Ипотечное кредитование, пути его совершенствования

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Сущность ипотечного кредитования

1.2 Понятийный аппарат ипотечного кредитования

2. Ипотека в современной России

2.1 Динамика развития ипотечного кредитования в современной России

2.2 Анализ перспектив развития ипотечного кредитования

3 основные направления совершенствования

3.1 Необходимость внесения изменений в законодательство

3.2 Экономико-социальная эффективность внесенных предложений

Заключение

Список использованной литературы

 

 

Введение

 

Развитие  рыночных отношений в России в  последние годы привело к обращению  к тем правовым институтам, которые  обеспечивают их функционирование. Одним  из таких институтов является ипотека.

Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной  новизной института ипотеки для  правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так  и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами, теоретическими и практическими трудностями, которые  возникают при реализации прав, вытекающих из залога.

Институт  ипотеки — неотъемлемая составная  часть любой развитой системы  частного права, начиная со времен Древней  Греции и Древнего Рима. Особенно же роль ипотеки возрастает тогда, когда  состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная  ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан  и предприятий, с другой стороны  помогает решать социальные и экономические  проблемы, прежде всего в обеспечение  населения жильем, в ускорении  приватизации и повышения эффективности  предприятий.

Поэтому активное использование ипотеки  обещает большое количество выгод. Однако при становлении ипотечной  системы возникает не меньшее  количество проблем. Необходимыми предпосылками  для успешного развития и применения ипотеки является функционально  пригодные нотариальная и судебная системы, реестр государственной регистрации  объектов недвижимости и сделок с  ними. И, кроме этого, следует говорить о решении теоретических проблем  залогового права. Так как, не решив  этих проблем, невозможно полностью  охарактеризовать институт ипотеки. Поэтому, при освещении проблем ипотеки  и ее оформления необходимо подойти  к этому вопросу комплексно, исследуя как теоретические, так и практические вопросы залогового права. Немаловажное значение также следует уделить историческому аспекту этой проблемы, прибегнуть к анализу опыта зарубежных стран. Особенно акцентировать внимание необходимо на проблемах оформления залога недвижимости, как в России, так и в других государствах. Интересен также вопрос о развитии ипотечного кредитования в нашей стране и о роли ипотечных банков в этом процессе.

Под «ипотекой» понимают залог недвижимости как  способ обеспечения обязательств. Наличие  системы ипотечного кредитования –  неотъемлемая составная часть любой  развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда  состояние экономики является неудовлетворительным, поскольку продуманная и эффективная  ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая  на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой – помогает решать социальные и экономические проблемы.

Таким образом, целью настоящей курсовой работы является анализ особенностей развития ипотечного кредитования в современной России. Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

1. определена сущность и основные понятия ипотечного кредитования;
2. раскрыты законодательно-нормативные основы регулирования ипотечного кредитования;
3. рассмотрены тенденции развития ипотечного кредитования в современной России;
4. разработаны рекомендации по совершенствованию современного рынка ипотечного кредитования России.

Таким образом, объектом исследования данной курсовой работы является рынок ипотечного кредитования, предметом – перспективы его развития.

 

 

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

 

1.1 Сущность ипотечного кредитования

 

Часто под  термином «ипотека» подразумевают  ипотечное кредитование, однако «ипотека»  имеет самостоятельное значение – залог недвижимости как способ обеспечения обязательств.

В гражданском  праве под способами обеспечения  исполнения обязательств понимаются предусмотренные  законодательством или договором  специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требования кредитора. ГК РФ предусматривает  следующие способы обеспечения  обязательств (причем этот перечень не является исчерпывающим): неустойка, поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание  из имущества должника и залог.

Явное преимущество залога заключается в том, что, во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого  имущества на тот момент, когда  должнику придется рассчитываться с  кредитором. Причем стоимость заложенного  имущества будет возрастать пропорционально  уровню инфляции; во-вторых, залог имущества  должника обеспечивает кредитору-залогодержателю  возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно  перед другими кредиторами; в-третьих, реальная опасность потерять имущество  в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства  надлежащим образом.

Особенно  заметно преимущество этого вида обеспечения исполнения обязательств при получении долгосрочного  кредита под залог недвижимости. В принципе, долгосрочный кредит может  быть обеспечен любым из имеющихся  способов. Однако предоставление кредита, обеспеченного личным способом обеспечения  исполнения обязательств, как правило, значительно повышает расходы должника, связанные с получением кредита, так как обычно в коммерческом обороте банковские гарантии и поручительства представляются на платной основе.

Если  кредит носит долгосрочный характер и значителен по сумме, то при его  предоставлении требуется такой  способ обеспечения, который мог  бы существовать длительное время и  при этом не требовал бы от должника значительных расходов.

Залог прав не может в большинстве случаев  играть роль надлежащего обеспечения  долгосрочных кредитов уже потому, что такие права существуют лишь в период существования обязательств.

Залог товаров  в обороте и переработке может  быть использован для обеспечения  исполнения обязательств из долгосрочных кредитных договоров, но является ненадежным способом, из-за того, что ценность его  в значительной мере основывается на особенностях производственной ситуации в конкретный момент, которая при  любых обстоятельствах не может  с достаточной уверенностью прогнозироваться.

Долгосрочный  кредит может быть предоставлен под  залог с передачей залогодержателю  заложенного имущества: драгоценных  металлов и изделий из них, под  залог особо надежных ценных бумаг, цена на которые отличается особой стабильностью. Однако, согласно мировой  практике, в подавляющем большинстве  случаев долгосрочные кредиты выдаются под залог недвижимого имущества.

Таким образом, залог недвижимого имущества  должен стать наиболее приоритетным способом обеспечения исполнения обязательств и в Российском праве, для чего необходимо создать четкий механизм действия залогового правоотношения и, прежде всего, путем лаконичного  законодательного закрепления этих правоотношений

Согласно  ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное  в ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для  государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

– земельные  участки, за исключением земельных  участков, указанных в ст. 63 настоящего Федерального закона;

– предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

– жилые  дома, квартиры и части жилых домов  и квартир, состоящие из одной  или нескольких изолированных комнат;

– дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

– воздушные  и морские суда, суда внутреннего  плавания и космические объекты.

Если  речь идет об ипотеке жилья, то предмет  залога должен отвечать следующим требованиям: иметь отдельную от других квартир  или домов кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются); быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла  на всю площадь жилого помещения; быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате  и на кухне; иметь в исправном  состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир  на последних этажах). Здание, в котором  расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям: не находиться в аварийном состоянии; не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт; иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент; иметь металлические или железобетонные перекрытия; этажность здания не должна быть менее трех этажей.

В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет  ипотеки, результаты оценки его стоимости, существо и срок исполнения обеспечиваемого  ипотекой договора, а также право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит  залогодателю. Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его  наименования, места нахождения и  достаточным для целей идентификации  описанием. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» по соглашению залогодателя с залогодержателем.

Договор об ипотеке должен быть нотариально  удостоверен и подлежать государственной  регистрации, с момента которой  он вступает в силу. Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в Едином государственном  реестре прав на недвижимое имущество  по месту нахождения имущества, являющегося  предметом ипотеки, в порядке, установленном  Федеральным законом о государственной  регистрации. прав на недвижимое имущество  и сделок с ним. Кредитный договор, обеспечиваемый ипотекой, может быть заключен позже регистрации ипотечного договора, а право залога возникает  с момента заключения кредитного договора, и заемщик ничем не рискует, если кредитный договор не будет  заключен. Вследствие того, что законодательство допускает многократный последующий  залог уже обремененного ипотекой имущества, следует включать соответствующее  запретительное условие в каждый ипотечный договор.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю  основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому  ипотекой обязательству полностью  либо в части, предусмотренной договором  об ипотеке. Ипотека, установленная  в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору  причитающихся ему процентов  за пользование кредитом и уплату залогодержателю сумм, причитающихся  ему:

– в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

– в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо Федеральным законом, ст. 393 ГК РФ (взыскать с физического лица проценты за пользование чужими средствами сложно, так как в судебном процессе необходимо доказать, что гражданин имел возможность для погашения долга, но не возвратил имеющиеся у него средства и использовал их иначе, а таких практических наработок еще нет);

– в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

– в возмещение расходов по реализации заложенного  имущества.

Если  договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя  в том объеме, в каком они  имеются к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Отчуждение заложенного имущества собственником  возможно лишь с согласия банка. Банк может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или  ненадлежащим исполнением обеспеченного  ипотекой обязательства, в частности  неуплатой или несвоевременной  уплатой суммы долга полностью  или частично. Например, при нарушении  сроков внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Взыскание, как правило, производится по решению суда.

Правила Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, если оно возводится на земельном  участке, отведенном для строительства  в установленном законодательством  порядке.

Выделение залога недвижимости в отдельную  категорию, получившую название «ипотека», обусловлено особенностями недвижимой собственности. Преимущества недвижимости в качестве объекта залога относительно других объектов залогового обеспечения  следующие:

– стоимость заложенной недвижимости может возрастать пропорционально уровню инфляции;

– реальная опасность потерять имущество (особенно жилье при жилищном ипотечном кредитовании) является хорошим стимулом для исполнения должником своих обязательств;

– возможность использования в качестве залога, если кредит носит долгосрочный характер и значителен по сумме, так как недвижимость долговечна и ее стоимость высока;

– увеличение стоимости недвижимости может с достаточной достоверностью прогнозироваться, что невозможно при использовании в качестве залога, например, товаров народного потребления.