Современные представления о сущности банка

Интернет-банкинг сам по себе является серьезным нововведением на рынке банковских услуг. Успешная реализация внедрения системы Интернет-банкинга требует кардинальной перестройки всей модели управления бизнесом.

Для банка переход в  виртуальное пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются  затраты, связанные с арендой  и содержанием помещений, на порядок  уменьшается численность необходимого персонала, а значит, снижаются и  расходы на заработную плату. Достаточно установить так называемые медиа-киоски (подключенные к Интернету терминалы на основе недорогих ПК с сенсорными экранами, при помощи которых осуществляется ввод нужной информации), стоимость которых сейчас составляет около 10 тыс. долларов.

На рынке российских банковских Интернет-услуг происходит настоящий  бум. Еще полгода назад москвичам  были доступны всего лишь восемь Интернет-банков, на сегодня их число измеряется десятками.

Разработка "Домашнего  банка" велась специалистами Автобанка на протяжении нескольких лет и была закончена в 1998 году. На сегодня система позволяет вкладчикам открывать счета, переводить деньги между своими счетами в Автобанке и на счета в другие банки, конвертировать рубли в валюту и обратно, пополнять карточные счета, получать выписки по счетам, в случае несанкционированного доступа блокировать пластиковую карту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета Интернет-провайдеров, операторов пейджинговой связи. В скором времени клиенты получат возможность оплачивать через систему товары и услуги в электронных магазинах Интернета.

В Гута-банке сейчас работают две Интернет-системы. Первая ориентирована на частных лиц - система Телебанк. Клиенты Телебанка по телефону и через Интернет могут управлять своими счетами ( переводить деньги с одного на другой, пополнять счета,покупать-продавать валюту, осуществлять денежные переводы, открывать депозиты, блокировать карточку), оплачивать любые виды услуг, в том числе и коммунальные, услуги сотовой и пейджерной связи (" Вымпелком" ("Би Лайн", " Московская Сотовая Связь", " Мобильные ТелеСистемы", " Мобил ТелеКом", "МТУ-Информ"), спутникового телевидения, услуги интернет-провайдеров, оплачивать покупки в Интернет-магазинах, оплачивать счета в рублях и валюте. Вторая Интернет-система называется " Ремоут - трейдер" и предназначена для работы на фондовом рынке, в том числе и физических лиц (минимальные суммы не ограничены). Система позволяет просматривать котировки и основную биржевую информацию обо всех ценных бумагах, котируемых на ММВБ и на МФБ, направлять заявки по Интернету на эти биржевые площадки, управлять портфелем в реальном времени. В планах Гута-банка - подключение к "Ремоут - трейдер" ведущих мировых биржевых площадок. По мнению начальника процессингового центра системы Телебанк Гута-банка Андрея Ванина, рынок банковских Интернет-услуг перспективен. Его потенциал уже сейчас (только по Москве) - 200-300 тысяч клиентов. Пока реальное число клиентов (в целом по России) не превышает 2,5-3 тысяч, в том числе в Гута-банке - 1,7 тыс. клиентов.

Как видно, из приведенных  выше примеров, российские банки, в  целом, готовы к внедрению систем Интернет-банкинга; при этом, прогнозируемый потенциал нового рынка достаточно велик. Однако, на практике банки сталкиваются с проблемой недостатка клиентов, что вызвано, прежде всего, неготовностью потенциальных клиентов к использованию систем Интернет-банкинга.

Итак, можно утверждать, что большинство авторов рассматривают проблему готовности населения к использованию Интернет-банкинга, как одну из основных проблем развития банковского сервиса. В целом, отношение к этой проблеме - негативное; большинство авторов оценивают готовность россиян к активному использованию этой услуги, как достаточно низкую.

Большинство авторов сходятся во мнении, что консерватизм русских  людей и недоверие к банковской системе являются основным тормозом в процессе перехода на использование  системы Интернет банкинга. Отмечается также, что не традиционные для российского рынка высокотехнологичные услуги просто не найдут потребителя. Действительно, если учитывать, что по данным ВЦИОМ, 27% населения страны ничего не знает про Интернет, что аудитория Сети сгруппирована в основном в Москве и Санкт-Петербурге, можно предположить: такая услуга, вряд ли, может быть массовой. Этот факт признают и в банках-активистах.

Таким образом, сейчас в России к применению новых видов банковских услуг: пластиковых карточек и Интернет-банкинга готовы лишь банки-поставщики этой услуги. А для изменения сложившейся ситуации необходимы определенные условия. Среди них: стабилизация ситуации на финансовом рынке и рост доверия к отечественным финансовым институтам; необходимо, также, законодательство, регулирующее правовые аспекты всей электронной коммерции, в целом; повышение уровня технической образованности населения в регионах России.

 

2.1 Виды банковских операций.

 

Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного  назначения. В зависимости от срока  различают следующие виды аренды:

• рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;
• хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;
• лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.

При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество; изъятия  в доход бюджета; риск плохого  обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества  на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время, потраченные на возврат и передачу имущества. Поэтому участники сделки, как правило, страхуются от любого подобного рода рисков. При этом используют различные методы преодоления рисков невозврата, включая страхование остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и другие.

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей на хранение в банк, как один из возможных режимов залога, развитие товарно-комиссионных операций и создание ими соответствующей инфраструктуры. В этот период в числе уставных операций банков предусматривалось хранение товаров за плату на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков.

Одной из форм указанных  операций является в настоящее время  прием вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками  в двух формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере.

Сейфы для хранения ценностей  сдаются клиентам в аренду. По такому договору клиент в состоянии контролировать свои ценности в любое время. Банк лишь предоставляет сейф или ячейку и обеспечивает выполнение услуг, связанных  с хранением, а также обеспечивает доступ к сейфу.

Хранение ценностей в  стальной камере отличается от услуг  по предоставлению сейфов в пользование  граждан. В этом случае банк принимает  на хранение, как правило, ценные бумаги клиента и выступает в роли агента. Срок хранения устанавливается  вкладчиком. Плата за аренду сейфов ячейки взимается по договорным ценам  в зависимости от емкости ячеек.

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические  услуги, которые предполагают подбор  учредителей, участников научно-технической  разработки, участников обменных  операций, продавцов и покупателей,  контрагентов иных типов сделок, подбор кадров и т.п.;

- образование банков  данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможным представлениям  их в лизинг, аренду и другие  формы обмена товароматериальными  ценностями;

- информационно-аналитические  и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов;

-   проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;

- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

- консультационно-правовые  услуги, в том числе по вопросам  применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации  и ведения бухгалтерского учета  и финансово-экономической работы  на предприятии. Проведение семинаров,  школ и других форм группового  консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские  и выставочные услуги, организация  научно-технических семинаров, совещаний,  конференций и т.д.;

- услуги по оформлению  и регистрации сделок и документов, в том числе по международным  расчетам и другим внешнеэкономическим  операциям;

- услуги по внедрению  бухгалтерского отчета, кассового  и финансового хозяйства предприятий  и крупных организационных структур (концернов, объединений и других), по ведению расчетно-кассовых  операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими органами клиентов;

- услуги по кассовому  обслуживанию клиентов (предварительная  подготовка и доставка клиентам  наличных денег для выплаты  заработной платы и других  платежей);

- страхование кредитных  и депозитных рисков, заложенных  в кыргызских и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других страховых операций:

- подготовка кадров для  других коммерческих банков, создание  банковских школ, центров подготовки  и переподготовки кадров и  т.п.;

- другие услуги и операции, не запрещенные законодательством,  на осуществление которых банками  отсутствуют ограничения в банковском  законодательстве.

Передовые банки активно  расширяют спектр выполняемых ими  услуг, повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим  клиентам:

1) открытие и ведение  срочных счетов;

2) открытие и ведение  текущих счетов;

3) банковский вексель  эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных  сертификатов;

5) приобретение обыкновенных  именных акций;

6) предоставление необходимой  информации;

7) индивидуальное обслуживание  клиентов.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра  банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки  стремятся всемерно расширять число  и повышать качество выполняемых  ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Доходность  банковских услуг. Стоимость банковских услуг определяется договором между клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка аналогичных услуг в регионе и получение соответствующей прибыли.

В настоящее время особенно ценятся услуги по своевременным  расчетам между покупателем и  поставщиком, а также услуги, связанные  с внедрением новых платежных  средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей, чеков и других.

Рост доходности работы банков на современном этапе развития могут  дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового  обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, аудиторские и лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций.

Особое значение для банка  имеет правильное определение стоимости  банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее  время размер платы может устанавливаться  по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке.

Можно использовать два варианта определения платы за банковские услуги. Например, при расчете комиссионных платежей за расчетные услуги можно, во-первых, определить размер платы банку как частичное отделение общих издержек банка, связанных с проведением расчетных операций, на количество клиентов с учетом планируемой рентабельности. В зависимости от объемов операций, выполняемых по счетам конкретного клиента, средний размер платы для него может корректироваться на поправочный коэффициент, для клиентов с более интенсивным платежным оборотом при установлении размера платы за расчетные услуги применяются и более высокие поправочные коэффициенты.

 

2.2 Инновации в сфере  банковских услуг.

Трансакционные услуги.

Обслуживание счетов через  Интернет принципиально не отличается от дистанционного управления счетами  в системах "банк-клиент" (открытие, закрытие счетов, переводы средств, получение  выписок и т.д.). Новые виды услуг  по обслуживанию сделок, вызванные  использованием Интернет, включают: предъявление и оплату счетов (e-billing) и обслуживание электронных платежных инструментов - "электронных денег" (e-money), использующихся при совершении сделок в Интернет-коммерции.

Предъявление  счетов к оплате.