Банки и их роль в современной рыночной экономики

 

     Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

    Система ипотечных банков включала два государственных крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

      Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

 

     Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

    Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

   Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

      На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

 

 

 1.3 Роль банков в современной России. Деньги шаговой доступности

 

    Кредитование - главная функция банков. Деньги поступают в экономику, растет потребление, увеличивается производство и размер зарплат. Кризис 2008 года на время заморозил этот круговорот. В настоящее время данный период в экономике уже заканчивается. А потому, о возобновлении своих кредитных программ сообщили уже десятки крупных банков.

 

    Психологи утверждают, что заемщик, получив кредит, а с ним возможность немедленно купить понравившуюся вещь, или отправиться в давно запланированное путешествие, испытывает те же ощущения, как от праздничного подарка^[]. Заемные деньги помогают самым кардинальным способом изменить жизнь к лучшему: к примеру, приобрести квартиру, или купить автомобиль. Казалось бы, потенциальным заемщикам нужно лишь внимательно выбрать условия кредита, оценив размер ставки, удобство погашения долга, и репутацию банка. Именно здесь, как утверждают специалисты, и начинаются главные сложности.

    Впечатление от праздника невольно портят сами банки. Не все финансовые учреждения, заявив о доступности своих кредитов, способны сдержать свои обещания. В ход идут приемы, «отсекающие» большую часть потенциальных заемщиков. К примеру, некоторые солидные банки, получив государственную поддержку и публично обязавшись кредитовать население, требуют от потенциальных заемщиков массу документов, а потом заставляют ждать их по нескольку недель. Другие заманивают низкими ставками, но отказывают девяти из десяти обратившихся к ним людей. Поэтому выбрать банк - не такая уж и простая задача. Прежде всего, следует обращать внимание на перечень документов, которые просит банк. Он должен быть четко прописан. Во-вторых, сроки рассмотрения заявок. Если банк не гарантирует сделать это в течение 2-4 рабочих дней, то вас могут заставить серьезно подождать. В-третьих, процентная ставка и сервис по обслуживанию кредита. Гнаться же за сверхнизкими ставками не стоит^[9].

Доступность кредитных программ у нас обеспечивается большим  объемом ликвидности. Поэтому мы заранее спланировали предельно  ясные условия получения кредитов для каждой категории заемщиков. Максимальный размер кредита для  внешнего клиента - 750 тыс. рублей. Но, для  получения кредита наличными  на небольшую сумму надо предоставить только паспорт и справку о  доходах, - говорит представитель  банка, - а сумму до 30 тыс. рублей можно  получить за 30 минут при предоставлении двух обычно имеющихся у человека в наличии документов: паспорта и, например, прав^[9].

 

Российские банки снова  повернулись лицом к жаждущему  пожить взаймы потребителю. Кредитные  ставки возвращаются на докризисный  уровень, и количество желающих пожить в кредит начало возрастать.

Финансисты все чаще говорят  о том, что на национальный банковский рынок возвращается хорошая погода. Все-таки российскому потребителю  красиво жить не запретишь: заемные  деньги на различные нужды и не очень снова начинают быть востребованы после практически годового простоя. Некоторые улучшения наметились уже в конце лета - начале осени. Ряд банков объявил о размораживании программ потребительского кредитования, изменились в лучшую для потребителя  сторону сроки и минимальная  сумма по кредитам, поползли вниз и  непомерно дорогие в период кризиса  процентные ставки по кредитам. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по рублевым банковским кредитам во II квартале текущего года снизилась  почти на 1 п. п. - с 16,6 до 15,8%. Конечно, с докризисными 11,2% во II квартале 2008 года не сравнить, но позитив все, же присутствует. Впрочем, это «средняя температура по больнице», а в отдельных кредитных организациях стоимость рублевых потребительских кредитов сейчас варьируется от 15 до 29%, кредитов в валюте - от 14-17%.

 

Российские банкиры такой  разбег объясняют просто, ссылаясь на различие других условий по кредитам, как то требования к заемщику, наличие  комиссий и прочее, и конечно же на уровень ликвидности отдельного банка-кредитора, продающего кредиты по той цене, которую он может себе позволить. Но в целом существующий уровень ставок участники рынка считают для нынешних условий очень и очень приемлемым. Вспомните, сколько стоили кредиты для населения во II полугодии 2008 года, нижнего предела в 15% по рынку найти было просто невозможно, а 20-25% годовых считались верхом гуманизма. «Текущие условия по потребительским кредитам достаточно адекватны - процентные ставки по розничным кредитам практически вернулись на докризисный уровень», - уверена руководитель направления потребительского кредитования КМБ БАНКА Банка Группы «Интеза Санпаоло» Людмила Резванова^[4].

    Свои кредитные планы изменили множество российских банков. «Мы сейчас возобновляем кредитование корпоративных клиентов и участников зарплатных проектов, также мы продолжаем выдачу потребительских кредитов клиентам с положительной кредитной историей, отчасти это связано и с оживлением на банковском рынке, но до того ажиотажа, который мы видели до кризиса, рынку еще далеко», - отмечает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Впрочем, несмотря на сдержанность прогнозов, все российские банки по-прежнему нацелены на увеличение доли на рынке розничного кредитования, и если ближайшего глобального снижения процентных ставок к докризисным низам не предвидится, то на появление новых интересных кредитных продуктов потребители могут рассчитывать на 100%^[4].

 

Банки снижают ставки по вкладам.

 

Но на депозитах все  равно можно заработать. Кризис сделал вклады доходным и надежным способом вложения денег. Банки повысили ставки, чтобы привлечь клиентов, а государство гарантировало возврат сбережений, если банк разорится. Но сейчас экономическая ситуация в стране явно идет на поправку, и Центробанк советует банкам снижать доходность по депозитам. И все-таки благодаря низкой инфляции на вкладах можно заработать.

 

Еще в начале года банки  предлагали вкладчикам до 18 - 20% годовых, лишь бы те несли деньги. Плюс государство через Агентство по страхованию вкладов гарантировало 100-процентную компенсацию депозитов до 700 тысяч рублей, если банк по каким-то причинам закроется. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, в сложные времена правительству все-таки удалось сохранить доверие граждан к банковской системе. Только за сентябрь общая сумма вкладов увеличилась на 34 млрд. рублей (или 0,5%) - до 6,705 трлн. рублей.

 

Правда, есть и другая сторона  медали. Граждане поверили, что государство  вернет им деньги, и стали без  опаски нести деньги в те банки, которые  предлагали самые высокие проценты. И у некоторых банков явно будут  проблемы с выплатой вкладов, если они  обещали до 20% годовых. Поэтому ЦБ и проводит разъяснительные беседы с банкирами, чтобы те снижали  доходность по вкладам. [3]

 

- При нынешней инфляции  и ставке рефинансирования ЦБ  экономически обоснованной является  ставка 14 - 15% годовых по вкладам  для физических лиц, - заявил Меликьян.

 

С учетом, что инфляция в  этом году будет, скорее всего, ниже 10%, вклады не только уберегут деньги от обесценивания, но и принесут доход.

 

- На сегодняшний день  на рынке вкладов физических  лиц очевидна тенденция снижения  процентных ставок, - комментирует  Рустам Мавланов, главный специалист управления розничных продаж Промсвязьбанка. - В целом по рынку спрогнозировано снижение на уровне 2,5 - 3,5%.

 

Судя по статистике, россияне стараются держать деньги в валюте, несмотря на то, что рубль укрепляется  день ото дня, а ставки по вкладам  в отечественной валюте намного  выше, чем по вкладам в евро или  долларах.

 

На валютных депозитах  размещено 4,735 трлн. рублей, а это  почти две трети от общего объема сбережений.

 

Согласно данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» по итогам октября вклады в рублях оказались в плюсе (+0,88%). Худшие показатели у долларовых депозитов, за прошлый месяц их покупательная способность снизилась на 3,16%. На 1,83% обесценились вклады в евро. Правда, если смотреть результаты не за месяц, а за весь прошедший год, валютные вклады по-прежнему в плюсе, а вот рублевые показали убытки. [3]

 

- Самые выгодные ставки  сейчас, безусловно, предлагаются по  вкладам в рублях, - рассказывает  Наталья Алексеева, начальник  управления маркетинга Собинбанка. - Однако если вы хотите оградить себя от рисков, связанных с колебанием валютных курсов, то лучше разделить деньги на три части и хранить их в разных валютах.

 

- За последний квартал  зафиксировано снижение курса  доллара и евро по отношению к рублю. И более выгодными оказались вклады в рублях, - рассказывает Рустам Мавланов.

 

Если вы не можете определиться, просто храните деньги в той валюте, в которой собираетесь тратить. Таким образом, вы будете защищены от валютных рисков. Например, какая вам разница, сколько будет стоить рубль по отношению к доллару, если тратить деньги вы собираетесь в России? В этом случае вас должна заботить только инфляция. С другой стороны, если вы копите на заграничный отдых, то и хранить стоит в валюте. Даже если к моменту отпуска доллар в России будет стоить 20 рублей (что, по мнению экспертов, маловероятно), за границей это значения не имеет. [3]

 

 

Всемирный банк: Экономика  России оправится от кризиса к 2012 году

 

Активное развитие экономики  сдерживается затяжным падением спроса и дефицитом кредитов.

 

Российская экономика  выходит из кризиса. Но бизнес очень  неуверенно преодолевает проблемы: с  июля по сентябрь ВВП поднялся всего  на 2%. Именно по этой причине Всемирный  банк в четвертый раз за год  пересмотрел свой прогноз относительно перспектив российской экономики. По оценке международных экспертов, в 2009 году безработица достигнет 9%, доля бедного  населения вырастет до 17,7%, а ВВП  России снизится на 8,7%.

 

Более активное развитие экономики  сдерживается двумя факторами - затяжным падением спроса в стране и дефицитом  кредитов. [5]