Национальная Факторинговая компания", "Национальный Банк Траст" (МФК "ТРАСТ"), "Транскредитбанк" ("Транскредитфакторинг"), "Номос-Банк", банк "Союз", "Московский Кредитный Банк" и "Собинбанк".

     Таким образом, мы можем утверждать, что  рынок ссудного капитала в РФ не стоит на месте, а развивается, приобретая новые формы, методы, которые скажутся благоприятно, непосредственно на нас – заемщиках.

     В третьем квартале 2008г. рынок ссудного капитала столкнулся с серьезными проблемами. Речь идет о мировом экономическом кризисе, который явился серьезным испытанием как для мировой, так и для отечественной экономики.

     Рассмотрим  влияние экономического кризиса на изменение ситуации на рынке ссудного капитала. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4. Проблема развития  рынка ссудного  капитала. 

     Последним событием, повлиявшим на развитие рынка ссудного капитала Российской Федерации, явился кризис ипотечного кредитования Соединенных Штатов Америки. Ипотечный кризис в США начался еще в 2006 году. Главной его причиной стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками. По данным экспертов, около 1,5 млн. американцев отказались платить по кредиту, объем непогашенной рисковой ипотеки достиг $1,3 трлн. Кризис стал заметен и начал приобретать международные масштабы весной 2007 года, когда New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, занимающаяся кредитованием ненадежных заемщиков, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи. В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. На международных рынках стал намечаться кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов.

     Финансовый  кризис, как и следовало ожидать, в первую очередь отразился на рынке кредитования. Банки сокращают  объемы выдачи кредитов, поднимают  ставки и ужесточают условия для  заемщиков.

     Конечно, последние события отразились и на кредитах для малого и среднего бизнеса, но предоставлять ресурсы реальному сектору экономики велело само государство.

     Одобренный  федеральными властями "план действий по преодолению последствий мирового финансового кризиса" предусматривает, в частности, что банки, получающие господдержку, должны сосредоточиться на двух главных направлениях ― это сельское хозяйство, а также малый и средний бизнес.

     В неблагоприятной ситуации, связанной  с экономическим кризисом, оказался не только финансовый мир. Проблемы в банковском секторе моментально перекинулись на области, не связанные с ним напрямую. В первую очередь испытаниям подверглись такие сферы, как недвижимость и автомобильный бизнес.

     Промышленность  страны в целом начала остро ощущать  нехватку средств. Особенно в сфере недвижимости, так как этот кризис сильно отразился на ипотечной системе кредитования Российской Федерации. Кризис ипотеки США запустил цепную реакцию, в результате которой деньги по всему миру подорожали. Российским банкам стало сложнее и дороже занять на Западе, в частности, под портфель ипотечных кредитов. Это заставило их повысить ставки по ипотеке. Банки вынуждены были реагировать на возросшую стоимость фондирования.

     Особенно  резкое повышение процентных ставок произошло в 2007 году. Рассмотрим влияние ипотечного кризиса США на ипотечный рынок России на примере ведущих банков.

     «КИТ финанс» с портфелем ипотечных кредитов на 42 млрд. рублей (на 11 ноября 2007 года) занимающий 8,6% рынка, с 1 ноября пересмотрел условия ипотечных программ. Клиентам с частично подтвержденными доходами (платеж — более 40% белого дохода) банк с 1 ноября ссужал дороже на 1% годовых. По программе кредитования под залог имеющейся недвижимости ставки увеличились на 1-1,5 процентного пункта. Общий кредитный портфель Банка по состоянию на 1 октября 2010 года составил 70,2 млрд. рублей, из которых на долю кредитов физических лиц приходится 41,2 млрд. рублей (40,6 млрд. рублей в составе кредитов физических лиц представлены ипотечным портфелем). С ноября 2009 года КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) возобновляет предоставление ипотечных кредитов по ставкам 2007-2008 года, Размер ставки по кредиту составит от 10% в долларах США и от 12% в рублях. Максимальный размер кредита — 80% от текущей рыночной цены на квартиру, подтвержденной независимой оценочной компанией. Ипотечные программы КИТ ФИНАНС предусматривают первоначальный взнос от 20%, стоимости приобретаемой недвижемости.

     С декабря поднял ставки по некоторым  ипотечным программам Райффайзенбанк (на 16 декабря 2007 года — 13,4 млрд рублей, 2,8% рынка). Рост процентной ставки составил порядка 1%. По долларовым кредитам под  залог жилья на вторичном рынке  повышение составило 0,5 п. п. — до 11% годовых. Кроме того, банк отказался от спецакций, в рамках которых ставка — 9,9% при стандартных 10,4-10,9% (в зависимости от подтверждения дохода).

     Первым  в августе 2007 поднял ставки Москоммерцбанк, один из крупнейших игроков ипотечного рынка (29 млрд. рублей на 1 июля). Повышение составило 1 п. п. Вскоре так же поступили "Юниаструм банк" (1 п. п.) и "Урса банк" (там ставка по кредиту на покупку квартиры на вторичном рынке выросла с 11,4-13,9% годовых до 14,5-15%). Следовательно, при таких относительно высоких ставках объем выдаваемых кредитов сильно упал, правда, на короткий срок.

     Вслед за повышением ставок на рынке потребительского кредитования начали дорожать корпоративные  займы.

     Так, Сбербанк объявил о повышении  ставок в среднем на 1-3 процента. Повышение ставок по кредитам юридическим лицам началось еще летом 2008. Причем это касается не только новых, но и уже открытых предприятиям кредитных линий. В Сбербанке говорят, что заключенные договоры позволяют менять ставки в одностороннем порядке. При этом клиент имеет право досрочно погасить кредит либо обязан согласиться с новыми условиями. Сбербанк 16 августа 2010 снизил ставки по кредитам юридическим лицам на 0,5-1,5 процентного пункта в зависимости от срока и категории заемщика. новые кредитные ставки составляют 8-12,5 процента. Одновременно крупнейший банк страны снизил процентные ставки по депозитам юридических лиц на 0,5-1,25 процентного пункта. 17 августа 2010 года   Сбербанк понизил ставки и по рублевым депозитам физических лиц. Они сократились на 0,6-1,75 процентного пункта в зависимости от типа и срока вклада.

       И если в декабре прошлого года Сбербанк получил трехлетний кредит объемом 750 миллионов долларов под LIBOR+0,45 процента годовых (London InterBank Offered Rate), то сейчас собирается привлекать займ на 1,2 миллиарда долларов под LIBOR+0,85 процента.

     Банк  России повысил с 12 ноября 2008г. ставку рефинансирования с 11% до 12% годовых. Как  сообщили в департаменте внешних  и общественных связей ЦБ, совет  директоров Банка России в рамках мер, направленных на снижение уровня оттока капитала из России и сдерживание инфляционных тенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям, проводимым Банком РФ.

     Помимо  этого, Банк России повысил ставки по кредитам, обеспеченным залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций. Ставка на срок до 90 календарных дней повышена с 8% до 8,5%, на срок от 91 до 180 календарных дней - с 9% до 9,25% годовых. Ставки по кредитам, обеспеченным активами, предоставляемым на срок до 90 календарных дней, составят 10% годовых (ранее 9% годовых).

     Первое  почти за 10 лет повышение ставки рефинансирования Банк России осуществил с 4 февраля 2008г. Ставка была повышена с 10% до 10,25%, а с 29 апреля 2008г. она была повышена с 10,25% до 10,5% годовых. Самая высокая ставка рефенансирования ЦБ была зафиксирована 1 декабря 2008 г. – 23 апреля 2009 г. И составила 13%, а потом была тенденция на снижение. В 2010 году ЦБ четыре раза изменял процентную ставку на 28 декабря 2009 г. – 23 февраля 2010 г. Была зафиксирована ставка в размере 8,75%. Последнее изменение процентной ставки приходится на 01 июня 2010 г. , и сейчас ставка рефенансирования составляет 7,75 %.

     Также как и экономический кризис, кризис ликвидности является одним из важных проблем рынка ссудного капитала. Он заставил российские банки активизировать борьбу с должниками. За один день они подали в суды иски о взыскании более 55 млн. долл. по просроченным кредитам. Дорожа своей репутацией, в обычной ситуации банки пытаются урегулировать проблемы с заемщиками мирным путем.

     Нынешнюю  ситуацию в банковском секторе можно  назвать стабильной. Глава российского Центробанка Сергей Игнатьев на днях заверил общественность в том, что банковский сектор РФ от кризиса оправился. Суммарная прибыль в 2010 может достичь рекордного уровня 2007 г и составить 500 млрд руб, сказал он. За 7 месяцев 2010 г кредитный портфель российских банков увеличился на 10%  в номинальном выражении и около 6% – в реальном выражении. Стабилизировался размер просроченной задолженности по банковским кредитам. "Капитала и ликвидности достаточно. Все условия для нормального роста кредитования созданы", - указал С.Игнатьев, отметив, что "слишком быстрый рост кредитования не нужен". В настоящий момент ситуация с ликвидностью благоприятна. Но если до кризиса банки накапливали рублевую ликвидность, то сейчас не спешат расставаться с валютой, отмечает Д.Мирошниченко.                                                   

     Экономический кризис сильно повлиял на инвестиции предприятий. К примеру Газпром сократил объем капитальных вложений в 2007 г. на 11% - до 319,78 млрд. руб. Самое крупное сокращение инвестиций пришлось на часть инвестпрограммы, касающуюся газотранспортной системы. Она сокращена на 13% - с 183,9 млрд. руб. до 159,5 млрд. руб. В соответствии с инвестиционной программой на 2010 год. ,общий объем освоения инвестиций значительно увеличится и составит 905,23 млрд. руб., что на 102,83 млрд. руб. больше по сравнению с инвестпрограммой, одобренной в ноябре 2009 года. При этом утвержденный объем капитальных вложений составит 751,84 млрд. руб. (на 88,28 млрд. руб. больше по сравнению с инвестпрограммой, одобренной в ноябре 2009 года), из них расходы на капитальное строительство — 740,5 млрд. руб., на приобретение в собственность ОАО «Газпром» внеоборотных активов — 11,34 млрд. руб. В соответствии инвестиционной программой на 2011 г., общий объем освоения инвестиций по сравнению с аналогичным показателем 2010 г. сократится на 9,8% и составит 816,363 миллиард руб. При этом объем капитальных вложений составит 729,865 миллиард руб.(снижение на 2,9%), из них расходы на капитальное строительство — 727,276 миллиард руб., на приобретение в собственность ОАО «Газпром» внеоборотных активов — 2,589 миллиард руб. Объем долгосрочных финансовых вложений составит 86,498 миллиард руб, снизившись относительно 2010 г. на 43,7%.