Виды кредита и их организация

Но, не смотря на очевидную выгоду подобных мероприятий, банки сильно рискуют. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля [31, с.157].

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40% [31, с.157].

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3% [31, с.158].

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Хотя рынок потребительского кредитования в РФ пошел на спад в условиях мирового финансового кризиса.

В августе 2010 г. агентство DISCOVERY Research Group завершило проведение исследования российского рынка потребительского кредитования.  По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2009 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. [15, с.6].

Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2009 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2009 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов[15, с.6].

Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2009 г.
В 2009 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2010 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2009 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2009 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., – сокращение [15, с.6].

На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. [15, с.7].

В начале 2009 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале 2010 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых [15, с.7].

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2009 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2010 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%). Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный ФО, 9,6% – на Приволжский ФО [15, с.7].

Прогноз показывает, что объем невозврата кредитов банковской системе России в 2011 году оценивается в 10% от общего объема кредитного портфеля (против нынешнего уровня в 2,3%) (таблица 3) [15, с.7].

Таблица 3

Уровень просроченной задолженности по отдельным банкам

По расчетам Discovery Research Group, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка – 15,3%, Русского Стандарта – 5,6%, ВТБ 24 – 3,7% [15, с.8].

Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2009 г. оценивался  2,2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2010 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка «Русский стандарт» тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем — Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.) [15, с.8].

Образовательные кредиты – самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика – около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов [15, с.8].

В 2009 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2009 году суммарный портфель «пластиковых кредитов» (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2009 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка — «Русского Стандарта» до 36,5%. Долю рынка, потерянную «Русским Стандартом», захватили государственные банки и «дочки» иностранных банковских групп: «Ситибанк», «ВТБ24», «Альфа-Банк», отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, «Тинькофф» и Промсвязьбанк [15, с.9].

Как отмечают эксперты, с середины весны 2010 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2011 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени.

Между тем, экономический кризис заставляет задуматься заемщиков: брать или не брать кредит? Безусловно, это риск, который никто не возьмет под ответственность, чтобы полностью застраховать вас от неприятных последствий кризиса. В настоящий момент многие банки страны переживают дефицит ликвидности. И, что немало важное – процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту.

Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик сталкивается с достаточно непростой ситуацией в экономике – если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Или, например, возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом. Поэтому необходимо реально оценивать, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса.

При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 4 тыс.руб. до 1 млн.руб. на срок от 3 месяцев до 5 лет. Процентная ставка же зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 15 до 34 процентов годовых, что не является пределом. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита около 0,5-3% от суммы займа [15, с.9].

Прямым следствием экономического кризиса на рынке розничного кредитования физических лиц является уменьшение его объемов.

Это связано как со снижением активности банков, ростом процентных ставок и ужесточением условий предоставления кредитов, так и с падением потребительской активности населения.

В ожидании неблагоприятных времен люди предпочитают копить, а не тратить. Поэтому потенциальные заемщики в нынешних условиях во многом пересмотрели свои взгляды на кредитование. Опасаясь не справиться с долговой нагрузкой, многие отказываются от подобной формы привлечения сторонних средств сегодня, хотя еще полгода назад не задумываясь взяли бы кредит.

Другой стороной, не дающей права на оптимистичные прогнозы этого вида банковской линейки услуг, является девальвация рубля, начавшаяся в прошлом году и продолжавшаяся весь январь и февраль. По этой причине кредитно-финансовые организации сегодня стремятся вкладывать средства в более доходные и менее рисковые операции, чем выдача займов населению, а также переводить капитал в валюту. За счет этого объем потребительского кредитования в первом квартале 2010 года уменьшится в 7 раз [15, с.9].

Если идти дальше и рассуждать о том, как выглядит сегодняшний наиболее желательный как с точки зрения банка, так и с точки зрения потенциального заемщика кредит, то прежде всего речь идет о наиболее приемлемом сроке. "Идеальный потребительский кредит – это кредит со сроком 1-3 года в рублевом эквиваленте с минимальной процентной ставкой для данного вида кредита. Непременным условием банка является предоставление обязательств по кредиту.

Вероятно, в 2011 году среди предложений банков будут преобладать программы краткосрочного кредитования. А вот о наилучшей форме кредита нет одинакового мнения.