Тенденции развития банковской системы

Но  17  августа  1998  г.  произошел  кризис,  государство  отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены,  а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали  уходить  из  банков,  и платить им было, естественно, нечем.

3.2 Тенденции развития банковского дела и банковского продукта в России.

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских  и других финансовых услуг.

Роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:

1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.
3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств ^превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.
4. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
5. Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).
6. Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса^5-, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.

Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.

Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций центральных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени, и прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым частным (Великобритания) или государственным организациям, осуществляющим надзор и контроль над всеми участниками финансовых рынков.

Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличивают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг. Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях и в итоге либо поглощаются другими банками, либо ликвидируются.

Быстрый рост мировой торговли и международных потоков капитала, начиная с последней четверти ХХв., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

  Происходит изменение структуры банковских услуг. Современная банковская индустрия — это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: 1)для физических лиц; 2) для юридических лиц. В части развития предоставления услуг юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Помимо этого можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов — физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п

Рассмотрим подробнее некоторые тенденции развития некоторых банковских продуктов.

Несмотря на снижение стоимости и рост доступности фондирования для факторов, рынок факторинга в 2009 году упал на 40% — сказалось сокращение спроса со стороны клиентов

Объем факторингового рынка  по итогам 2009 года составил 361 млрд рублей. В поисках новых клиентов факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и будет локомотивом роста в 2010 году. Другой точкой роста станет региональный рынок. Здесь шанс увеличить свою долю есть у банков с широкой филиальной сетью. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка в 2010 году составит 450-500 млрд рублей (темпы прироста ожидаются на уровне 25-35%).

Темпы прироста рынка  факторинга в 2009-м относительно предыдущего года отрицательны — минус 40% (см. график 1); если не учитывать результаты ФК «Еврокоммерц» в объемах рынка в 2008 году, за прошлый год сокращение составило 29,3%. Обычное для рынка соотношение объемов уступленных требований по полугодиям, близкое к 1:2, не характерно для 2009 года: во втором полугодии объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показатели первого полугодия.

По оценкам «Эксперта  РА», прирост рынка факторинга в 2010 году составит 25-35% и будет основан  на опережающем росте факторинга без регресса. Объем рынка в 2010 году составит около 450-490 млрд. рублей. В поисках новых клиентов Факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и станет локомотивом роста в 2010 году.

В первой половине 2010 года наблюдался рост рынка как в части крупных проектов для крупных корпораций, так и розничных сделок с малыми и средними компаниями.

По итогам 2009 года отрицательную  динамику по объему сделок продемонстрировали 33 сегмента рынка из 37 выделяемых агентством «Эксперт РА» в рамках своих исследований. Положительные темпы прироста наблюдались  лишь в четырех сегментах рынка. При этом если в сегментах оборудования для добычи полезных ископаемых (кроме нефти и газа) и техники для авиационной отрасли позитивный прирост — следствие эффекта «низкой базы», то в сегментах морских и речных судов, а также оборудования для газодобычи действительно были реализованы крупнейшие сделки за последние три года, говорят в компании «Газтехлизинг».

Лучшие клиенты в 2010 году работают в секторах экономики  с господдержкой. А если в качестве лизингополучателя выступает компания с государственным участием, то привлечение кредитных ресурсов по таким сделкам возможно на весьма выгодных условиях. В свою очередь, игроки российского лизингового рынка, работающие с компаниями негосударственного сектора, отмечают, что все более привлекательной для лизинга становится отрасль торгового оборудования.

93% банковских карт  используются в России лишь  для получения наличных. 80% рынка  банковских карт контролируется  международными платёжными системами  VISA и Mastercard. Российские платёжные  системы (Сберкарт, «Золотая Корона», STB Card, Union Card, ChronoPay) контролируют от 2 до 6% рынка.

На сегодняшний день синдицированный кредит столкнулся с рядом проблем:

1. Отсутствие доверия между российскими банками;
2. Отсутствие необходимой законодательной базы, регулирующей отношения при таком кредите;
3. Отсутствие специалистов по данному направлению в РФ.

Наблюдается тенденция  возрастания потенциала синдицированного кредита как для заемщиков, так  и для кредиторов на международном  и российском финансовых рынках. Так  с 2004 по 2008 года доля объединенного кредитования среди простых кредитов увеличилась на 27%. Экономическая ситуация, сложившиеся на данный момент, благоприятно отразится на развитие именно синдицированного кредитования за счет роста числа крупных заемщиков и снижения числа банков, предоставляющих большие кредиты.

В 2007 г. объем платежей, проведенных с использованием сети Интернет и мобильных телефонов составил 285,2 млрд. руб. (9261,1 тыс. трансакций) и 1,4 млрд. руб. (2466,4 тыс. трансакций) соответственно. Трансакции, совершаемые через электронные каналы доставки, включая банкоматы, в России составляют около 30% общего объема, тогда как в США и странах Европейского союза доля таких трансакций достигает 70-85%.

Фундаментальной причиной подобного отставания можно считать несовершенное правовое регулирование в сфере электронного банковского дела и, как следствие, низкий уровень доверия со стороны клиентов. Клиенты осознают преимущества ДБО, однако в силу слабой правовой защищенности не рискуют осуществлять крупные операции удаленно. Другим достаточно серьезным фактором является низкая финансовая и компьютерная грамотность населения.

Кроме того, российские банки только вступают в этап массового внедрения систем ДБО, и, по нашему мнению, предложение электронных банковских услуг в течение нескольких лет найдет спрос в полном объеме.

К сожалению, продолжает свое существование  явление «отмывания денег». Противодействие отмыванию денег организовано и в России. Внимание традиционно уделялось до 80-хгг. ХХв. преступлению, лежащему в основе легализации грязных денег, т. е. такому преступлению, в результате которого были незаконно получены деньги (основному преступлению). Но современные тенденции в законодательствах многих стран признают уголовно наказуемыми сами действия,- которые направлены на отмывание денег, независимо от основного преступления.

Изменяется структура банковских сетей, это проявляется в развитии сети офисов среднего размера (3—4 операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования.

Меняется и территориальная расположенность банков. В настоящее время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах, спортивных учреждениях, учреждениях здравоохранения и т.д.

Заключение

Банки являются основой  экономики, своеобразной кровеносной  системой экономического общества.

Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Одной из главных тенденций  является тенденция глобализации банковских систем как всего мира, так и внутри страны. Это имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны, это улучшает международные связи, способствует международной торговле. Однако существует опасность интервенции иностранных банков, и как следствие упадок деятельности национальных банков, начиная с малых, а затем и более крупных.

Так же стоит  упомянуть и все большее влияние  электронных технологий на жизнь  общества. Банковское дело не стало  исключением. Использование компьютеров и Интернета помогает снижать трансакционные издержки по платежам и денежным переводам и уменьшает опасность допущения ошибки при  совершении операций. Однако и здесь есть свои «подводные камни»: в России,  к сожалению, довольно большая часть населения слабо, или вообще не владеет IT-технологий.

Банковский  продукт так же претерпел большие  изменения в свете этих тенденций. Появились новые формы кредитования, более удобные для больших  компаний и корпораций, например синдицированное  кредитование. Были созданы такие продукты, которые помогают создать новый бизнес, избежав множества проблем. Примером такого продукта является франчайзинг. Не стоит забывать о потребностях населения, для их удобства были созданы пластиковые карты и другие продукты.