Собственный капитал банка

     Правление банка на своих заседаниях имеет право, в частности:

     - определять численность сотрудников  банка, формы и размеры оплаты  труда;

     - рассматривать и утверждать проекты  положений о структурных подразделениях;

     - рассматривать и утверждать отчеты  о работе подразделений банка;

     - определять порядок ведения делопроизводства.

     Председатель  правления банка:

     - представляет банк;

     - исполняет решения высшего органа  управления банка;

     - вносит предложения по совершенствованию  деятельности банка.

     Текущая деятельность ООО «Русский Банк Сбережений» осуществляется следующими отделами несколькими отделами. Кредитный комитет не является самостоятельным подразделением банка, в его состав входят должностные лица других отделов банка.

     Функции Кредитного комитета:

     - разработка кредитной политики  банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;

     - подготовка заключений по предоставлению  ссуд;

     - рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием и трастовыми  операциями.

     Ревизионный комитет выбирается общим собранием  акционеров, а из своего состава избирает председателя и заместителя. Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих их деятельность; кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течение операционного года; состояние кассы и имущества. Ревизионный комитет представляет Совету банка, Собранию акционеров и Центральному банку отчет о проведенных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устранению недостатков.

     Структурное подразделение общих вопросов управления - планирование и прогнозирование - призвано реализовать управленческие функции банка с целью обеспечения основных принципов его деятельности - ликвидности, рентабельности и надежности.

     Коммерческая  деятельность - центральное звено, зарабатывающее доходы. В рамках данного блока решаются такие вопросы как назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования и другие факторы.

     Финансовый  блок - бухгалтерия, касса. Бухгалтерия - структурное подразделение, осуществляющее бухгалтерский учет, в котором непрерывно отражаются все операции банка в денежной форме. При этом используется бухгалтерский баланс, документация, счета. По данным бухгалтерского учета бухгалтерия составляет бухгалтерскую отчетность в системе показателей, характеризующих состояние средств и финансовой деятельности банка за определенный период.

     Отдел автоматизации:

• организует компьютерные системы банка;
• осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;
• разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения

     банка электронно-вычислительной и оргтехникой.

     Комплекс  мероприятий по обеспечению безопасности финансово-коммерческой деятельности, надежного функционирования подразделений  банка и его филиалов осуществляется специальным управлением безопасности банка.

     Административный  блок - отдел кадров, охрана, юридическое  управление, хозяйственный блок.

     Отдел кадров:

     - планирует численность и использование  персонала;

     - осуществляет набор персонала  и его расстановку. 

     В условиях межбанковской конкуренции формирование персонала высокого уровня является неотъемлемой частью стратегии банка как коммерческого предприятия.

     Юридический отдел:

     - разрабатывает нормативные документы  и изменения в уставе банка;

     - контролирует правильность оформления банковских сделок;

     - составляет договоры, акты залога  и другие деловые бумаги;

     - ведет все дела банка в судебных  и административных учреждениях.

     Организационная структура ООО «Русский Банк Сбережений»  представлена на рисунке 2.4.

     2.3. Характеристика услуг, оказываемых юридическим и физическим лицам 

       Основными направлениями деятельности  ООО «Русский Банк Сбережений»  является кредитование физических  лиц. Банк выдает населению  потребительский кредит под залог  недвижимости – самая распространенная  и востребованная форма кредитования.  Виды кредитов под залог:

     - кредит под залог недвижимости;

     - кредит под залог квартиры;

     - кредит под залог автомобиля;

     - кредит под залог имущества; 

     - кредит под залог земли;

     - кредит под залог жилья;

     - кредит под залог дачи;

     Кредитная организация осуществляет расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических  лиц, а также валютно-обменные операции с 9-ю видами иностранных валют и работает с поврежденными денежными знаками иностранных государств, в том числе принимает их для направления на инкассо.

     ООО «Русский Банк Сбережений» осуществляет переводы денежных средств в рублях и иностранной валюте со счетов и  без их открытия. В случае необходимости, за дополнительную плату можно оформить срочный перевод. Перевод рублевых денежных средств без открытия счета в другие кредитные организации, находящиеся на территории Российской Федерации составляет 1,5 % от суммы, перевод денежных средств со счета физического лица в другую кредитную организацию – 0,5 %  (не менее 5 руб.).

     Привлечение денежных средств во вклады также  является одним из основных направлений  деятельности коммерческого банка. Условия вкладов, а также их характеристика представлены в таблице 2.1.

     Таблица 2.1. Характеристика вкладов

 

       Кредитная организация предлагает  воспользоваться услугой по аренде  индивидуальных сейфов, установленных  в специальных, хорошо защищенных  и охраняемых хранилищах. Можно  арендовать индивидуальные сейфы на любые сроки с последующей пролонгацией. В зависимости от сроков аренды и количества арендуемых сейфов действует гибкая система скидок. Банк дает возможность предоставить право пользования арендованным сейфом доверенному лицу и обеспечивает конфиденциальность работы с арендуемыми индивидуальными сейфами.

     Международные денежные переводы «Юнистрим» – система  срочных денежных переводов физическим лицам без открытия банковского  счета. Преимущества: комиссия от 1 % (в  зависимости от региона получателя); доставка от 10 минут; никаких затрат для получателя; простота в оформлении; широкая география.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА 

     Величина  банковского капитала существенно  влияет на уровень надежности и доверия к банку со стороны общества. Именно поэтому проблема определения достаточности капитала банка на протяжении длительного времени является предметом научных исследований и споров между банками и регулирующими органами. Банки предпочитают обходиться минимумом капитала, чтобы поднять показатели прибыльности и роста активов; банковские контролеры требуют большого капитала для снижения риска банкротства. Одновременно высказывается мнение, что банкротства вызваны плохим управлением и хорошо управляемые банки могут существовать и с низкими нормами капитала.

     Термин  «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень  его подверженности риску. Трактовка  капитала как «буфера» обуславливает  обратимую зависимость между  величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда: чем выше удельный вес рискованных активов в балансе банка, тем большим должен быть его собственный капитал. Вместе с тем следует заметить, что чрезмерная «капитализация» банка, выпуск излишнего количества акций по сравнению с оптимальной потребностью в собственных средствах тоже не является благом. Она отрицательно влияет на деятельность банка. Мобилизация денежных ресурсов путем выпуска и размещения акций - относительно дорогой и не всегда приемлемый для банка способ финансирования. Как правило, дешевле и выгоднее привлечь средства вкладчиков, чем наращивать собственный капитал.

     Заниженная  доля капитала в ресурсах банка подвергается критике. Речь идет о несоразмерной  ответственности банка перед  его вкладчиками (или государства — при системе страхования депозитов). Мера ответственности банка ограничивается его капиталом, а вкладчики и другие кредиторы рискуют гораздо большим объемом средств, доверенных банку. Также существует ряд факторов, обусловливающих требования по увеличению банковского капитала:

     ■ рыночная стоимость банковских активов  более изменчива, чем у промышленных предприятий,— меняется с изменением процентных ставок, с ухудшением кредитоспособности заемщиков;

     ■ банк больше полагается на непостоянные источники краткосрочной задолженности, многие из которых можно изымать по требованию. Поэтому любое событие политической или экономической жизни может спровоцировать массовый отток ресурсов банка.[4,6,9]

     Известно, что на рубеже XX—XXI вв. отношение  капитала к активам составляло в среднем по банкам 20%, а сегодня оно приближается лишь к 8%. То есть риск платежеспособности банковской системы со временем увеличился, потому что качество активов не улучшилось настолько, чтобы компенсировать меньшую долю капитала.

     Тот факт, что адекватность капитала банков определяет доверие общества к конкретному  коммерческому банку и банковской системе в целом, выдвигает ее в ряд показателей, находящихся  под контролем государства в  лице центрального банка. Поддержание  достаточного уровня совокупного капитала является одним из условий стабильности банковской системы.

     Точно определить объем капитала, которым  должен располагать банк или банковская система в целом, трудно, но он должен быть достаточным для выполнения уже рассмотренных функций поддержания доверия вкладчиков и органов контроля. Сумма необходимого капитала зависит от риска, который берет на себя банк. Если, например, предоставленные банком ссуды сопряжены с большим риском, требуется больше капитальных фондов. Определяя объем необходимого капитала, банк стоит перед альтернативой: увеличивать свой капитал по мере возрастания риска или вкладывать средства в активы, не сопряженные с повышенным риском. Таким образом,                                

является  капитал банка адекватным или нет, зависит от качества его активов, качества управления, политики в области деятельности и суммы рисков, которые несет банк.