Тенденции развития банковской системы

В 1920-х годах в США  начал развиваться стандартный товарный франчайзинг. По принципу франчайзинга начали строить свои взаимоотношения с владельцами розничных магазинов крупные оптовые поставщики. Оптовый продавец (или франчайзер) давал возможность небольшим розничным торгующим организациям получать дополнительно многочисленные скидки, использовать марку торговой фирмы и при этом сохранять свою независимость.

После кризиса в экономике  США 1930 года франчайзинг начали осваивать  нефтеперерабатывающие компании. Так  появились первые сетевые бензоколонки, принадлежавшие независимым франчайзи. Как правило, заправочные станции передавались мелким местным предпринимателям на условиях аренды.

Классический товарный франчайзинг, распределяющий в системе  франчайзер — франчайзер товары, и услуги начал видоизменяться только в 50х годах прошлого века.

В российской практике франчайзинг тоже набирает обороты. На данный момент в России существют следующие франчайзинговые центры:

1. РАФ - Российская ассоциация франчайзинга.
2. РАРФ - Российская ассоциация развития франчайзинга (это та же фирма, что и РАФ)
3. РАРМП - Российская ассоциация развития малого предпринимательства.
4. МФПМП - Московский фонд поддержки малого предпринимательства.
5. ФЦМБ - Франчайзинговый центр малого бизнеса.
6. ФФПМП - Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.
7. ФРНТФ - Фонд развития науки, техники и франчайзинга, СПб.

В РФ наиболее всего франшизы популярны в секторе торговли непродовольственными продуктами. Чаще всего ними используют торговые центры одежды (45% от всего раздела), даров (14%), электробытовой техники (6%), обуви (6%), для  детей (5%), мебели (4%). В период упадка наиболее всего востребованы франшизы эконом-класса: их берут дешевые компании социального кормления, торгашеские точки, предлагающие продукты по сниженным стоимостям, и так далее. Как демонстрируют выборочные опросы профессионалов, франчайзинг наиболее отлично решает главные трудности всякого бизнеса: время, наличные средства и персонал. В этом случае популярная формула "Время – средства!" включается как следует. В критериях невсеобъемлемости экономических ресурсов покупка франшизы для компаний небольшого бизнеса делается палочкой-выручалочкой. Именно франчайзи несет стартовые вкладывательные затраты, финансирует открытие свежих офисов, закупает оборудование, выплачивает получку персоналу и т.п. При данном кратковременные расходы франчайзера минимизируются. Особенно данное существенно, ежели решено о расширении региональной сети бизнеса.

Российская ассоциация франчайзинга имеет рабочее взаимодействие с ключевыми международными ассоциациями франчайзинга и ассоциациями франчайзинга стран СНГ: Украиной, Белоруссией, Казахстаном, заключены соглашения о совместной деятельности

По данным компании E.M.T.G. и Всемирного совета по франчайзингу (WFC) Россия является лидером по росту  количества франчайзинговых компаний (98% за последние три года).

Таблица 2. Статистика франчайзинга некоторых стран.

Российская ассоциация франчайзинга в настоящее время  объединяет под одной крышей франчайзоров, владельцев мастер-франшиз, консультантов  по франчайзингу, юристов, организации, обслуживающие франчайзинг.

Среди членов РАФ представлено немало известных во франчайзинге компаний и брендов: «Росинтер Ресторантс» (бренды «Планета Суши», IL Patio); «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница», «Burger King»); «Экспресс Ритейл» (бренд «Перекресток-Экспресс»); «Планета гостеприимства» (бренды «Сбарро», «Восточный базар», «Виаджио», «Баш на Баш»), «Независимая лаборатория Инвитро» (бренды «Инвитро», «Лечу.ru»); EMTG, Сабвэй Раша (бренд «Сабвэй»), Маркон (бренд «Стардогс»), «Баскин Роббинс», «АМД Лаборатории», «Мастерфайбр», 1 С, Ростик’c, Эконика, Тинькофф, «Авангард Экспо» (бренд «Бельпостель»); «Елки-Палки» и другие.

По видам деятельности франчайзоры – члены РАФ распределяются следующим образом. Почти половина (45 %) приходится на компании, представляющие розничную торговлю. Еще 22 %. – это предприятия питания. Компании, представляющие бытовое бслуживание, составляют 18 %, структуры, занимающиеся обслуживанием бизнеса, – 9 %. На производственные компании- члены РАФ приходится 6 %.

Среди первых членов Ассоциации, созданной в 1997 году, были такие компании как: Бейкер и Макензи, Эконика, Баскин- Роббинс, Росинтер, Альфаграфикс, Кодак, Теремок – Русские блины, Золотой  гребешок и другие. Согласно статистике, в это время (с 1995 по 1999 год), период возникновения франчайзинга на территории России, были созданы 42 франчайзинговые системы. В конце девяностых - начале двухтысячных РАФ всячески стремился двигаться в соответствии с развитием франчайзинга в стране.

На новом этапе развития РАФ – в конце 2009 и в 2010 году – прирост числа членов ускорился, в результате организация выросла более чем на треть своего состава. Одновременно руководители пришедших в РАФ компаний вошли в состав обновленного Совета директоров. Они же стали председателями и сопредседателями созданных РАФ в 2010 году комитетов и комиссий. В результате прироста новых членов значительно изменилось «лицо» ассоциации, во главе которой встали руководители ведущих компаний России, работающих во франчайзинге. В этот же период в РАФ активизировалась работа по привлечению новых членов.

В середине 2010 года число  членов Российской ассоциации франчайзинга достигло шестидесяти. Согласно Стратегии  РАФ численность организации  должно расти более интенсивными темпами, чем в предыдущие годы. Предполагается, что в начале 2011 года членов организации будет более ста. В перспективе РАФ ставит задачу создания мощной и высоко эффективной организации, которая, с одной стороны, объединит в своих рядах значительную часть франчайзингового сообщества, с другой – будет намного активнее, чем прежде, отстаивать и продвигать интересы своих членов.

  Розничная торговля 45%  
  Предприятия питания 22%  
  Бытовое обслуживание 18%  
  Обслуживание бизнеса 9%  
  Производство 6%

Рисунок 3. Члены РАФ (по видам деятельности).

Синдицированное кредитование – это  предоставление кредита несколькими  кредиторами одному заемщику. Такое  кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают  банки, аккумулировать ресурсы для  выдачи крупного займа и снижать  риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

Синдицированный кредит отличается от других форм кредита некоторыми особенностями:

1. среди банков-кредиторов всегда имеются банк-организатор, который организует синдикат и координирует весь процесс, и банк-агент, исполняющий роль расчетного центра. Банк-организатор может взять на себя и функции расчетного центра;
2. помимо процентов за пользование кредитом заемщик платит банкам вознаграждение за организацию синдицированного кредита;
3. каждый банк-участник выступает в синдикате в пределах принятых на себя обязательств. Например, если один из кредиторов не выполнил своего обязательства выдать часть кредита против исполнения заемщиком предварительных условий финансирования, то другие участники синдиката не несут ответственности по такому его обязательству;
4. период между датой обращения заемщика в банк с просьбой о финансировании и датой фактического предоставления кредита в случае синдицированного кредитования намного длиннее, чем при обычном кредитовании;
5. как правило, сумма синдицированного кредита в несколько раз превышает сумму обычного кредита.

Синдицированное кредитование на современном этапе является одним из наиболее перспективных способов проникновения крупных банков в регионы.

В последние дни все  больше возрастает роль информационных технологий, поэтому банки все  больше переходят на компьютерное управление деятельностью и предоставление электронных услуг.

Электронный банкинг сегодня - это эффективный способ предоставления новых нетрадиционных банковских продуктов - и услуг непосредственно клиентам через информационно-телекоммуникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.

За последние десятилетия изменялась не сущность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Сегодня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную необходимость.

В настоящее время проявляется тенденция использования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные услуги предоставляются по умолчанию.

История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. По нашему мнению, процесс развития электронного банковского дела в России можно разделить на пять этапов.

Зачаточный этап (начало 1990-х - 1995г.). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техники для оптимизации бизнес-процессов, однако на начальном этапе вся оптимизация сводилась к использованию компьютеров для расчетных операций.

Этап активизации (1996г. - начало 2000-х) характеризуется более активным использованием банками компьютерной техники, в частности, для автоматизации операционного дня. Банками были предприняты первые попытки создания собственных автоматизированных систем обработки данных. На данном этапе развития внедрение информационных технологий, несмотря на существенные затраты, предоставляли российским банкам-первопроходцам, внедрившим ИТ, значительные конкурентные преимущества, в частности, сократились затраты на обработку бумажных документов и повысилась скорость обработки данных.

В период активизации банки в основном сами разрабатывали собственные автоматизированные системы, которые были уникальными, обслуживание проприетарных систем могло осуществляться только самими разработчиками, что создавало ряд неудобств для банка.

Осознание, существенных конкурентных преимуществ, получаемых в результате внедрения информационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001 - 2004). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес-процессы и доставку услуг. К концу 2004 г. 910 российских кредитных организаций имели 1140 представительств в сети Интернет, причем 325 кредитных организаций предоставляли услуги трансакционного интернет-банкинга.

Этап бума начался в 2005 г. и продолжается в настоящее время. Банки и аутсорсеры продолжают систематически обновлять и совершенствовать автоматизированные системы как для внутреннего пользования, так и для взаимоотношений банков со своими клиентами. В условиях нарастающей конкуренции и постоянно растущих требований клиентов банки расширяют спектр предоставляемых дистанционных услуг. Клиенты получают широкие возможности осуществлять банковские операции через телефон, компьютер, коммуникатор и мобильный телефон. На рынке появляются предложения коллективных систем интернет-мобильного банкинга, специально разработанных для малых банков, с целью минимизации их затрат на информационные технологии. Для клиентов ДБО постепенно перестает быть эксклюзивной услугой и становится необходимостью. Однако в подобных условиях банки и разработчики электронных банковских продуктов все еще находят возможность для дальнейшего совершенствования ИТ и получения некоторых минимальных преимуществ , по отношению к конкурентам.