Совершенствования банковской деятельности в РФ

      Активные  операции – операции по размещению собственных и привлеченных средств  банка для получения прибыли. От качественного осуществления  активных операций банка зависят  ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на: кредитные (ссудные), инвестиционные, гарантийные, операции с ценными бумагами.

      Основу  активных операций составляют кредитные  операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными.

      Таким образом, коммерческий банк (commercial-bank) – кредитная организация, осуществляющая универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счёт денежных капталов и сбережений, привлечённых в виде вкладов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОЙ ДЯТЕЛЬНОСТИ В  РФ ЗА 2008-2011г

2.1. Анализ банковской деятельности в РФ за 2008-2011г

     Количество банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков.

     И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы  убедиться в этом, давайте посмотрим  на количество банков в свете последних  изменений в законодательстве по размеру уставного фонда. Итак, сколько  банков в России и сколько из них  мелких банков? В соответствии с  данными Банка РФ по состоянию  на 01.01.2011 г. количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

     Из  общего количества банков на 2011 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4 млн. человек  получается, что на каждые 20.0 тысяч  населения столицы приходится один банк.

     На 01.01.2011 года количество банков составило 1012. Так, количество банков за 2008 год  сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год  еще 46 банков, и сокращение по Федеральным  округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

     Общее количество банков России в разрезе Федеральных округов распределяется так: (табл 2.1)

     Общее количество банков России в разрезе  Федеральных округов

       Таблица 2.1

     Из  таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период.

     А какое количество банков в России может остаться? В этом можно определяться исходя из размера уставного капитала (фонда) конкретного банка следует, что: ¹

     - минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

     - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

     - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

     Группировка банков второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала

               Таблица 2.2

     Итак, на 01.01.2011 года только 606 банков (22+133+103+98+250) имеют уставный капитал, который  соответствует требованиям ЦБ или  близок к этому, что составляет 59,9 % от общего количества банков. На сегодня  многие банки претерпевают следующие трансформации:

           - банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

     -    крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

     -   банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

     И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса  сокращение количества действующих  банков России продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков – около 500.

     Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво  занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный  это или мелкий банк, главное, чтобы  он умел работать без нарушения законодательства и нормативов.. Там работа есть всем, и каждый банк нужен. Было бы более  разумным не закрывать небольшие  банки, и особенно в регионах, а  просто ограничивать их максимальными  суммами выдаваемых в одни руки кредитов, т.е. устанавливать более гибкие нормативы деятельности.² 

     2.2. . Основные проблемы развития банковской деятельности в РФ

     Прошедший межбанковский кризис показал, что  российская банковская система все  еще слаба. Хотя о кризисе уже  можно говорить в прошедшем времени, но это не меняет существующего положения вещей в финансовой сфере. В чем же выражается слабость российской финансовой системы? Об этом по порядку.

     Банковская  деятельность непрозрачна и об истинном положении банка знает, зачастую, только высшее руководство, а иногда и оно не вполне представляет себе, что творится в руководимом им учреждении. И это не преувеличение. Здесь необходимо видеть, прежде всего, недоработку ЦБ РФ. В западном банковском сообществе контроль, осуществляемый ЦБ над коммерческими банками, настолько  плотен, что признаки неблагополучия последних будут замечены задолго  до того, как придется прибегать  к таким крайним мерам как  изъятие лицензии.

     За  период 2008-2009 существенно изменились характеристики развития банковского  сектора. Эти изменения соответствуют  достаточно динамичному развитию как  отдельных российских кредитных  организаций, так и целых сегментов  рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

     В целом для банковского сектора  последнее 10-летие стало годами бурного  роста и расширения предложения  банковских услуг населению и  предприятиям. В институциональном  плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно  превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

     Вместе  с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского  сектора сохраняются проблемы ведения  банковского бизнеса, вследствие которых  конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского  сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

     К внешним факторам относятся, недиверсифицированность  экономики и общий дефицит  ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный  характер кредитных ресурсов, высокий  уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в  том числе связанных с проведением  проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших  объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с  которым приходится сталкиваться как  самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности  банковского бизнеса требуется  повышение уровня защиты частной  собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение  эффективности судебной системы  с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

     В качестве внутренних недостатков банковского  сектора можно отметить:

     - безответственность владельцев  и менеджмента некоторых банков  при принятии бизнес-решений,  диктуемых погоней за краткосрочной  прибылью в ущерб финансовой  устойчивости;

     - неудовлетворительное в ряде  случаев состояние управления, включая  корпоративный аспект и управление  рисками, в том числе вследствие  ориентации кредитных организаций  на обслуживание бизнеса владельцев;