Платежные системы

lign="justify"> Для авторизації WM-конверта використовується унікальний Пін-код, що знаходиться  на носії (пластиковій картці) під  захисним голографічним покриттям. Авторизація WM-конверта відбувається на спеціальній сторінці сайту обмінного  сервісу WM-Bukovina. Після авторизації WM-конверта сума в WMZ, еквівалентна номіналу WM-конверта, моментально зараховується на зазначений користувачем гаманець.

 Єдиний  сайт, на якому може виконуватися авторизація WM-конвертів - сайт обмінного сервісу WM-Bukovina.

 WebMoney вважається найдемократичнішою  системою, тому що ніяких спеціальних  вимог до користувача не висуває,  тому можна сказати, що вона  повністю відповідає заявленому  титулу „глобальної системи".

 Кредитування  в системі WebMoney

 Платіжна  система WebMoney має вбудовану можливість кредитування. Для кредитних операцій існує навіть два спеціальні типи гаманців WM: WMC і WMD, відповідно для позначення суми виданого і отриманого кредиту.

 Дві додаткові валюти WMC і WMD, що використовуються для забезпечення операцій кредитування, є еквівалентом WM-Z (тобто, кошти з  гаманців WMC і WMD можуть бути переведені в WMZ без додаткової конвертації). Кредит може бути наданий будь-яким користувачем системи будь-якому іншому користувачу. Обидва користувачі мають бути обов'язково атестовані.

 Система WebMoney надає спеціальну послугу - „Біржа Кредитів", де представлені пропозиції щодо видачі кредитів, а також запити на одержання кредитів.

 Співвідношення  повернених кредитів до неповернених знаходиться приблизно на рівні 50%, що говорить про невисоку стабільність системи і про великий ризик  для потенційних кредиторів. Проте  в системі кожний клієнт володіє  кредитною історією, яку можна  переглянути на біржі кредитів. Видаючи  кредити клієнтам з хорошою кредитною  історією, можна забезпечити свої гроші. Суперечки, які виникають  між сторонами, відповідно до правил WebMoney, розв'язуються сторонами кредитної  операції без втручання адміністрації  системи WebMoney. Невиплата кредиту  може бути оскаржена в суді (саме для таких випадків і потрібна атестація в системі WebMoney).

 Система WebMoney для частини грошових переказів  пропонує найширші можливості. Крім внутрішніх переказів між рахунками клієнтів, система дозволяє здійснювати такі грошові перекази:

 • переказ грошових коштів з банківського рахунку на рахунок в WebMoney і у  зворотному напрямі (обидва типи переказів  можливі для будь-якого типу WM гаманця);

 • поштовий переказ грошових коштів на рахунок у WebMoney;

 • отримання грошових коштів з гривневого рахунку WebMoney поштовим переказом;

 • зарахування грошових коштів на рахунок  в WebMoney за допомогою спеціальних  платіжних карток, які можна купити у ділерів WebMoney;

 • обмін наявної валюти із занесенням на рахунок WebMoney (проводиться в спеціальному обмінному пункті);

 • отримання готівки з рахунку WebMoney в спеціальному обмінному пункті;

 • переказ грошових коштів з валютного  рахунку (WM-Z, WM-E) через Western Union.

 Ще  однією цікавою можливістю системи WebMoney є система повідомлень, якими  користувачі можуть обмінюватися між  собою. Оскільки для передачі даних  система використовує шифрування, у  користувачів системи є можливість вести конфіденційне листування.

 За  допомогою системи WebMoney можна оплачувати товари в електронних магазинах, що підтримують форму оплати WM, розраховуватися  з іншими учасниками системи, переводити WM на банківські рахунки, а також  створювати свої магазини (за допомогою  програми Shop Creator), які функціонуватимуть  у цій системі.

 З кожної трансакції система бере комісійні 0,8% від суми платежу, але не менше 0,01 WM.

 Всі системи володіють можливістю надавати різні статистичні дані за призначеним  для користувача рахунком на зразок отримання виписки.

 В цьому вони практично нічим не відрізняються від звичайних  банківських служб, тільки дозволяють робити це набагато швидше: декілька секунд, витрачених на натискання миші замість  декількох годин, витрачених на поїздку  в банк і назад, стояння в черзі  й оформлення виписок по рахунку.

 Завдяки своїй гнучкості, можливості анонімного використання і зручному програмному  інтерфейсу, популярність системи WebMoney, а разом з нею і сумісність з різними мережними службами, дуже швидко зростає.

 7.6. Платіжна система  CyberPiat

 Своє  існування система CyberPiat розпочала  у 1997 році, як внутрішній підрозділ  банку „Платина", а в серпні 1998 року

 система здійснила першу трансакцію поповнення рахунку абонента стільникового  зв'язку. Інтенсивний розвиток ринку  електронної комерції привів до необхідності зміни організаційного і комерційного підходів розвитку системи CyberPiat, тому в 2000 році було створено та зареєстровано  в Москві ВАТ „CYBERPLAT.COM".

 Сьогодні  ВАТ „CYBERPLAT.COM" - одна з провідних російських Інтернет-компаніЙ, яка надає інфраструктурні послуги для ведення електронної комерції. Пріоритетними видами діяльності є процесинт платежів і закритий документообіг в режимі реального часу.

 Продуктом компанії є універсальна інтегрована  мультибанківська платіжна система CyberPiat, яка забезпечує весь спектр фінансових послуг - від мікроплатежів до міжбанківських розрахунків (рис. 7.11).

 Основні властивості системи CyberPiat:

 Інтегрованість - система об'єднує різні інструменти для ведення бізнесу в мережі Інтернет:

 CyberPOS - підсистема обслуговування платежів за пластиковими картками міжнародних і російських платіжних систем, у тому числі VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JOB, American Express, Union Card, скретч-карт e-port, STB Card, не вимагаюча реєстрації клієнта-покупця в системі CyberPiat

 Зареєстрований  в системі Інтернет-магазин має  можливість приймати платежі за пластиковими картками міжнародних і російських платіжних систем і одержувати виписки  щодо здійснених операцій.

 Будь-яка  взаємодія між магазином і  сервером авторизації відбувається з використанням аналога власноручного  підпису, що дозволяє зменшити ризик  шахрайства з боку несумлінних покупців. При цьому CyberPOS ніяк не обмежує можливості утримувача пластикової картки. Все, що від нього вимагається - це ввести її реквізити у відповідь на запит  підсистеми, як це звичайно робиться в  будь-якому банкоматі.

 Послугами CyberPOS може скористатися будь-який утримувач  пластикової картки, причому дані про картку і її власника стають відомі тільки CyberPOS і недоступні ні для Інтернет-магазина, в якому  оплачується покупка, ні, тим більше, для третіх осіб, оскільки всі дані передаються каналом, захищеним  за допомогою протоколу SSL.

 

 CyberCheck - підсистема обслуговування трансакцій клієнтів-покупців, зареєстрованих в системі Інтернет-платежів CyberPlat. CyberCheck забезпечує конфіденційність, надійність і юридичну чистоту взаємодії сторін, а також повну відсутність відмов від заявлених платежів. Це реалізується механізмами підтримки електронного документообігу, який має юридичну силу із застосуванням аналога власноручного підпису з довжиною ключа 512 біт. Завдяки перерахованим властивостям, підсистема використовується у схемах класу business-to-business.

 Зареєстрований  в системі Інтернет-магазин має  можливість приймати платежі з рахунків покупців у банках-учасниках системи  або за зареєстрованими в системі  банківськими картками.

 Учасникам Системи також надаються традиційні банківські послуги з розрахунково-касового обслуговування. Зареєстрований в системі  покупець має можливість здійснювати  покупки в Інтернет-магазинах  і оплачувати їх в режимі on-line, зі свого рахунку в банку або  за своєю банківською карткою, зареєстрованою в системі, одержувати виписки і  результати платежів.

 Зареєстровані в системі клієнти-покупці можуть безпосередньо через Інтернет оформити платіжне доручення, що дозволяє виконати банківський переказ на будь-який рахунок в будь-якому російському  банку. При цьому переказ здійснюється з рахунку клієнта в банку-учаснику. Таким чином, можна переказати кошти  з системи CyberPlat на свій рахунок в  будь-який інший банк або сплатити типові послуги, наприклад, операторів мобільного зв'язку або Інтернет-провайдерів.

 Internet-Banking - управління рахунком в банку-учаснику  системи через Інтернет.

 Мультибанковість - система CyberPlat допускає участь в ній  необмеженої кількості банків, відкрита для взаємодії з будь-якими  іншими платіжними системами і, на відміну  від багатьох з них, забезпечує підтримку  безліч процесингових центрів.

 Універсальність - система дозволяє використовувати  різні платіжні інструменти: пластикові картки міжнародних і російських платіжних систем, зокрема Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, єдині картки e-port, а також платежі безпосередньо  з банківських рахунків платників  в банках-учасниках системи на будь-який банківський рахунок, зокрема  зовнішній.

 CyberPlat гарантує повну конфіденційність  трансакцій і недоступність платіжних  реквізитів для сторонніх.

 Система CyberPlat підтримує тільки одну валюту - RUR. Це пов'язано з тим, що система CyberPlat орієнтована на російський ринок, підтримується російською компанією CYBERPLAT.COM і працює за російськими законами.

 CyberPlat не має власних рахунків для  користувачів, всі рахунки відкриваються  в реальних банках (на початок  березня 2002 року в систему були  залучено 13 банків на чолі з  московським банком „Платина", а станом на жовтень 2006 року  з системою працює 51 банк), вона  просто надає електронний інтерфейс  до операцій з банківським  рахунком клієнта, у тому числі  при проведенні електронних платежів.

 З усіх систем, CyberPlat має максимальний набір вимог до користувачів. При  реєстрації система вимагає від  користувача номер його паспорта, військового квитка або посвідчення офіцера. В цьому немає нічого дивного, оскільки кожний зареєстрований користувач CyberPlat має рахунок в банку. Розрахунки в платіжній системі CyberPlat ведуться між трьома основними учасниками: Покупцем, Інтернет-магазином і Банком.

 ОТДЕЛЕНИЯ

 Система CyberPlat, дуже поширена на російському  ринку систем електронної комерції і інтсрнет-магазинів. Проте, на жаль, обмеженість системи тільки російським ринком сильно знижує її сумісність з  іноземними Інтернет-магазинами. Щоб  працювати з системою CyberPlat, їм доводиться реєструвати в Росії юридичну особу.

 Система CyberPlat не надає відкритого інтерфейсу для взаємодії з системою всім охочим. Програмне забезпечення можна  отримати безкоштовно з сайту  системи, проте без спеціальних  ключів воно не функціонує. Необхідні  ключі до нього можна отримати, тільки за умови реєстрації в системі. Для цього потрібно заповнити  реєстраційну форму і надати значний  пакет документів.

 Сьогодні  в системі CyberPlat передбачено оплату товару або послуги:

 - з  рахунку (відкритого покупцю в  банку-учаснику системи);

 - за  банківською кредитною карткою  будь-якого банку-емітента. Платіж  в системі CyberPlat здійснюється  в тому випадку, якщо сума

 покупки не перевищує залишку коштів на рахунку  покупця в банку-учаснику або  на картковому рахунку в банку-емітенті.

 рахунок в банку-учаснику покупець може поповнити:

 - внеском  готівки через спеціальну касу;

 - безготівковим  переказом через будь-який російський  банк. Повідомлення для переказу  коштів через Ощадбанк можна

 роздрукувати  за допомогою ПЗ „Покупець". У  повідомлення автоматично вносяться  всі необхідні реквізити банку  і покупця, покупець вводить тільки суму переказу.

 При оплаті з використанням банківських  пластикових карток кошти списуються з карткового рахунку в банку-емітенті. Поповнення цього рахунку здійснюється за правилами відповідної платіжної  карткової системи. З метою захисту  від можливого шахрайства на операції по картках накладені додаткові  обмеження системи.