Значение безналичного денежного оборота

Безналичные деньги существуют в виде записей по счетам, и они  не являются чем-то овеществленным. Однако, как наличные деньги, так и безналичные  денежные средства являются деньгами, в силу чего, несмотря на существующие между ними различия, их правовой режим должен иметь некоторое сходство. Поэтому безналичные деньги подчинены смешанному вещно-обязательственному режиму. Это означает, что с некоторой долей условности можно говорить о праве собственности на безналичные денежные средства.

С помощью этой правовой функции – безналичные деньги имеют такую же платежеспособность, как и наличные, кроме того, безналичные  деньги могут трансформироваться в  наличные (путем выдачи их банком) и, наоборот (путем внесения их в кассу банка и зачисления соответствующей суммы на счет).

Учитывая, что безналичные  деньги – это записи по счетам, они  не могут существовать без банков, в связи, с чем обязательными  участниками безналичных расчетов являются банки, если иное не вытекает из акта законодательства и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст. 775 ГК)[2]. Поэтому одной из важных причин некоторой самостоятельности безналичных расчетов от движения товаров, работ, услуг является то, что отношения по безналичным расчетам в первую очередь – это отношения между банком и «обладателем» безналичных денег.

Запольский С.В. выделяет следующие принципы правового регулирования безналичных расчетов:

- Безналичные расчеты по общему правилу осуществляются через банк за счет остатков денежных средств на банковских счетах;

- Банки не вправе отказывать клиентам в совершении операций, которые предусмотрены для счетов данного вида законодательством, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета;

- Списание средств со счета осуществляется банком по распоряжению клиента (кроме случаев, предусмотренных законодательством);

- Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента, за исключением случаев, предусмотренных законодательством и договором;

- При осуществлении безналичных расчетов банк не становится стороной в обязательстве, по которому осуществляются расчеты, поэтому он отвечает лишь за исполнение своих обязанностей по договору банковского счета;

- Безналичные расчеты осуществляются на основании платежных инструкций установленной формы. [16, с.104]

В связи с развитием  операций по перечислению денежных доходов  населения постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано с расширением объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через банк. Увеличение количества обслуживающих лиц, числа проводимых банками операций требует совершенствования материально-технической базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

Одним из важнейших направлений  работы коммерческих банков по совершенствованию  обслуживания населения, является развитие безналичных расчетов граждан с  торговыми, коммунальными и другими  предприятиями.

Кроме этого существует проблема нежелания людей проводить безналичные расчеты. Так Елена Кишкурно, заместитель начальника управления регулирования расчетов и электронных платежных инструментов Нацбанка сообщает : Сегодня белорусы уже приучились оплачивать карточкой коммунальные услуги, телефон, интернет и так далее. Среди всех операций с карточками 62% составляют именно безналичные платежи. Но если смотреть на суммы, то на безнал приходится меньше 20% операций, все остальные операции - это снятие денег с карточки в банкоматах. То есть карточкой люди оплачивают обязательные платежи, а для покупок, особенно крупных, предпочитают наличные. И еще часто наблюдаешь такую картину: в отделении банка есть инфокиоск, в котором можно совершить безналичный платеж, и там нет ни одного человека, а в кассы стоят очереди.[19]

Низкий уровень безналичных  платежей банкиры легко объясняют  недостаточной финансовой грамотностью и консервативностью торговли (мол, прикипели к купюрам, не оторвать), в чем, безусловно, есть доля истины. Но причина здесь, на мой взгляд, не только в этом.

 Получив зарплату  на карточку, большинство делает  что? Снимает все деньги. Под  ноль. Хотя жить и расплачиваться  за товары и услуги еще целый  месяц.

На мой взгляд ситуация когда оставив деньги на зарплатной карточке, от банка–эмитента, который, кстати, будет активно пользоваться остатками моих средств все это время, получу в благодарность бонус — 0,5 процента годовых обсурдно. Это при ставке рефинансирования 30 процентов годовых! Безналичные расчеты хорошо — но как удержаться от соблазна? Отнести зарплату на депозитный счет, заметьте, в тот же банк и, имея неограниченную возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению, получить на сегодня 32 процента годовых.

 И это еще не  все. Предположим, вы покупаете  квартиру. Суммы — понятно какие нынче. Вот бы где пригодились карточки и безнал. Но покупатели упорно таскают на сделки деньги. Но ведь при нынешнем развитии банковских услуг ничего не стоит перевести деньги со счета на счет и даже купить за безналичные белорусские рубли доллары или евро. Загвоздка лишь в том, что это на практике неудобно и дорого. 3 процента придется подарить, к примеру, банку–эмитенту моей зарплатной карточки при зачислении денег на карт–счет. Например: если квартира, допустим, стоит 450 миллионов, то 3 процента — 13,5 миллиона. Немаленькая комиссия! И если захочу на законных основаниях приобрести валюту, то обещают продать ровно столько, сколько будет в наличии в кассе банка на тот момент. И предварительные заявки не принимают. Еще. Если я сниму деньги с карточки и отдам их дочке, то это не будет мне стоить ничего. Но если эту операцию попробовать совершить с моего карт–счета на ее карт–счет — возьмут 1,5 процента. Где же логика? С одной стороны, мы всячески пропагандируем безналичные платежи, с другой — поощряем аппетиты банков.

 Поэтому согласна — популяризировать  безналичные расчеты — надо. Повышать  нашу финансовую грамотность  — обязательно. Но при этом  следует продумать механизмы,  которые делали бы систему  привлекательной для всех...

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Понятие и виды безналичного денежного оборота

 

Безналичный денежный оборот представляет собой непрерывное движение денег в безналичной форме. Движение денег в безналичной форме происходит путем списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления их на банковские счета получателей — при переводе денег, исполнении обязательств по коммерческим и финансовым сделкам.

Виды безналичного денежного оборота можно выделить на основе различных критериев[5, с.56]:

а) по связи с производством валового внутреннего продукта:

• товарный — движение безналичных денег, обслуживающее процесс производства и реализации товаров, услуг, работ во всех секторах общественного хозяйства;
• нетоварный — движение безналичных денежных средств, возникающее в процессе выполнения финансовых обязательств и осуществления других платежей нетоварного характера;

б) по способу организации:

• централизованный — оборот, совершаемый через корреспондентские счета коммерческих банков в центральном банке;
• децентрализованный — движение безналичных денег через прямые корреспондентские счета, открытые коммерческими банками друг у друга;

в) по контрагентам платежей:

• межхозяйственный  —  оборот  безналичных  денежных средств между субъектами хозяйства всех форм собственности;

• межбанковский — движение безналичных денежных средств между банковскими организациями;

• банковский — оборот между банковскими организациями и их клиентами;
• розничный — оборот, возникающий в процессе осуществления платежей населения;

г) по сфере функционирования:

• внутренний — движение безналичных денег в национальном хозяйстве;

• международный — оборот, возникающий в процессе международных расчетов и платежей.

д) по составу участников:

– клиентские (в пределах одного банка - межбанковские);

– банковские (внутрибанковские, межбанковские);

е) по месту проведения:

– на территории страны (внутренние);

– международные;

ж) по размеру  платежа:

–крупный;

– мелкий;

з) объект платежа:

- за товары и услуги;

- обязательства нетоварного  характера;

и) срок платежа  для межбанковских переводов:

- срочный;

- обычный (или прочие);

к) платёжный  инструмент:

- кредитовый перевод;

- дебетовый перевод;

- пластиковая карточка;

л) способ платежа  для межбанковских переводов:

- валовая основа (на  сумму каждого платежа);

- клиринг (зачёт встречных требований);

м) форма расчётов:

- платёжное поручение  по использованию кредитового  перевода;

- платёжное требование-поручение  по исполнению кредитового перевода;

- платёжное требование  по исполнению дебетового перевода;

- документарный аккредитив;

- чек из чековой  книжки и расчётный чек;

- банковская платежная карточка.

Уровни безналичного денежного оборота

Безналичный   оборот в пределах одного банка	Безналичный оборот по счетам клиентов и внутрибанковские расчеты в пределах одного банка без использования филиальной сети
		Безналичный оборот по счетам клиентов и внутрибанковские расчеты  в пределах одного банка с использованием филиальной сети
Межбанковский безналичный  оборот	Безналичный оборот по счетам клиентов различных банков и перечисления собственных средств банков централизованно, через систему корреспондентских счетов в Центральном банке страны
		Безналичный оборот по счетам клиентов различных банков и перечисления собственных средств банков децентрализованно, через систему взаимных корреспондентских счетов
Безналичный   оборот   по   международным платежам	Безналичный оборот по счетам клиентов банков (резидентов и нерезидентов) и перечисления собственных средств банков децентрализованно, через систему взаимных счетов                                                                        <

 

Безналичные расчеты представляют собой расчеты между юридическими и физическими лицами, а также с их участием, выполняемые в безналичном порядке.

Значение  безналичных расчетов:

1. Ускорение оборачиваемости средств;

2. Сокращение  наличных денег, необходимых для  обращения;

3. Снижение  издержек обращения.

Таким образом, воздействие, которое безналичный  денежный оборот может оказывать на экономику страны и деятельность хозяйствующих субъектов, во многом зависит от эффективности организации безналичных расчетов[7,c.96].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Принципы организации, условия и порядок проведения безналичных расчетов

 

Под безналичными расчетами  понимаются расчеты между юридическими лицами,  а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей, физических лиц, проводимые через банк в безналичном порядке. Вышеперечисленные клиенты банка выступают при переводе средств как стороны в расчетах, а банки, где открыты их счета, являются непосредственными участниками расчетов. По собственным операциям банки могут выступать одновременно как сторона и как участник расчетов. Проведение безналичных расчетов требует особой организации, под которой подразумеваются принципы, условия, порядок и формы расчетов. В разных странах они имеют свою специфику, что обусловлено сложившимися банковскими традициями в использовании различных элементов платежной системы, общим уровнем, состоянием экономики, тенденциями происходящих изменений. Основополагающим элементом в системе безналичных расчетов являются принципы их организации.

Принцип правовой регламентации  расчетов отражает наличие правил, обязательных для соблюдения всеми  сторонами и участниками.

Принцип контроля всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов и их материальной ответственности направлен на соблюдение нормативных требований и положений, а также порядка их проведения.

Принцип согласия плательщика  на платеж отражает его права собственника распоряжаться средствами на счете. Банк не вправе определять направление и использование денежных средств или устанавливать иные ограничения, не предусмотренные законодательством.

Основными условиями  организации безналичных расчетов являются[13,c.125]:

– наличие банковского  счета у участников безналичных расчетов;

– договорная основа порядка  ведения счетов и осуществления

расчетов;

– самостоятельность  клиента в выборе банка для  открытия счета;

– свободный выбор  участниками форм безналичных расчетов.

Наличие банковского  счета – не только обязательное условие для всех участников расчетов, но и единственная возможность для функционирования всего безналичного денежного оборота, поскольку безналичные расчеты совершаются только путем записей по счетам. Счета, по которым могут совершаться безналичные перечисления,  разнообразны:  счета текущие,  ссудные,  контокоррентные, депозитные, по доверительному управлению имуществом, благотворительные, временные, корреспондентские и другие. Порядок открытия счетов регламентируется Национальным банком Республики Беларусь. Основной среди перечисленных счетов – текущий (расчетный), который имеется у каждого юридического лица.