Платежные системы

 ТЕМА 7. ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ  В ІНТЕРНЕТІ

 7.1. Електронні гроші

 7.2. Електронна платіжна система  E-Gotd

 7.3. Електронна платіжна система  PayPal

 7.4. Електронна платіжна система  PayCash

 7.5. Електронна платіжна система  WebMoney Transfer

 7.6. Електронна платіжна система  CyberPlat

 7.7.Системи,  що використовують Smart-card

 7.7.1. Електронна платіжна система  Mondex

 7.7.2. Електронна платіжна система  VisaCash

 7.8. Електронна комерція

 7.9. Правове регулювання електронної  комерції

 Сучасний  бізнес швидко змінює традиційні форми  розрахунків і переміщується  в мережу Інтернет. Це зумовлює появу  та розвиток електронних платіжних  систем, і їх різноманіття. В Україні  вони ще тільки започатковуються, що пояснюється  слабким розвитком інформаційно-комп'ютерних  технологій та нормативно-правовою базою. Але у найближчі роки треба  очікувати швидкого розвитку на українському ринку електронного бізнесу і  нових електронних платіжних  систем, які є ще одним видом  фінансових сервісів в Інтернеті.

 Платіжна  система в Інтернет - система здійснення розрахунків між фінансовими  установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі  купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

 Функції електронних платіжних систем, як правило, зводяться до

 такого:

 • відкриття й ведення віртуальних  рахунків клієнтів;

 • надання клієнтам можливості поповнити  свої віртуальні рахунки різними  способами (банківським переказом, внесенням готівки, поштовим переказом, активацією спеціальних карток, які  емітує платіжна система, і т.д.);

 • надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на банківські рахунки, у готівковій формі і  т.д.;

 • здійснення трансакцій між рахунками  клієнтів, зберігання даних по трансакціях;

 • забезпечення безпеки рахунків (запобігання  несанкціонованого доступу) і захисту  інформації щодо клієнтів;

 • консультаційна підтримка клієнтів;

 • безперебійне функціонування програм  багатоапаратного комплексу платіжної  системи.

 Електронні  платіжні системи базуються на новій  формі грошей - так званих "електронних  грошах" (electronic money).

 7.1. Електронні гроші

 Поява електронних грошей обумовлена розвитком  інформаційних і криптографічних  технологій, які дозволили зберігати  на технічних пристроях грошову  вартість та передавати її, а також  потребами систем електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів.

 Електронні  гроші (electronic money, e-money) є однією з  найважливіших економічних категорій  сучасної науки про гроші, банки  і кредит. В в середині 90-х років  вони почали активно вводитися в  обіг електронними розрахунково-платіжними системами та іншими комерційними структурами, що функціонують в глобальній мережі Інтернет в режимі реального часу (on-line). За останні роки електронні гроші  набули поширення в багатьох країнах  світу, перш за все, в Західній Європі і США. Розвиваються системи електронних  грошей і в Бразилії, Гонконгу, Індії, Сінгапурі, Таїланді та ін. Причому  в різних країнах використовуються різні системи електронних грошей.

 Електронні  гроші - це черговий етап на шляху удосконалення платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота, металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карток.

 Під терміном "електронні гроші" (цифрові  гроші, цифрова готівка в електронній  формі, гроші Інтернету) розуміють  грошову вартість, яка зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і може використовуватися  для здійснення платежів.

 Сьогодні  в Україні, як і в світі, для  зберігання електронних грошей використовують два види технічних пристроїв - смарт-картку та пам'ять комп'ютера.

 На  сьогоднішній день електронні гроші  різних платіжних систем стали мало не загальноприйнятим способом розрахунків  в on-line. На Заході, звичайно, цей процес пішов далеко вперед. Там, наприклад, гроші систем Е-

 Gold і РауРаї стали чимось на  зразок офіційних грошових валют  мережі. Щодня через рахунки крупних  фірм і простих користувачів  в цих системах проходять сотні  тисяч доларів: за допомогою E-Gold і РауРаї купується устаткування, автомобілі, здаються в оренду приміщення і т.д. І це вважається цілком нормальною практикою, не кажучи вже про такі мережні операції, як покупки в електронних магазинах або оплата послуг хостингу.

 В Україні електронні гроші на смарт-картках  представлені, зокрема, неперсоніфікованими  електронними гаманцями НСМЕП. Емісія електронних грошей, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, здійснюється за технологіями PayCash і WebMoney Transfer.

 На  сьогоднішній день в мережі Internet існує  декілька десятків платіжних систем. Серед найбільш популярних систем виділяють: E-Gold, РауРаї, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat

 7.2. Електронна платіжна  система E-Gold

 E-Gold - американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K.Downey). Система використовує оригінальну концепцію електронних грошей, вартість яких прив'язана до вартості дорогоцінних металів, тобто гроші системи є еквівалентом кольорових металів - золота, срібла, платини та паладіуму. Грошові одиниці на рахунку користувача представлені не в грошовій валюті, а в одиницях ваги дорогоцінного металу. Ця особливість робить E-Gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив'язані до будь-якої національної валюти. У момент розрахунку між сторонами дорогоцінні метали змінюють свого власника, фактично не покидаючи банку, тобто фізично вони завжди залишаються на незмінному місці - у сховищі, сертифікованому згідно правил Асоціації ринків дорогоцінних металів The London Bullion Market Association (LBMA), a змінюються лише права на нього. За бажанням можна перевести метали у необхідну валюту.

 Система E-Gold підтримує найбільшу кількість  валют. Крім основних світових валют USD, CAD, CHF, GBP, AUD, JPY, EUR, а також старих валют  країн Євросоюзу, вона підтримує 4 внутрішні  валюти -еквіваленти вагової маси золота (e-gold), срібла (e-silver), платини (е-platinum) та паладіуму (e-palladium). Таке оригінальне  рішення електронної готівки (е-сштепсу) дозволяє зберегти гроші користувачів від інфляції або падіння курсів валют, оскільки 100% грошових коштів в  обороті системи забезпечено  дорогоцінними металами [37].

 Всі валюти, які підтримує система E-Gold, можуть бути конвертовані всередині  самої системи, що дозволяє обходитися без послуг третіх осіб, а отже, уникати  втрат на спекуляціях. Користувачами  системи E-Gold є лише громадяни США.

 За  зберігання металів системою E-Gold встановлена  плата - 1% на рік. Щоразу, коли клієнт отримує  е-мстал на свій рахунок, система  знімає з нього 1% від суми платежу. За виведення коштів (чи металу) з  системи знімаються комісійні залежно  від суми та методів виведення.

 Щоб відкрити рахунок (один варіант рахунку - тільки персональний) в системі E-Gold, достатньо заповнити відповідну форму на сайті системи.

 Після створення рахунку система надішле  лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений  рахунок не стане повнофункціональним  до тих пір, доки він не буде підтверджений  інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і  пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе  проводити фінансові операції.

 E-Gold поширена дещо менше, ніж PayPal, проте великі системи електронної  комерції, як правило, з нею  сумісні.

 7.3. Електронна платіжна  система PayPal

 PayPal - американська система електронних платежів, заснована у грудні 1998 року Пітером Тхілем і Максом Левчіном (Peter Thiel і Max Levehin) і використовується як платіжна система для малого бізнесу і торгівлі on-line.

 Система дуже поширена на Заході, однак в  Україні вона поки що повністю не діє. Фізично PayPal розташовується в Пало Альто (Palo Alto, California) в Каліфорнії. В  основі системи лежить існуюча інфраструктура банківських рахунків і кредитних  карток.

 Рахунок в системі PayPal асоціюється з e-mail адресою користувача, який використовується, як ідентифікатор рахунку.

 Станом  на початок березня 2002 року в системі PayPal зареєстровано більше 12 мільйонів  користувачів, включаючи більше 2,2 мільйонів  бізнес-рахунків. Щодня до системи  підключається в середньому 18 тисяч  нових користувачів. На кінець 2005 року система PayPal діяла у 57 країнах (включаючи  Китай) і управляла понад 86,6 млн  рахунками.

 На  початку свого існування система PayPal мала дуже просту валютну політику - використання грошових коштів у системі  було обмежено однією валютою - долари США. Пов'язано це з двома причинами:

 • по-перше, система спочатку була створена для використання громадянами Сполучених Штатів. Можливість реєструватися в  системі для нерезидентів США  була введена в систему пізніше;

 • по-друге, зав'язка системи на використання кредитних карток (Visa, MasterCard, Discover і American Express) дозволяє автоматично конвертувати валюту при переказі грошей з картки на рахунок PayPal і назад.

 Сьогодні PayPal підтримує платежі в Доларах  США, Канадських Доларах, Австралійських доларах, Євро, Стерлінгових Б'є і  Японських Ієнах.

 Система PayPal висуває достатньо м'які вимоги до користувача. Єдиним обмеженням є  вимога до країни, в якій зареєстрована  кредитна картка клієнта. Існує два  види призначених для користувача  рахунків - для громадян Сполучених Штатів і для всіх інших.

 Україна в числі інших країн, не присутня але присутня Росія, яка має законне  право працювати з системою PayPal. Проте кредитна картка користувача  повинна бути зареєстрована в  одній з таких країн: Аргентина, Австралія, Австрія, Бельгія, Бразилія, Канада, Чілі, Китай, Коста-Ріка, Данія, Домініканська Республіка, Фінляндія, Франція, Німеччина, Греція, Гонконг, Ісландія, Індія, Ірландія, Ізраїль, Італія, Ямайка, Японія, Люксембург, Мексика, Нідерланди, Нова Зеландія, Норвегія, Португалія, Сінгапур, ЮАР, Південна Корея, Іспанія, Швеція, Швейцарія, Тайвань, Великобританія.

 Для відкриття рахунку в системі PayPal необхідно заповнити відповідну форму на сайті системи.

 Система PayPal підтримує чотири типи рахунків:

 • персональний рахунок (для громадян США);

 • бізнес-рахунок (для компаній США);

 • персональний рахунок (інтернаціональний);

 • бізнес-рахунок (інтернаціональний).

 Після створення рахунку система надішле  лист з підтвердженням на e-mail, який вказаний при реєстрації (створений  рахунок не стане повнофункціональним  до тих пір, поки він не буде підтверджений  інформацією про кредитну картку користувача). Використовуючи e-mail і  пароль, користувач може зайти на сайт системи, з якого вже зможе  проводити операції.

 У системі PayPal реалізовані такі типи переказів:

 • між рахунками користувачів системи (наприклад, оплата реклами користувачем в системі електронного маркетингу); <

 • з рахунку клієнта на банківський  рахунок;

 • з банківського рахунку на рахунок  клієнта.

 У більшості випадків при переказі грошей система стягує відсотки від  переведеної суми. Розмір відсотка залежить від типу рахунку клієнта  і від типу операції.

 На  сьогоднішній день американська платіжна система РауРаї відкрила свої сервіси  для деяких країн СНД. Жителі Росії  і України тепер можуть переказувати гроші через РауРаї, проте поки не можуть приймати їх. Ця можливість дозволить  російським і українським користувачам інтернету здійснювати оплату в  багатьох міжнародних сервісах і робити покупки на он-лайн аукціонах. Також РауРаї додала до списку дозволених до переказу валют ще 10 нових. Раніше з міркувань безпеки платіжна система РауРаї не приймала платежі з території країн колишнього СРСР.