Банковские инновации

План

Введение

1. Характеристика банковских  инноваций

1.1. Структура и сущность  понятия «банковская инновация»

1.2. Классификация банковских  инноваций

1.3. Мировой и отечественный  подходы к классификации  банковских  инноваций

2. Динамика развития банковских  инноваций

2.1. Продуктовые  банковские  инновации

2.2. Технологические инновации:  развитие электронных платежных  инструментов

2.3.Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке

3. Анализ использования  Сбербанком России банковских  инноваций

3.1. Инновации в сфере  управления денежной наличностью  и индивидуальное банковское  обслуживание

3.2.  Продуктовые инновации,  внедряемые в Сбербанке России (на примере Саратовской области)

Заключение

Список литературы

 

Введение.

В настоящее время одним  из основных факторов успешной банковской  деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах  партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и  о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые  способствуют расширению финансово-хозяйственной  деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению  ее доходности.

Второй причиной появления  новых видов банковских услуг  является конкуренция между банковскими  институтами в условиях рыночных отношений. Для того чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций, внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.

Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий. Именно научно-технический  прогресс, признанный во всем мире в  качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас связывается с понятием инновационного процесса.

Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.

Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед российскими банками в современной экономической ситуации.

Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.

Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования (такие возможности доступны только крупным российским банкам).

В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров. Между тем,  как свидетельствует опыт Института переподготовки и повышения квалификации кадров по финансово-банковским специальностям Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации (преобразован в 2001 г. в Институт профессиональной подготовки и Институт повышения квалификации), который за  годы  своей деятельности  выпустил  более 15 тысяч специалистов, учится в основном среднее и низшее звено, а не руководящий состав банков, хотя для него предусмотрена  возможность  обучения  по индивидуальному графику.

Итак, проблема внедрения  нововведений в банковском бизнесе  является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка, поэтому  ее освоение имеет большое значение.

Цель курсовой работы –  проанализировать состояние и перспективы  развития банковских инноваций в  России.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

• определить сущность понятия «банковская инновация»;
• изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;
• рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;
• с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;
• построить трендовые модели и на их основе провести прогноз развития банковских инноваций по конкретным видам нововведений;
• сделать выводы о динамике банковских инноваций и составить практические рекомендации о возможных направлениях их развития.

Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций  на предмет выявления тенденций  и перспектив развития современных  банковских продуктов, услуг и операций.

 

1. Характеристика  банковских инноваций.

1.1. Структура и  сущность понятия «банковская  инновация».

Эффективность работы банка  и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  услуг.

К новым банковским услугам  относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении  прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может  носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых  исследований потребностей рынка. Новым  банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция  банков на запрет британского правительства  выдавать кредитными организациями  банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер [21]¹.

Понятие банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. К  банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

Банковские операции как  действия имеют неосязаемую форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже  банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Реализуемые на рынке новые  банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

Итак, как синтетическое  понятие банковская инновация, или  совокупность новых банковских продуктов  и услуг — это результат  деятельности банка, направленной на получение  дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий  формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли [5, с.304-305].²

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;

• удовлетворение рыночного спроса;

• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию  банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие  «новизны» применительно к внедрению  именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].³

Вышеизложенное позволяет  однозначно сделать вывод, что понятие  «инновации» применимо ко всем нововведениям  во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным  экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно  считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают  условия для всего вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

 

1.2 Классификация  банковских инноваций.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два  типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

Ряд банковских продуктов  не имеет четких законодательных  регламентации, или запретов и относится  к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким  образом, вследствие  отсутствия в  стране системы регулирования процесса создания и использования новых  финансовых инструментов, искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для  развития банковской системы и как  следствие все экономики в  целом, необходима, прежде всего, четко  регламентированная законодательная  база.

В России производные финансовые инструменты, являясь объектом гражданского права в соответствии со статьей 128 Гражданского кодекса РФ [3]⁴, становятся способом перераспределения капитала. Они еще не получили своего четкого определения в гражданском законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации и следует рассматривать как «иные сделки».

 

1.3. Мировой   и   отечественный подходы к классификации банковских инноваций.

Данная классификация  не предполагает под собой анализа  на предмет специализированных банковских услуг, а ориентирована на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью  целей: новые услуги, связанные с  развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах  рынка ссудных капиталов. Общие  категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов  и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых  банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;

• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

• услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации  могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных  банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям

развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и

инвестиционную деятельность, напротив, на страховой  бизнес

запретительные ограничения  есть);

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение       обязательств в денежной форме;

• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными