Современное состояние развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Тема: Современное состояние  развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

                                                        ПЛАН:

1.Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования

1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

1.2 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

2. Современный анализ  потребительского  кредитования в  Республике Казахстан  на примере АО  «БТА Банк»

2.1 Организация потребительского кредитования на примере АО « БТА Банк»

2.2 Сравнительный  анализ потребительского кредитования  в Республике   Казахстан на  примере  ведущих банков второго  уровня (современное Состояние потребительского кредитования в Республике Казахстан)

3. Проблемы и перспективы  развития потребительского  кредитования в  Республике Казахстан

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования

Заключение 
 
 
 

                                                Введение 

     Актуальность  темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле".

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более  чем 60%! В экономически развитых странах  почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма привлекает. Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!"

     В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с  корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.

     На  доступность кредитов для населения  в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два  обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных  кредитов.

     Поэтому, проблема необходимости развития системы  потребительского кредитования затрагивает  проблемы как макроуровня, так и  механизма кредитования в отдельном  банке в частности.

     Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и  повышение роли кредита в системе  экономических отношений.

     Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

     Введение  многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой  денежно-кредитной системы, при которой  банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам  различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают  вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его  слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

     В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных  отношений между юридическими и  физическими лицами. Реализация новых  экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в  прежней экономической системе  отсутствовали.

     В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских  банков все больше внедряется потребительское  кредитование. Потребительский кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение предметов длительного пользования. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию жизненного уровня лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. Он разрешает две группы противоречий: между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения, между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

     Развитие  потребительского кредита тесно  связано с насыщенностью ранка  товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредит. Поэтому потребительский  кредит можно рассматривать как  средство, способствующее повышению  спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее  повышение благосостояния привело  к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу  же встал вопрос, а где размещать  эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону  потребительского кредитования. На это  есть пять причин:

     Это достаточно большой рынок, на котором  пока хватает места всем (по предварительным  расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

     Это мало политизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного  банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка  банка и скорость оформления кредита.

     Физические  лица-заемщики готовы платить гораздо  более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых  при таком размере кредита  составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается  заемщиками.

Риск  потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной  дисциплины физических лиц.

     Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами  тех же банков.

     Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

     В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) Теоретически  рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК ;

2) Провести  анализ механизма кредитования  и учета выдачи, погашения кредитов  в РК на базе отдельного  банка, с учетом проблем оценки  кредитоспособности индивидуального  заемщика;

3) Выделить  наиболее эффективные методы  управления рисками, при потребительском  кредитовании, применение этих методов  в банковской системе современного  Казахстана;

4) Определить  перспективы банковского менеджмента  в управлении кредитованием индивидуальных  субъектов в РК.

     Объектом  исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО "БТА Банк".

     Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

     Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО "БТА Банк". В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития. 

     1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

     До  второй мировой войны почти все  коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все  чаще теперь нуждались в работе с  физическими лицами ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных  кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила  банки расширять спектр оказываемых  услуг, таким образом, в 1920 - 1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у себя первые отделы потребительского кредита. Начиная  с 1930-х годов, сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся сегментов  банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский кредит получил широкое распространение  в Германии, Франции, Италии, Швеции, и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста  данного сектора замедлились  вследствие ужесточения конкуренции  за счета потребительского кредита  и падения стимула населения  к сбережению денег Тем не менее, средства потребителей до сих пор  остаются основным источником средств  и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков.

     На  сегодняшний день в Германии функционируют  специализированные банки потребительского кредита, предоставляющие потребительские  кредиты по особым правилам погашения, и возникшие по примеру США  после второй мировой войны. На начало 1990-х годов в Германии имелось 112 банков потребительского кредита. В  Великобритании к так называемым финансовым домам относятся специализированные банки, выдающие потребительские кредиты. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительский кредит в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок  автомобилей

     А теперь перейдем к определению понятия "потребительский кредит". В  отечественной литературе можно  встретить следующую характеристику: "Потребительский кредит - это  кредит, предоставляемый населению  для покупки потребительских  товаров и оплаты бытовых услуг  в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой  платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели)".