Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Мая 2011 в 14:03, дипломная работа
Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
.Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования
1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
1.2 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан
2. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан на примере АО «БТА Банк»
2.1 Организация потребительского кредитования на примере АО « БТА Банк»
2.2 Сравнительный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан на примере ведущих банков второго уровня (современное Состояние потребительского кредитования в Республике Казахстан)
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования
Заключение
4) Выплата.
Овердрафты выплачиваются по
требованию, и обычно клиенту
об этом сообщается в
5) Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6) Выгоды.
Для людей овердрафты очень
удобны, так как позволяют ощутить
уверенность в том, что их
расходы финансируются, даже
Скоринг
"кредитование". Из-за высокого объёма
персонального кредитования и сравнительно
небольшой суммы каждой ссуды, большинство
банков не могут себе позволить провести
оценку заявлений на предоставление
ссуды, рассматривая каждый запрос в
индивидуальном порядке. Поэтому вместо
заявлений было введено “скоринг"
- кредитование. Некоторые банки
в установленном порядке
“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.
Каждый
вопрос имеет максимально возможный
балл, который будет выше для таких
важных вопросов, как профессия, и
ниже для таких вопросов, как возраст.
После окончательного подсчёта очков
вручную или с помощью
1.2
Организация кредитной
политики в банках второго
уровня Республики Казахстан
"Казкоммерцбанк", АО "БТА Банк", АО "Народный Банка Казахстана" - приходится 56,15% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые показатели 10 крупнейшим банков Республики Казахстан по состоянию на 1.11.2009 г. "таблица1".
Таблица1
Анализ банков второго Банковская система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО уровня (данные в тыс. тг) за 2009 год.
№ | Наименование банка | Активы | Обязательства | Собстве6нный капитал | |
1 | АО "КАЗКОММЕРЦБАНК" | 2,612,339,014 | 2,346,216,466 | 266,122,568 | |
2 | АО "БТА Банк" | 2,104,258,656 | 3,503,341,016 | - 1,399,082,360 | |
3 | АО "Народный Банк Казахстана" | 1,988,553,560 | 1,752,185,700 | 236,367,860 | |
4 | АО "АТФ Банк" | 1,159,879,402 | 1,060,666,622 | 99,212,780 | |
5 | АО "Банк Центр Кредит" | 1,124,982,407 | 1,036,211,278 | 88,771,129 | |
6 | АО "Альянс Банк" | 494,029,395 | 1,061,271,705 | - 567,242,310 | |
7 | АО "Kaspi Bank" | 306,765,673 | 276,827,807 | 29,937,866 | |
8 | АО "Нурбанк" | 297,714,951, | 252,903,421 | 44,811,530 | |
9 | АО "Евразийский банк" | 302,927,766, | 276,076,799 | 26,850,967 | |
10 | ДО АО "БТА Банк" - АО "Темир Банк" | 204,670,899 | 265,840,744 | - 61,169,845 | |
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ". Совокупные активы банков по состоянию на 1 марта 2010 года составили 11 трлн.745,2 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 0,7%. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Доля активов, номинированных в иностранной валюте, составила 43,6% от совокупных активов, или 5 трлн.123,1 млрд. тенге. Доля высоколиквидных активов к совокупным активам банков на отчетную дату составила 21,2% (на начало февраля - 19,5%).На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы, банки значительно активизировали свою деятельность на кредитном рынке. Кредиты банков экономике на 1 марта 2010 года составили в общей сумме 7 трлн.376,1 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 28,4 млрд. тенге или на 0,4%.
5
апреля 2010 года Международное рейтинг
агентство Moody's повысило прогноз
по суверенному рейтингу
Сумма банковских кредитов, относящихся к сомнительным займам 5-й категории и безнадежным, составила на отчетную дату 3 трлн.465,6 млрд. тенге, или 36,3% (на 1 февраля 2010 года 37%) от совокупного ссудного портфеля. Без учета БТА банка, Альянс банка и Темирбанка данный показатель составил 1 трлн.45 млрд. тенге, или 16,6% от совокупного портфеля (на 1 марта 2009 года - 581,8 млрд. тенге или 8,8%).
Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.
Кредитная политика БВУ РК направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур. При работе с заёмщиком Банки вышли за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.
Концентрация кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку АО «БТА Банк» изначально представляет собой “Коммерческий” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.
При обращении заемщика за кредитом устанавливается контакт с банком, т.е. клиент проходит собеседование с кредитным менеджером, и выясняются, умости в кредите. Такое собеседование является важным для кредитора, поскольку в беседе выясняются характер клиента и намерения. Если собеседник старается скрыть настоящие причины необходимость кредитов, то могут возникнуть подозрения по этому поводу. Это может стать сильным отрицательным фактором при рассмотрении заявки. Необходимо проверить достоверность домашних адресов и адреса офисов.
Кредитный
менеджер может получить данные дополнительных
кредиторов, которые имели с данным
клиентом кредитные отношения, узнать
надежность в поведении, т.е. выполнял
ли клиент все и поддерживал ли
достаточные остатки на счетах. Досье
клиента, как правило, отражает достаточно
подробные сведения об особенностях
поведения, реальное отношение его
к деньгам и чувство долга,
и степень ответственности при
использовании банковского
Таким
образом, наряду с правилами предоставления
отдельных видов кредитов существенно
изменился и механизм потребительского
кредитования. Новый порядок кредитования
основной деятельности предприятий, получивший
название кредитования по совокупности
материальных запасов и производственных
затрат, введен в действие с 1 января
2005 года. Этот порядок кредитования
в значительной степени унифицирован,
и его основные положения применяются
при кредитовании большинства отраслей
народного хозяйства. Основное звено
банковской системы, в данном случае
Альянс банка - отделение банка получило
значительно больше прав в маневрировании
имеющимися у него кредитными ресурсами,
их перераспределении при
Новый механизм кредитования технически более простой, чем ранее существовавший. Так в соответствии с ранее действовавшим порядком кредитования кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Выдача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на погашение ссуды.
В
рамках этого, введена система оценки
кредитоспособности заемщика. Так, в
практике зарубежных банков применяются
два связанных между собой
метода определения кредитоспособности
физического лица. Первый (логический)
опирается на экспертную оценку с
прогнозированием и предполагает взвешенный
анализ личных качеств и финансового
состояния потенциального заемщика.
Экспертная оценка характеризует степень
предпочтения одних показателей
другим. На основе имеющейся информации
специалист банка стремится составить
"обобщенный образ" заявителя
на ссуду и сравнить его со "стандартными
образами" заемщиков, которые ассоциируются
(по прошлому опыту) с различным уровнем
кредитного риска. Логический метод
оценки платежеспособности обычно подкрепляется
развитием сети мониторинга, раскрывающей
кредитную историю
К
таким данным относится не только
информация о доходах клиента, но
и предположительная оценка состояния
счета клиента в банках, данные
о предоставленных и погашенных
кредитах. Кроме того, досье на клиента
может также содержать и
Система
скоринговой оценки кредитоспособности
частных лиц вот уже несколько
лет получает развитие в казахстанских
банках. В настоящее время экспресс
- кредиты предлагают 4 банка. Однако
скоринг главным образом