Виды кредита и их организация

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором нефинансовым предприятиям и организациям в рублях и иностранной валюте, по данным ЦБ РФ, составил на 1 октября 2010 г. 2,1 трлн. руб. ($69,5 млрд.), что на 48,7% больше в долларовом выражении по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. За 9 месяцев 2010 г. в реальный сектор экономики было направлено 516,3 млрд. руб. ($18,8 млрд.) кредитных ресурсов. Итого, объем предоставленных кредитов за 9 месяцев 2010 г. вырос в долларовом выражении на 37,1% по отношению к началу года. Напомним, что в январе-сентябре 2009 г. объем кредитования реального сектора экономики составил 301,9 млрд. руб. ($7,6 млрд.), рост составил 19,5% (см. рис. 1) [3, с.27].

                                       2008           2008         2008          2008         2009         2009         2009         2009          2010          2010         2010

Рис. 1. Динамика кредитования реального сектора российскими банками в 2001-2003 гг. по кварталам

Как видно из рис. 1, в 2010 г. сложились довольно высокие темпы роста кредитования реального сектора. Так, прирост рублевых кредитов реальному сектору в январе-сентябре т.г. в долларовом выражении составил 37,7%, валютных – 35,9%. В результате доля рублевых кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым предприятиям и организациям практически не изменилась и составила на 1 октября 2010 г. 65,9% (на 1 января 2010 г. – 65,5%) [3, с.27].

Объем просроченной задолженности по кредитам реальному сектору экономики составил на 1 октября т.г. $1,03 млрд. (на 1 января 2003 г. – $885,5 млн.). По кредитам в рублях объем просроченной задолженности на 1 октября т.г. составил $739,4 млн. (на 1 января 2003 г. – $564,4 млн.), по кредитам в валюте – $288,4 млн. (на 1 января 2003 г. – $321,4 млн.). Таким образом, доля просроченной задолженности в общем объеме кредитования реального сектора сократилась за 9 месяцев 2003 г. с 1,75% до 1,48% на фоне дальнейшего увеличения доли просроченной задолженности по кредитам в рублях [3, с.27].

В структуре кредитования по отраслям экономики за 9 месяцев 2010 г. существенных изменений не произошло. По прежнему лидером является промышленность (на 1 января 2010  г. – $25,1 млрд.), хотя доля ее сократилась с 39,9% до 36,1% в общем объеме кредитования российским банковским сектором. Далее по объему используемых кредитных инструментов следует торговля ($17,6 млрд.).(см. рис. 2.) [3, с.28].

                                              01.01.2010                                01.10.2010                                                                         

Рис. 2. Кредитование реального сектора по отраслям

Также стоит отметить, что по динамике привлечения кредитов уже 3-й год лидирует сельское хозяйство и торговля (см. таблицу 2) [3, с.28].

Таблица 2

Динамика кредитования реального сектора по отраслям

Что касается временного характера предоставленных предприятиям и организациям кредитов, то, по данным ЦБ РФ, по состоянию на 1 октября 2010 г. доля долгосрочных кредитов (на срок более 1 года) увеличилась до 36,3% с 31,9% на начало года. При этом в структуре долгосрочных кредитов, как и в начале года, преобладают валютные кредиты (на 1 октября 2010 г. их доля составила 55%), а в структуре краткосрочных и среднесрочных – рублевые (77,9%) [3, с.28].

Региональная структура распределения кредитных ресурсов реальному сектору экономики России характеризуется крайней неравномерностью (см. рис. 3). Основная часть кредитов предоставляется предприятиям Центрального ФО (85,4%). Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают предприятия Дальневосточного ФО (0,6%) и Южного ФО (0,8%) [3, с.28].

Рис. 3. Структура кредитования реального сектора по регионам в январе-сентябре 2010 г.

Объем прочих иностранных инвестиций, осуществляемых на возвратной основе (кредиты международных финансовых организаций, торговые кредиты и пр.) в отрасли экономики России, по данным Госкомстата, составил за 9 месяцев 2010 г. $16,15, что на 60,7% больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. Объем накопленных прочих иностранных инвестиций в экономике России на 1 октября 2010 г. составил $27,7 млрд. (см. рис. 4) [3, с.29].

                                         2007                           2008                            2009                       9 мес. 2010

Рис. 4. Динамика внутреннего и внешнего кредитования реального сектора российской экономики в 2007-2010 гг.

Из графика видно, что в 2007-2010 гг. объем накопленных кредитов, предоставленных российскими кредитными организациями, кратно превышает объем кредитования российских предприятий из-за рубежа. При этом стоит отметить, что в 2009 г. динамика данных показателей практически сравнялась, однако в течение 2010 г. наблюдается возобновление тенденции превышения темпов роста первых [3, с.29].

В целом же, за первые 9 месяцев 2010 г. наблюдаются наиболее высокие темпы роста кредитования российских предприятий за последние годы как в России, так и за рубежом. Так, суммарный объем полученных кредитов предприятиями реального сектора по отношению к ВВП страны составил 30,7% в январе-сентябре 2010 г., что в 1,5 раза превышает данный показатель за 2009 г. [3, с.29].

Вывод: Анализ показывает, что в 2010 г. наблюдаются в целом позитивные изменения в вопросе привлечения российскими предприятиями кредитных ресурсов как внутри страны, так и за рубежом. Действительно общая экономическая ситуация в стране улучшается, наблюдается стабильный экономический рост по ряду показателей, что является отчасти следствием улучшения обеспеченности российских компаний финансовыми ресурсами. Стоит также положительно оценить тенденцию к увеличению в структуре кредитования долгосрочных кредитов, но их доля еще слишком небольшая.

Однако при всех позитивных моментах, следует отметить, что потенциал привлечения финансовых ресурсов российскими компаниями значительно превышает текущие размеры. При этом российская финансовая система все еще находится на недостаточном для российской экономики уровне развития: кредитные институты не способны в полном объеме предоставлять российским компаниям необходимый объем финансовых ресурсов, процентные ставки находятся на высоком уровне, недостаточно эффективных механизмов кредитования. Причем основной объем кредитных ресурсов приходится на довольно узкую группу основных заемщиков. Более же значительное увеличение объемов кредитования за счет расширения круга заемщиков представляет в настоящее время угрозу российскому банковскому сектору, так как существует опасность негативного изменения кредитных портфелей банков в стороны значительного повышения рисков.

С кредитованием за рубежом в принципе наблюдается похожая ситуация, так как лишь ограниченное число российских компаний, обладающих высоким уровнем корпоративного управления, имеет необходимый доступ к иностранным кредитным ресурсам. Большинству же субъектов реального сектора экономики по-прежнему не доступны эффективные кредитные инструменты. Большая часть данных проблем в первую очередь носит институциональный характер в макроэкономическом масштабе (инфляция, отсутствие механизма рефинансирования, слабая защищенность кредиторов и заемщиков, отсутствие необходимой среды для развития институтов корпоративного управления и др.).

Как мы неоднократно писали, одна из главных проблем российской банковской системы – ее неэффективность. Основное проявление этого заключается в отсутствии, как таковых, механизмов интермедиации, то есть банковской системой по сути не выполняются функции перераспределения финансовых ресурсов, остается слабая связь с реальным сектором экономики. Правительству следует направить значительные усилия именно на решение этого вопроса.

Кроме того, остро необходима реформа управления ЦБ: должен появиться эффективный механизм краткосрочного рефинансирования банков, а учетная ставка ЦБ должна стать ориентиром для всех ссудно-депозитных операций и инструментом денежной политики.

Очевидно, что разработка и реализация правительством и ЦБ комплекса действенных мер по созданию благоприятных условий для становления институтов кредитования в России, безусловно, будут иметь значительный эффект для развития как банковских институтов, так и для предприятий нефинансового сектора, и соответственно для роста экономики страны в целом.

2.2 Виды и формы кредитования физических лиц

Направление развития современного потребительского кредитования – максимальное удовлетворение запросов населения России.

Эта часть рынка получила активное развитие в конце XX века.  Банк «Русский стандарт» впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы». Этот банк определенно следует называть отцом российского потребительского кредитования. Банк «Русский стандарт», вместе с высокой процентной ставкой (переплата за кредит около 70-80% в год), предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов [31, с.156].

Предоставлялся кредит практически мгновенно (не более получаса), и отсутствие дополнительной «бюрократии» - поручителей для заемщиков и большого количества документов. Довольно высокая стоимость кредита не отпугнула потребителей, объем продаж рос, а банку приносил достойные прибыли. Ограничением этих кредитов стала их целенаправленность, так как кредит предоставлялся только на конкретный товар.

«Русский стандарт» включил для нового банковского направления зеленый свет, не испугавшись связанных с этим рисков. Миллениум вывел на поле кредитной деятельности и других игроков. К настоящему времени – эти банки стали основными розничными банками.

Стали предоставлять потребительские кредиты «Альфа-банк», «Хоум Кредит», «МДМ-банк», «ОВК». Список можно продолжать и  продолжать, и у каждого свои достоинства  - где-то низкая процентная ставка, где-то требуется минимум документации и т.п. [31, с.156].

Со временем, потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось (в положительную сторону) на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились торговые сети – «Эльдорадо», «МИР», «М-Видео». До 10 банков одновременно предлагало свои услуги по кредитованию на их территории [31, с.156].

В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь закредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банк в самом деле выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация – распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены – за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж [31, с.157].