Совершенствование кредитной работы в коммерческом банке (на примере КБ «Ренессанс Капитал» (ООО))

 

Содержание

1.Краткая технико-экономическая характеристика объекта	2
2.Анализ кредитной работы в коммерческом банке  КБ «Ренессанс Капитал»                 (ООО)	8
2.1. Анализ структуры кредитного портфеля КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)	8
2.2. Анализ рискованности кредитных операций КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)	14
2.3. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика в                   коммерческом банке  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)	20
3.Проблемы и недостатки, выявленные в результате анализа	24
4.Мероприятия по совершенствованию кредитной работы в коммерческом       банке КБ «Ренессанс Капитал»(ООО)	26
5.Экономическая постановка задачи для поиска оптимального решения	45
Список использованных источников	46
Приложения	33
Наглядный материал для защиты отчета	35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Краткая технико-экономическая  характеристика коммерческого банка  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

«Ренессанс Кредит»  — товарный знак, под которым  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354) предоставляет банковские услуги на территории России. КБ «Ренессанс Капитал» входит в Группу «Ренессанс Кредит», которая работает на рынке потребительского кредитования и является частью Группы «Ренессанс». Группа «Ренессанс Кредит» также включает в себя ООО «Банк Ренессанс Капитал» в Украине.

Кредитные ресурсы Банка  формируются за счет:

•     собственных  средств;

•     привлеченных средств юридических и физических лиц;

•     кредитов, полученных в других банках;

•     других привлеченных средств. В   качестве   ресурсов   для   кредитования   может   использоваться   прибыль   Банка,   не распределенная в течение (по итогам) финансового года.

Группа «Ренессанс Кредит»  предлагает такие продукты, как кредиты  наличными, кредитные карты, целевые и потребительские кредиты. В 2004 году КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выдал первый кредит в России, а в 2007 году уже вышел на положительный уровень прибыльности. В Украине Группа начала операции в 2006 году. География Группы охватывает 66 регионов России и все региональные центры Украины. По итогам 1-го полугодия 2011 года количество точек размещения кредитных представителей Группы составляет уже более 16 тысяч, общее число клиентов в России и Украине превысило 2 миллиона человек, а объем продаж составил более 1582 млн. долларов. Совокупный портфель в РФ на тот же период достиг 2 362 млн. долларов, в Украине — 264 млн. долларов. Доля рынка в России на конец 1-го полугодия 2011 составила 2,1%, а чистая прибыль Группы «Ренессанс Кредит» достигла 24,7 млн. долларов. При этом доля проблемных кредитов в российском портфеле одна из самых низких среди конкурентов — 4%.

КБ «Ренессанс Кредит»  сотрудничает со всеми лидирующими  розничными сетями, включая «Техносилу», «М.видео», «Кастораму», ИКЕА и других.

В 2010 году «Ренессанс Кредит» в рамках Национальной деловой премии «Капитаны российского бизнеса», которую ежегодно проводит журнал «Управление персоналом», был признан одним из лучших работодателей России, а в 2010 году получил награду «Деловой успех в области HR». В настоящее время здесь трудятся более 11 тысяч сотрудников. В Группе выстроены эффективные каналы коммуникации, ежемесячно выходит газета «День за днем», еженедельные выпуски новостей и работает внутрикорпоративная сеть Интранет. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) уже на протяжении нескольких лет входит в топ 100 лучших банков России, и составляет здоровую конкуренцию другим коммерческим банкам в сфере экспресс кредитования.

Повышенное внимание КБ «Ренессанс Капитал»(ООО), уделяет  обучению своего персонала и маркетингу, что не мало важно. Например, расширение клиентской базы посредством рекламы в кино. Достаточно новое веяние на сегодняшний день.

Организационное устройство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО):

Органами управления Банком являются:

•     Общее собрание участников;

•     Совет  директоров;

•     единоличный  исполнительный орган - Председатель Правления;

•     коллегиальный  исполнительный орган - Правление.

 

 

Рис.1. Организационная структура КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

 

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания, основные и дополнительные продукты банка указаны в таблице 2.

Таблица 2 - Продукты «Ренессанс Капитал» для физических лиц

Продукты «Ренессанс кредит» для физических лиц
Основные			Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты
Текущий счет	Ренессанс доходный	Разрешенный овердрафт  по текущему счету	Удаленные каналы доступа
Международные пластиковые  карты	Ренессанс накопительный	Кредитная Карта
	Ренессанс удобный	Персональный Кредит
	Депозиты

 

Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов, которые предоставляются в рамках потребительского кредитования физических лиц.

Текущий счет физического  лица.

Текущий счет – это  электронный кошелек клиента, то есть счет, который позволит клиенту  всегда иметь при себе безопасно  хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

Текущий счет открывается  на условиях «до востребования», то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.

Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько  счетов, то он может открыть 3 счета  по одному в каждой валюте.

К текущему счету можно  оформить краткосрочный и персональный кредит.

Разрешенный Овердрафт  – краткосрочный кредит, оформляемый  к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных  средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.

Если клиент обслуживается  в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный кредит». Кредит оформляется  на любые цели и на выгодных условиях.

Процедурные свойства продукта Текущий счет:

1. Открывается физическим лицам с 14 лет.
2. Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.
3. Возможность открытия резидентом и нерезидентом.
4. Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).
5. Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа, т.е. через ОРП (отделении розничных продаж).
6. Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.

Кредитная карта.

Кредитная карта –  карта, для которой применяется  следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

Основные требования к субъектам кредитования – физическим лицам:

- Резидент РФ.

- Гражданство РФ.

- Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

- Возраст: не менее  20 лет для женщин и 22 лет  для мужчин.

- Наличие постоянного источника дохода.

- Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Вы можете использовать кредитную карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без  уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 55 дней.

Процентная ставка по кредиту в «Ренессанс Капитал» составляет 19,9% годовых годовых (на 01.09.2012г.). Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в «Ренессанс Кредите» составляет 22,9% годовы.

Точный лимит вашего кредита  будет установлен Банком по результатам  индивидуального кредитного анализа (на 01.09.2012г.).

Срок рассмотрения заявки – от 15 минут до 3 дней.

Повседневные операции, осуществляемые КБ «Ренессанс Капитал»(ООО):

- Снятие наличных.

- Пополнение счета.

- Коммунальные платежи.

- Оплата товаров и услуг.

- Денежные переводы.

Пополнение счета можно  произвести в отделении Ренессанса. Снятие наличных с вашего счета в «Ренессанс Капитал» также не вызовет у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения.

Оплата товаров и  услуг с использованием пластиковых  карт «Ренессанс Кредит» экономит ваше время. Многие покупки вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Коммунальные платежи  больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их «Ренессанс Капиталу». Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ кредитной работы в коммерческом банке  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

 

2.1 Анализ структуры кредитного портфеля КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) занимается кредитованием юридических и физических лиц. Заемщикам предоставляются кредиты на любые цели. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные отделением кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Размер выдачи кредита  зависит от многих факторов. Прежде всего, от финансовой устойчивости заемщика, обеспеченности кредита (ликвидности залога), процентной ставки, срока предоставления кредитных ресурсов.

Совокупная ссудная  задолженность Банковской группы «Ренессанс Капитал» выросла на 1,2%  с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г. При этом рост кредитного портфеля КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) вырос с 4802,42 тысяч рублей до 59735,07 тысяч рублей.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6%  благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Ренессанс Капитал» в части создания провизий.

Можно отметить появление признаков насыщения рынка кредитования юридических лиц, при том, что спрос на кредиты со стороны физических лиц продолжает возрастать. Данную динамику можно проследить в таблице 3.

 

 

Таблица 3 - Структура кредитного портфеля КБ «Ренессанс Капитал»(ООО)

Структура кредитного портфеля	По состоянию на 01.01.2009	По состоянию на 01.01.2010	По состоянию на 01.01.2011	Отклонение (+/-)
Кредиты юридическим лицам, тысяч рублей	4802,42	7670,63	59735,07	+54932,65
- в том числе просроченные, тысяч рублей	0,00	314,26	0,00	0,00
Кредиты предпринимателям без образования  юридического лица, тысяч рублей	5209,58	9644,37	549,93	-4659,65
Кредиты физическим лицам , тысяч рублей	15250	27339	57962	+42712
- в том числе просроченные, тысяч рублей	8,76	14,14	20,09	+11,33
ИТОГО, тысяч рублей	25262	44654	118247	+92985