Шпаргалка по "Деньги, кредит, банки"

Банк России ведет  регулярный выпуск в обращение памятных монет. В 2001 г. было выпущено в обращение 28 памятных монет, из них 18 серебряных, 7 золотых и 3 из медно-никелевых сплавов.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

·    изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

·    регулирование официальной учетной ставки;

·    проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

 

48. Современное состояние банковской системы России – основные моменты.

Практика свидетельствует  о проблемах в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, введение валютного  коридора, ужесточение резервных требований и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995г., а затем и 1996-97гг. с убытками.

В период финансового  кризиса 1998г. Банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими секторами экономики. Величина потерь капитала банков, по оценке ЦБ РФ, на 01.12.98г. превысила 100 млрд. руб., а недостаток высоколиквидных  активов для выполнения текущих обязательств достиг 38% общего объема таких активов и 8,6% общего объема обязательств банков. Резкое снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам (со стороны банковского сообщества) привело к замораживанию операций на межбанковском денежном рынке. За август-октябрь 1998г. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился в рублях и в валюте на 1/3.

В этих условиях было признано осуществить реструктуризацию банковской системы. Свою роль в процессе призвано сыграть Агентство по реструктуризации кредитных организаций, создаваемое совместно Правительством РФ и Банком России. Агентство призвано реализовать задачи государственного контроля за банками путем непосредственного вмешательства в их деятельность, проводить операции, укрепляющие структуру балансов банка, контролировать активы банков в целях недопущения их утраты.

Реструктуризация банковской системы с целью создания в  ней конкурентной среды и включения  рыночных механизмов позволила перевести  начатые в стране социальные преобразования из политической сферы в сферу экономическую.

Новые коммерческие банки  пользовались исключительным вниманием, доверием и поддержкой властных структур, в которых преобладало убеждение, что рынок и коммерческие банки  сумеют обеспечить полное и эффективное  использование ресурсов. По прошествии более десяти лет с начала рыночных преобразований надо признать: то, как в стране была проведена реструктуризация банковской системы, во многом определило негативные результаты рыночных преобразований, полученные к настоящему времени. Среди таких результатов - фактическое отсутствие в стране стабильной, надежной расчетной системы, ослабление государства и его позиций в мире, падение производства и жизненного уровня большинства населения. Во многом это произошло из-за того, что государство упустило из-под контроля процесс формирования коммерческих банков. Банковский капитал и банковское сообщество формировались почти так же стихийно, как капиталы и предпринимательские сообщества. Был проигнорирован опыт стран с развитой рыночной экономикой.

В Законе “О банках и  банковской деятельности в РСФСР”, принятом в 1990 году, в качестве основной цели деятельности банков было закреплено извлечение прибыли. Это положение  функционирует и в настоящее  время, квалифицируя банки как  коммерческие организации, для которых указанная цель установлена Гражданским кодексом РФ. Государство не может относиться к банкам как к обычным коммерческим организациям. Банковская политика должна рассматриваться не просто в качестве аспекта денежно-кредитной политики, а как ключевой элемент экономической политики.

В условиях стабильной экономики  банки способствуют нормальному  состоянию денежного обращения  и устойчивому развитию производства - в соответствии с правилом банковской деятельности, заключающейся в том, что состояние банка не может быть лучше, чем дела его клиента. В России в начале 90-х годов банки вели себя как финансовые спекулянты, заинтересованные в нестабильности рынка.

Российские банки не были нацелены на созидательную  реализацию открывшихся перед ними огромных возможностей. Банкиры не избежали искушения быстрого обогащения на основе использования примитивных методов финансовой спекуляции. У них не сформировались навыки детального анализа состояния своих клиентов, не созрела готовность к кропотливой организаторской работе в реальном секторе, без которых успехи в современном банковском мире не могут быть продолжительными. К середине 90-х годов иллюзии успеха и благополучия российских банков рассеялись. После массового обрушения некоторые из банков пострадали от политической борьбы. Но гораздо больше оказалось банков не готовых к ужесточению кредитной политики Центрального банка, к смене благоприятной рыночной конъюнктуре.

В нынешних условиях для  решения проблем российской экономики  необходимо повышение роли банков в экономике. Но теперь оно едва ли сможет произойти “естественным” образом, без вмешательства государства. В нынешней ситуации политика государства в отношении сложившейся банковской системы должна стать более активной. Не нарушая принципов рыночных отношений, государство должно более активно влиять на организацию имущественных отношений в обществе, в том числе отношений по расчетам между экономическими субъектами.

Для изменения банковской системы с целью более успешного  выполнения ею социально значимых задач должна быть сформулирована государственная программа реструктурирования, основанная на четком концептуальном представлении о целях, средствах и механизмах,  которые предполагается использовать.

Концепция реструктурирования банковской системы в стране должна учитывать следующее положение: если в стране нет нормального денежного обращения, то долгосрочное, устойчивое состояние банковской системы просто невозможно. Когда господствует бартер и “черный нал”, экономические субъекты не испытывают особой потребности в банковском обслуживании.

Несмотря на позитивные тенденции в развитии банковской системы России практически всеми  признается необходимость совершенствования  ее системы управления. Наиболее развернутую  концепцию предлагает Центральный Банк РФ. В ней предлагается проводить реформирование эволюционным путем, постепенно укрепляя банковский сектор, освобождая его от неустойчивых структур, проводя его капитализацию, совершенствуя налогообложение, законодательное и нормативное обеспечение его деятельности в рамках двухуровневой системы, создавая добросовестную конкурентную среду, где могут работать любые успешные банковские учреждения независимо от их размера.

Анализ результатов  кризиса 1998 года показал, что опора  только на крупные банки, аккумулирующие средства за счет приближенности к бюджету, приводит к увеличению системных рисков. Потеря значительной части небольших региональных банков, которые являются составной частью банковской системы страны, создаст проблемы в расчетных и платежных операциях клиентов, возбудит недоверие населения. Сейчас региональные банки России обслуживают около одного миллиона юридических лиц и миллионы физических лиц. Единицы крупных московских или западных банков не в состоянии охватить всю территорию страны и предоставить огромному количеству субъектов хозяйствования и населению весь спектр банковских услуг на приемлемых для них условиях.

Сейчас вся капитальная  база российской банковской системы  не превышает 10-12 млрд долларов. Естественно, данной суммы не достаточно для решения инвестиционных потребностей экономики страны. Но надо и учитывать тот фактор, что у российских банков ограничены возможности по быстрому увеличению капитала. Фактически у банков есть только два пути по наращиванию капитала – за счет проведения дополнительной эмиссии акций, позволяющей привлечь средства акционеров, а также за счет собственных средств и прибыли банков. Эти формы увеличения капитала не являются революционными и требуют определенного времени на реализацию.

Из вышесказанного видно, что для ускорения процесса капитализации банковской системы России необходимы не ограничительные меры, а создание условий, стимулирующих процесс, - льготы акционерам, снижение налогового бремени для финансово-кредитных учреждений, в частности, налога на прибыль.

 

49. Функции современных коммерческих банков.

Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги всем субъектам экономики. Коммерческие банки являются необходимым атрибутом банковской системы, поскольку именно они осуществляют основную массу функций и предоставляют основной набор услуг, возможность выполнения которых является необходимым элементом рыночной экономики. Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Основное назначение коммерческих банков состоит в осуществлении концентрации кредитных ресурсов общества благодаря системе перераспределения финансового потенциала. Форма организации коммерческих банков может варьироваться от организации на паевых началах до кооперативной или акционерной системы организации. Банки могут быть соответственно кооперативными, акционерными, государственными и так далее, тем не менее независимо от формы собственности банковские учреждения являются независимыми субъектами экономики. Слово «коммерческий» означает систему взаимоотношений с партнерами и клиентами, при которой основой решений является выгодность или убыточность данной операции для банка. Другими словами, все взаимодействия банка носят коммерческий характер, поскольку основной целью деятельности банка выступает получение прибыли. Основными функциями коммерческого банка являются:

1) мобилизация временно  свободных денежных средств. Данная функция выражается в привлечении средств населения посредством открытия депозитных счетов;

2) предоставление кредита.  Речь идет о возможности предоставления временно свободных денежных средств государства другим банкам и предприятиям для осуществления развития соответствующего вида деятельности;

3) расчетно-кассовые операции. Речь идет о предоставлении услуг по переводу денежных средств от одного хозяйствующего субъекта другому и созданию условий по переводу платежей за товары и услуги, что облегчает ведение хозяйства и делает возможным экономию на трансакционных издержках.

В связи с совершенствованием банковской системы и общим развитием экономики банки практически повсеместно выполняют и другие функции, прямо не относящиеся к банковской деятельности, но связанные с финансовыми потоками. Так, современный банк, помимо тех основных функций, предоставляет следующие услуги:

 

1) валютный обмен;

2) учет коммерческих  векселей;

3) хранение ценностей  других экономических субъектов;

4) трастовые услуги;

5) предоставление потребительского  кредита;

6) финансовое консультирование;

7} управление потоками  наличности;

8) лизинг оборудования;

9) продажа пенсионных  планов;

10) предложение брокерских услуг по операциями с ценными бумагами.

 

Следует учитывать, что  не все из перечисленных функций осуществляются российскими банками по причине слабого развития банковской системы и нормативной базы. Таким образом, современный банк явЛяется важным звеном финансовой системы и обеспечивает выполнение множества функций капитала в рыночной экономике.

В механизме функционирования кредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создание условий для народнохозяйственного накопления. Функции КБ: 1.Аккумуляция и мобилизация денежного капитала –аккумулируемые банком свободные денежные средства юр. и физ. лиц, с одной стороны приносят их владель-цам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций.  2.Посредничество в кредите – коммерческие банки, вы-ступая в роли финансовых посредников устраняют зат-руднения между владельцами денежных средств и заем-щиками выступая в роли финансовых посредников. 3.Проведение расчетов и платежей в хозяйстве – основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника платежа, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. 4.Создание платежных средств – прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков . 5.Организация выпуска и размещения ценных бумаг – осуществление выпуска и размещения ценных бумаг, в частности акций и облигаций.  6.Консультативное обслуживание клиентов – предоставляют консультативные услуги.

 

50. Виды коммерческих банков.

Сегодня во  всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые  банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с  этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке».

По характеру деятельности банки подразделяются на:

• эмиссионные
• коммерческие
• инвестиционные
• ипотечные
• сберегательные
• специализированные (например, торговые банки).

 

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».

Коммерческие банки  представляют собой банки, совершающие  кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным  образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные. На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и, особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в коммерческих банков некоторых государств (например, во Франции). Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости –  земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг –  закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели. Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство. Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость. Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями. Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.